电子现金的概念及安全性提高

(一) 电子现金定义

电子现金(e-cash)又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是以二进制数字化形式存在的电子货币。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的电子化便利，为电子货币的应用开辟了一个全新的空间。

电子现金既具有现钞所拥有的基本特征，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。数字签名技术的推广应用又使得电子现金的安全性大大提高。在网上交易中，电子现金主要用于小额零星的支付业务，使用起来比借记卡、信用卡更为方便和节省。不同类型的电子现金都有其自己的协议，每个协议由后端服务器软件(电子现金支付系统)的客户端软件(电子现金软件)执行。

电子现金目前有两种典型的实用系统:Digicash和Netcash。Digicash是无条件的匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash是可记录的、匿名电子现金支付系统，其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。

(二) 电子现金的属性

1. 货币价值

电子现金具有现实价值支撑，必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票对其进行支持。

2. 可交换性

电子现金与其他价值形式可以互换。电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。在同一个国家，用户甚至不使用同一个银行的电子现金，因而，电子现金就面临多银行的广泛使用问题。

3. 可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在计算机、IC卡或其他设备中的电子现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备中。由于在计算机上产生或存储现金，因此复制电子现金非常容易。

4. 非重复使用性

电子现金必须防止复制和重复使用，因此其使用的是唯一的序列号，一旦使用即作废且保证不会重复使用。为了防止用户可能用同一个电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购物而不同的电子现金结算系统未能即时交换信息，有可能造成电子现金的重复使用，因此，一般的电子现金系统会建立事后检测和惩罚机制。

5. 匿名性

电子现金在消费时是匿名的。买方用电子现金向卖方付款，卖方可能仅仅知道买方使用的网名，而具体支付账户并不能知晓。卖方获得的是买方支付的一个数字文件，该文件注明了支付的订单号及款项，系统在验明其合法性后支付即告完成。电子现金本身具有严密的加密措施如数字签名等，即使此支付文件被截获，对方也无法修改文件内容而获利，因而其安全性得到保证。(www.xing528.com)

6. 不可跟踪性

电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有其他有关交易的记录。因为没有正式的业务记录，连银行也无法分析和识别资金流向。一旦电子现金丢失，就会同纸币现金遗失一样无法追回。电子现金的不可跟踪性也给金融犯罪有机可乘，导致洗钱等一系列非法活动通过此渠道进行，并增加了监管难度。

7. 独立性

电子现金不依赖于所用的计算机系统，是一个独立的数字文件，可通过网络系统传输给接受方，也可以拷贝在各类介质上继续传输和携带。接受方可将电子现金文件交给银行，银行通过相应的系统读取后可进行结算或兑付。

(三) 电子现金支付方式的特点

1. 协议性

电子现金的应用要求银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移和支付。

2. 对软件的依赖性

消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件，如果一方没有安装相应软件系统，则支付就无法完成。

3. 支付的灵活方便性

电子现金具有现金特点，可以存、取和转让;可以分割到非常小的面额单位，所以非常适用于小额交易。另外，电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。

4. 可鉴别性

身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效(伪造或使用过等)。