网络银行衍生业务功能覆盖面广，成为核心业务

这是指网络银行在基本业务以外，纯粹是因网络银行运营而衍生的业务。用于这些业务覆盖面广、业务量大，已经成为网络银行的核心业务。

(一) 网上支付

网上支付服务已经成为判断一家银行是否能够被称为标准网络银行的必要条件。随着电子商务发展的深入，许多商家已经意识到网上支付服务中所潜在的丰厚利润，这使得提供网上支付服务的竞争异常激烈。个人网上支付服务已经成为个人用户最常使用的网银服务，对网络购物的推动作用明显。在企业银行服务方面，网银支付服务主要是针对各类企业的经营活动推出的各类支付结算服务，由于大大简化了支付流程、节省了时间，极大地方便了企业在网络经济时代业务拓展的需求。

案例

中国银行企业网银的电子商务服务功能

1. 中银E商通

中银E商通服务是中行面向产权交易所、大宗商品交易市场及其投资者客户提供的，包括资金监管、出入金及查询、资金清算及对账等在内的整体服务。

(1) 入金:个人客户可以通过交易所及中行电话银行进行入金交易，将资金从结算账户转入在交易所开立的资金账户。

(2) 出金:个人客户可以通过交易所及中行电话银行进行出金交易，将资金从在交易所开立的资金账户转入银行结算账户。

(3) 出入金交易记录查询:个人及机构客户通过此功能查询出入金历史记录。

(4) 交易所资金账户余额查询:提供个人及机构客户对其在交易所开立的资金账户的余额查询。

2. B2C商户服务

是中国银行特别针对B2C网上支付行业客户开发的网上银行产品，为商户提供订单查询、批量退货，以及业务对账文件、清算对账文件和退货反馈文件的查询及下载等多种功能。

(1) 订单查询:商户可使用中国银行企业网上银行，进行单笔或多笔网上支付订单的查询。“多笔订单查询”可以根据商户号和订单日期、订单时间批量查询今日或前一日的多笔订单信息;“单笔订单查询”可以根据商户号和订单号查询该商户一年内的单笔订单信息。

(2) 订单批量退货:个人客户提出退货请求且商户同意后，商户可登录中国银行企业网上银行，编制并上传退货文件，进行批量退货。

(3) 文件下载:商户操作员可使用中国银行网上银行下载财务对账文件、业务对账文件和退货反馈文件，满足商户多种对账需求。

适用对象主要适用于开办B2C网上支付业务的各类公司，包括第三方网上支付公司、在线商品或服务销售公司等。

3. B2B直付

B2B直付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、交易对账、订单退货等功能。

(1) 订单采购:买方企业操作员可使用中国银行网上银行在B2B商户网站上完成订单的确定和采购工作。

(2) 订单复核:买方企业操作员可使用中国银行网上银行对已采购订单进行复核，并选定企业支付账户。

(3) 订单授权:买方企业操作员可使用中国银行网上银行对复核通过的订单进行授权，并确认支付。

(4) 订单查询:买方企业操作员及商户操作员可使用中国银行网上银行对订单信息进行查询，查询方式包括单笔订单查询和多笔订单查询。

(5) 文件下载:商户操作员可使用中国银行网上银行下载财务对账文件、业务对账文件和退货反馈文件，满足商户多种对账需求。

(6) 订单批量退货:买方企业提出退货请求且商户同意后，商户操作员可登录中国银行网上银行，编制并上传退货文件，进行批量退货，批量退货可实现实时到账。

(7) 订单联机退货:买方企业提出退货请求且商户同意后，商户操作员可使用中国银行网上银行进行订单联机退货。联机退货是通过商户系统与中国银行网上银行系统直连的方式实现的。

适用对象为中国银行B2B直付通产品面向通过自有B2B电子商务平台直接向买方企业客户提供商品及服务的电子商务企业，也面向为B2B电子商务平台企业提供支付服务的第三方支付公司。

