电子支票的原理与流程介绍

(一) 传统支票的支付结算原理

为了阐述电子支票这种现代支付形式，首先来了解一下传统支票的运作流程(见图4-10)。

若客户在银行有一个账户，可以通过这个账户进行结算。客户手里有支票本，购物或消费时，消费者在支票上填好有关的信息，比如金额、用途等，并签字、盖章，然后把支票交给商家;商家拿到支票后，可以向银行提示付款，也可以经背书后转让给第三方，由其向银行申请支付。支票背书的次数视支票所载规定处理，不能超过规定次数，否则无效。如果商家和消费者都在一个银行开户，那么银行操作起来非常简单，直接把有关的金额从消费者账户上转移到商家账户上就行了。如果商家和消费者不在同一个银行开户，那么商家一般把支票交给自己的开户行，由开户行和消费者的开户行之间通过票据清算系统进行清算。

图4-10 传统支票的运作流程

传统的清算是通过手工进行的，需耗费大量的人力、物力。出现自动清算系统以后，通过机器进行清分、结算，大大节省了费用，提高了效率。一般来讲，一个国家的中央银行会提供一个全国的清算系统，先将纸质的支票进行清分结算，然后再通过银行间的网络系统在各个银行之间划拨资金余额，使不同层次、不同地区的票据结算和资金划拨有效地进行。因此，传统的支票实际上已经是纸票和电子化相结合的产物。不过，它仍然离不开纸质的介质，银行结算的成本仍然很高。同时，假造支票或空头支票也给银行和消费者带来不少的麻烦。电子支票的出现，实际上使支票的概念发生了彻底的改变，完全脱离了纸质媒介，真正实现了资金转移的无纸化和电子化。

(二) 电子支票

1. 电子支票的概念(www.xing528.com)

电子支票(electronic check)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递方式将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用计算机上的电子支票软件进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能，既适合个人支付，也适合企业之间的大额资金转账，可能是最有效率的电子支付手段。

2. 电子支票的支付

用户可以通过电子支票软件在网络上生成一个电子支票文件，然后通过网络将电子支票发向商家(可通过电子邮件、即时通信手段等)，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名、被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户(见图4-11)。电子支票的使用过程如下。

(1) 申请电子支票。用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。用户需要下载被称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票，电子支票应具有数字签名功能。

(2) 电子支票付款。①用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付; ②用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等;用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档; ③用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单;④商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名; ⑤商家将电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行;如果需要背书，则进行背书签名后发给接受方; ⑥收款方开户银行验证付款方、收款方、背书方的数字签名后，通过金融网络通知付款方开户银行; ⑦付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入相应款项。

图4-11 电子支票交易流程图