网络银行的独特优势及发展推广特点

(一) 网络银行的业务特点

1. 数字化服务方式

数字化服务是网络银行与传统银行最明显的区别，数字化服务也就意味着金融交易数据的输入、输出和处理都由计算机自动完成，不需要人工介入。

2. 多样化服务更便捷

网络银行是利用开放式的网络作为其业务实施的环境，而开放式网络意味着任何人在世界任何地方只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网络银行的服务场所，接受银行服务，而没有任何限制;同时，网络银行以快捷、简便方式提供市场信息，为客户提供多种金融产品同时办理，以互动方式为客户提供自助式服务。

3. 业务处理无时间限制

实时处理业务既是网络银行特有的优点，为客户提供极大的便利。相对于传统实体银行办理业务受限于工作时间，网络银行是开放式自助服务，只要拥有一台终端设备，只要能上网，就可以随时自助办理银行业务。客户能享受每年365天，每天24小时的全天候金融服务而没有时间限制。

4. 业务开展无地域限制

网络银行区别于传统银行的重要特征是其“地理位置的无关性”。地理位置的无关性是指在网络银行与其客户的关系中，网络银行或网络银行客户的地理位置并不重要或者说根本不需要实际地理位置。网络银行存在于虚拟的网络世界中，突破了传统银行经营所受到的空间限制，客户只要拥有网络终端设备、能够上网，就能进行银行业务办理，而不受现实地理、空间、大小、远近的限制，活动范围随着网络的扩展而延伸，银行为客户提供各种金融服务。

5. 运营成本可控制

网络银行的业务开展依靠计算机技术的发展，针对同样的业务，使用的后台编辑程序相同，一旦程序设定，无论多少客户使用，都是同一套程序，并且不存在实体业务办理大厅，业务开展无纸化操作，均能有效控制成本。此特点也是网络银行独有的，决定了网络银行发展中减少成本投入、易于推广的性能。

(二) 网络银行的技术架构

网络银行系统一般由多个子系统组成，包括CA子系统、安全认证子系统、支付网关子系统、业务管理子系统、后台连接子系统等。网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并不是孤立存在的，而是与其他业务系统(如零售系统、信贷系统、会计系统等)紧密联系、相互配合，提供在线的金融服务。典型的网络银行系统结构如图5-1所示。

1. CA子系统

完成CA证书的申请和发放、证书的管理、已撤销证书列表的维护等。

2. 安全认证子系统

对网络银行的用户身份进行确认，对客户发起的交易进行授权。

3. 支付网关子系统

与商户的电脑系统连接，提供网上购物、电子商城等业务的在线支付接口，以及交易清算、对账等。

4. 交易子系统

完成网络银行交易逻辑的处理，如交易数据检查、交易流水记录、数据签名核对、账户检查等一系列检查。(www.xing528.com)

5. 业务管理子系统

完成网络银行业务设置、交易处理、系统监控、后台处理等银行端的业务功能。

6. 后台连接子系统

是与后台的核心业务系统连接的模块。它将网络银行校验、初步处理过的交易资料、服务信息转发至后台系统和办公自动化处理系统。

图5-1 网络银行的系统结构

(三) 网络银行与传统银行的比较

传统银行客户必须在营业时间内到柜台办理业务，而网络银行客户随时随地都能办理银行业务，网络银行业务的开展都继承了传统银行业务，两者之间存在必然联系。

1. 组织结构方面

传统银行作为国家金融体系中的重要一员，承担着控制资金流动的职能，从而有效防范通货膨胀或通货紧缩。在网络中，银行对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性等优势正在销售，电子货币的出现和资金在网上迅速转移使得银行控制资金流动性的职能受到影响。

2. 业务运作方面

网络银行除了开展传统银行的基本业务外，更是由专业化向综合化方向发展，不仅包括存贷款等常见的银行业务，而且理财、证券、保险、在线支付等业务也能在网络银行中办理，极大地方便了用户开展金融业务。

3. 经营管理方面

“安全、流动、盈利”是银行经营管理目标，但在网络环境下，由于网络技术的复杂性、信息的多样性特点，银行经营管理则更加侧重于技术管理、风险监管和提供个性化服务。

4. 业务服务方面

传统银行业务主要依靠资金和服务质量取胜，在网络金融环境下，服务主要体现在营销观念和营销方式上，前台业务办理和后台数据处理是同等重要的。

5. 业务收益方面

传统银行依靠多布营业网点、多招揽客户来获得经济收益，在网络环境下，营业网点已失去了意义，网络银行主要依靠技术的不断更新和创新业务带来高收益。

6. 银行资产方面

随着网络技术与银行的整合，网络银行给银行带来了一项重要资产——信息资源。包括各种网络设、电子设备和网络等有形资产，更重要的是信息管理系统、数据库、客户信息资源和信息资源等无形资产，成为银行业务发展的保证。