4. B2B保付

B2B保付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、订单实付、交易对账等功能。

(1) 订单采购:买方企业操作员可使用中国银行网上银行在B2B商户网站上完成订单的确定和采购工作。

(2) 订单复核:买方企业操作员可使用中国银行网上银行对已采购订单进行复核，并选定企业支付账户。

(3) 订单授权:买方企业操作员可使用中国银行网上银行对复核通过的订单进行授权，并确认支付。

(4) 订单查询:买方企业操作员及商户操作员可使用中国银行网上银行对订单信息进行查询，查询方式包括单笔订单查询和多笔订单查询。

(5) 文件下载:商户操作员可使用中国银行网上银行下载财务对账文件、业务对账文件和跨行付款退回文件，满足商户多种对账需求。

(6) 订单实付:买方企业客户在商户平台上进行确认付款操作，商户系统根据买方企业客户的操作向中国银行系统发送实付指令，实付指令中包括付款金额和返款金额。

5. 报关即时通——税费e支付

报关即时通是中国银行于2002年率先推出的、用于进出口企业缴纳海关税费的网上支付服务。

(1) 即时报关:企业通过网上报关，即可免除奔波海关和银行的烦恼。

(2) 网上税费支付担保:不仅可以网上报关，而且可享受“先通关、后缴税”的即时通关便利以及银行担保和资金融通服务。

申请流程如下。

操作流程如下。

资料来源:中国银行网站(www.boc.cn)。

(二) 网上信用卡业务

这种业务包括网上信用卡申办、查询信用卡账单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。如果银行存有持卡人的e-mail地址，那么银行每月可定期提供电子对账单，让客户更快地收到信息，提高银行的工作效率;持卡人也可登录网页自行查询已出账单，未出账单和了解信用卡消费情况及还款要求;银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、清算、传送黑名单、紧急止付名单等。(www.xing528.com)

(三) 网上投资理财服务

网络银行的个人理财主要是指个人账户组合、家庭理财计划、投资与保险等。个人账户组合是客户名下账户之间的交易。家庭理财计划包括收支计算器、理财计划等。保险与投资主要包括各种股票、基金、债券投资与保险计划。企业理财是帮助企业制订合理的资金计划，有效投资理财可以有两种方式:一种是客户主动型，客户对自己的账户及交易信息、汇率、利率、股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助分析，按自己需要进行处理，满足各种特殊需求;另一种是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有序进程，由专人跟踪进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议及相应的金融服务。

我国主要商业银行推出的网络理财服务，如表5-5所示。

表5-5 我国主要商业银行推出的网络理财服务

资料来源:根据各商业银行网站信息整理。

(四) 网上金融信息咨询服务

金融信息是个人、公司及政府机构进行投资决策、管理活动、制定经济发展规划的依据，它涉及的范围非常广泛，如汇率、利率、股价、保险、期货、金价、基金等，以及政府的金融行业政策、法律法规等。网络时代，社会公众对金融信息有着越来越强烈的需求，网络银行可以通过向用户提供这些金融信息获得收益，并赢得潜在的顾客群。

(五) 网上消费贷款服务

消费贷款已经成为广大居民最常用的金融产品服务，但是，传统的消费贷款在抵押担保等手续方面异常繁琐，严重影响贷款业务效率。因此，银行推出了网络贷款业务，利用网络银行用户的良好信用记录，在线提出贷款申请，简化了贷款申请程序，缩短了贷款申请时间，极受用户欢迎。如交通银行的“e贷在线”就无需柜台开通，可在线提交多种贷款申请，获得个性化贷款方案，查询贷款批准进度;建设银行认证用户、合作机构用户、行内用户可通过“房e通”登录“我的主页”后，在贷款服务中选择“贷款申请”，选择贷款类型，填写个人信息、贷款信息、抵押物信息、预约面谈时间等信息，进行在线贷款申请。

