国际流行的几款电子支票系统

(一) eCheck

金融服务技术联合会(Financial Services Technology Consortium，简称FSTC)于1995年9月给出了一个示范性的电子支票eCheck概念。eCheck包含了给付款方银行的一条指令，用来向被确认的收款人支付一笔指定数额的款项。除完成传统支票的功能外，也提供了一些新的服务，如可以立即验证资金的可用性、数字签名的确认增强了安全性、支票支付能够很容易地与电子订单和票据处理一体化等。

eCheck运作过程如下。

(1) 付款人在签发支票时，需要提供的信息与使用纸基支票时所提供的信息一样多。所有能够签发电子支票的个人拥有基于某种安全硬件的电子支票簿(checkbook)设备。该设备的功能就是安全地存储密钥和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票的记录。支票在某种安全的数字信封中被传送给收款人，数字信封以安全电子邮件方式，或双方之间已加密过的交互对话方式进行传送。

(2) 收款人收到支票后，也使用某种安全硬件设备对支票进行背书，然后把支票发送给收款方银行。

(3) 收款方银行收到支票后，将利用自动清算所(ACH)或电子支票呈送(ECP)方式来清算支票。

(4) 电子支票通过传统的ACH网络进行传送，资金从付款方银行账户转账到收款方银行账户。(www.xing528.com)

eCheck使用金融服务标识语言FSML(financial services markup language)来书写， FSML中包含签名块，用于支持FSML文档块的增加和删除，并支持多种签名方式和协同签名等，也可以被依次处理电子支票的交易方背书该电子支票。FSML结构和签名机制也同样提供了封装和加密粘贴其他文档的能力，可给收款人提供支付建议、订货单和汇款等信息，以使收款人能够把支票存储在合适的银行账号中。电子支票薄智能卡可以保护签名者的私有签名密钥，以防止盗窃或误用。eCheck使用X.509证书来提供对签名的验证功能。银行之间电子支票的清算都遵循ANSIX9.46和X9.37标准。支付遵循FSTC提出的BIP(bank Internet payment)标准(草案)。

(二) Netbill

Netbill是由美国卡内基·梅隆大学开发的，系统参与者包括客户、商户，以及为他们保存账户的Netbill服务器。这些账户可与金融机构中的传统账户相连。客户的Net-bill账户可以从其银行转账来注入资金，而商户Netbill账户中的资金可以存入其银行账户。Netbill通过与“客户服务器”对一体化的各种文库来提供交易支持。客户文库被称作“支票簿”，而服务器文库被称作“收款机”。支票簿和收款机分别依次地与客户应用和商户应用进行通讯。两者之间所有的网络通讯均经过加密，以防止入侵者的进入。在启动Netbill协议之前，用户从服务器(例如Web服务器)上找出所需信息。

(三) NetCheque

NetCheque包含NetCheque服务器(银行)的层次结构，提供了分布式清算账目服务，允许用户在可信性、易接近性、可靠性等原则的基础上挑选其中意的银行。NetChe-que系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名，以及商户和银行的背书等多个域。其中，前五个域是明文，对于支票持有人来说是可读的，后两个域对于收票行来说是可验证的。

在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos 服务器获得一个标签TCB，用来向其银行证实自己的身份，并与其银行共享一个会话层密钥( KCB) 。然后根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器( AuthC) 中。用户使用与银行共享的会话层密钥KCB 加密该证明器，并把标签和证明器附加到支票上，用户签名= { ( AuthC)KCB，TCB} 。标签TCB 中包含了会话层密钥KCB 的一个拷贝，并用客户银行( B)的私人密钥进行加密。当客户向商户发送一张签名支票时所发生的交换为: 金额、单位、日期、账户号、商户、客户签名。客户支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户，也可使用一条加密线路。该商户要求客户获得一个Kerberos 标签，从而可以与其共享一个会话层密钥，并加密他们之间的连接。在收到一笔支付后，商户读出支票的明文部分，并从Kerberos 服务器获得客户银行( B) 的一个Kerberos 标签TMB ，商户产生一个证明器( AuthM) ，用其数字签名对支票进行背书，以便存入其账户。商户把背书和数字签名附加到支票的后面，商户签名= { ( AuthM) KMB，TMB} 通过安全线路与背书后的支票一起传送给其银行( A) 。这可以通过获得其银行( A) 的一个独立Kerberos 标签，并用共享会话层密钥来加密这条线路。假如客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票已被收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都把其背书附加到支票上。一旦该支票被客户银行清算，所附加的背书可被用来跟踪原来的路径到商户账户，并最终在账户上的贷方记录同样的数额。