(六) 网上企业信贷和融资服务

这是网上银行专门为中小企业客户打造的服务，通过“端对端”的工厂式“流水线”运作和专业化分工，提高服务效率，根据中小企业经营特点与融资需求，丰富产品组合与方案设计，为广大中小企业客户提供专业、高效、全面的金融服务。网上融资主要是通过第三方平台所掌握的大量企业信息，解决银行贷款信息不对称的现状，通常是由第三方平台担保，满足企业融资需求。

案例

中国建设银行发放江苏第一笔网络银行贷款

没有抵押，银行也不了解情况，大量小微企业想从银行获取贷款几乎是不可能的事情。中国建设银行苏州分行发放了江苏第一笔网络银行贷款，为小微企业开辟了一条新路:通过网络平台，以联保的方式向银行贷款。

2009年10月30日，中国建设银行苏州分行向张家港市首个组成网络联保体的三家机械制造企业给予了570万元的授信额度，并成功发放了200万元的首笔网络银行贷款业务，实现了苏州地区网络银行贷款零的突破。网络银行信贷业务是中国建设银行与阿里巴巴公司合作开发的一项创新信贷业务，其核心目的是形成银行与网络平台优势互补、通过金融模式创新探索缓解中小企业融资难问题，支持中小企业发展，探索大型银行服务中小企业新模式。在这种模式下，小微企业贷款无需抵押，银行通过企业网上信用考察企业融资信用，企业通过联保的方式，在银行取得贷款。

这一贷款方式针对的是注册资本50万—200万元，年销售额1000万元左右的小微企业。只要3家以上，不超过10家的借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，向建设银行联合申请贷款，由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他所有借款人提供连带担保责任，一般五至七个工作日后就能获得贷款。

资料来源:城市商报［N］.2009年11月3日。

(七) 网上购物业务

网上购物是网络银行推行电子商务战略最重要的服务品种之一，网络银行在这类服务上有两种不同的处理方式:一是网络银行自己设立一个网上购物平台，汇集各种网上销售商品的信息，让商家与客户在这个平台上进行交易;二是提供多个网上购物网站的链接，客户通过链接进入购物网站。目前，开设银行专属的网上商城已经成为商业银行拓展业务的一个新的途径，尽管尚处探索阶段，盈利能力还有待于观察，但是商业银行显然把眼光转向整个流域。

图5-2所示的就是交通银行开通的网上商城——交博会。

(八) 网络证券业务

网络银行与证券、保险等金融交易机构合作，推出了网络证券业务。网络证券保证金转账指客户通过网络银行的账户系统，将资金在自己名下的活期账户与证券账户之间进行互转。网络证券业务发展较为完善的银行为客户提供证券交易查询、委托、转账、智能配股信息、新股自动申购、修改密码、特别提示和制定交易等多项服务功能，较好地满足客户进行网络证券交易的需求。

(九) 网上外汇买卖服务

客户可以通过网络银行自己名下的外汇买卖账户，进行实时外汇交易实盘外汇买卖、多种外币之间的买卖、外汇行情、外汇交易锁定等。

(十) 其他业务

网络银行在提供网上基本业务和电子商务业务的服务外，还包括提供信息服务的项目。主要是为客户提供多种金融信息服务，如市场行情、股市动态和各项经济数据，还有根据个人情况向个人提供的经济金融信息。

图5-2 交通银行开通的网上商城——交博汇

案例

巴克莱银行的网银服务

巴克莱银行是全球一流的综合型金融机构，拥有世界领先的网络银行业务，以先进的技术和强大的创新能力著称。巴克莱银行是世界上第一家使用ATM的银行，是英国第一家推出信用卡、私人银行并拥有银行业务计算机中心的银行，在美国拥有领先的基于网络的“虚拟银行”。截至2011年底，在英国拥有3800万在线活跃客户，在网络银行业务方面屡获殊荣，在Profit ＆ Loss杂志的评比中，连续三年获得网络银行的创新奖，荣获Euromoney评选的电子交易平台第一名。

1. 以功能完整、操作简便为目标，并对细分客户提供差异化服务

巴克莱银行注重电子渠道功能的完整性。在网上银行方面，具备全面的功能，致力于将所有的柜面业务电子化，并注重简约、透明的操作流程以方便用户使用，比如，简洁的开户流程和网上账户管理，提供极具吸引力的储蓄利率等;在客户细分方面，包括普通个人、高端个人、中小型企业、大型企业、基金和资产管理、投资银行等类型，对每类客户有专门的网银界面提供个性化的功能和服务，比如，针对中小型企业提供银行账户透支、商业启动资金支持计划和现金流管理工具等，针对基金公司、PE公司等提供量身订制的先进交易平台BARX，在统一的平台上客户可查看固定收益、股票、期货、大宗商品、结构化产品的实时市场动态，并可以通过平台交易和资产买卖，另外附加下载研究报告、管理头寸等功能。在手机银行方面，功能覆盖账户管理、转账付款、投资理财等基本功能，并提供其他工具包括最近的分行或柜员机查询、货币汇率换算和各个证券交易所价格指数实时分析。

2. 以提供便捷性的体验功能和推出区别于传统的创新业务为特色

(1) 网银在个性化页面设计、快捷键、汇款追踪、各种下载和导出功能等方面提供便捷性的功能供客户个性化设置，并提供了“虚拟账户”创新产品。

①个性化页面设计:每个客户可以根据自己的需要、偏好改变网银的界面，挑选自己喜欢的功能并顺序，对主页进行完全地个性化页面设计，还能通过上传喜欢的照片和图片，然后被印在客户的信用卡上，使客户拥有一张“丰富多彩”的信用卡。

②快捷键:增设各种快捷键，方便客户快速完成各种功能，或同时操作多个功能或多个账户。

③汇款追踪:客户可随时随地查看汇款状态和路径。这项业务在极大地方便了客户的同时，也节省了电话银行和柜台查询的工作。

④各种下载和导出功能:客户可以通过网上银行将账户信息和交易信息下载成为各种电子表格和图表，或者使用会计软件进行全面的数据分析。

⑤虚拟账户:基于强大的网络平台，可以为客户提供“虚拟账户”的服务，并提供资金优化的解决方案。在虚拟账户业务中，客户无须在巴克莱银行开户，只是在网上银行开立虚拟账户，随时随地从虚拟账户上拨入资金或转出资金，并享受更高的利息收入。巴克莱在美国市场推出了虚拟账户，主要是考虑在美国物理分支机构较少，为节省成本，同时扩大美国市场份额，通过采用虚拟账户为美国客户提供了丰富的理财产品和方便快捷的结算手段，推出后即在美国市场获得了巨大的成功。

(2) 手机银行界面功能基本上继承了网银的一些客户体验功能，同时，在业务特色上，主要体现在提供两个特色产品Pingit和PAYTag。

①手机到手机的转账服务:客户可使用手机下载客户端Pingit，只要输入对方手机号码，无须输入对方银行账号，在确认付款金额后，轻轻一点，即可向对方汇款，如收款人在巴克莱有账户，收款人会收到一个短信，确认收款;如收款人在巴克莱没有账户，则可以凭借巴克莱银行发到手机上的收款代码，将款项转到其个人账户。Pingit在推出后立即获得市场的极大欢迎，在2012年2月第三方调查报告中指出，Pingit两天之内下载到2万部手机，增加速度在英国遥遥领先。

②手机支付服务——PAYTag:PAYTag是一种信用卡，只有正常卡大小的三分之一，能够贴在手机的背面，它可以用于20英镑以下的小额支付。客户可以在麦当劳、超市和便利店使用PAYTag，2012年底，伦敦的公共汽车也开始接受PAYTag支付。