电子货币的形式及影响

目前可被划归为电子货币的电子支付工具很多，为了更好地认识这些工具，可以按不同的标志将它们分类。

(一) 按照载体不同划分

1. 卡基电子货币

卡基电子货币(card-basedel ectronic money)的载体是各种物理卡片，包括智能卡、电话卡、代币储值卡等。消费者在使用这种电子货币时，必须携带特定的卡介质，电子货币的金额需要预先储存在卡中。

卡基电子货币是目前电子货币的主要形式，发行卡基电子货币的机构包括银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类网络游戏及娱乐经营机构等，其支付流程，如图4-4所示。

2. 数基电子货币

数基电子货币(soft-basedel ectronic money)完全基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需特殊的物理介质，只要能连接上网，电子货币的持有者就可以随时随地通过特定的数字指令完成支付。其支付流程，如图4-5所示。

图4-4 卡基电子货币的支付流程

图4-5 数基电子货币的支付流程

(二) 按用途多少划分

1. 单一用途电子货币

单一用途电子货币往往由特定的发行者发行，只能用于购买特定的一种产品或服务，或被单一商家所接受。其典型代表就是各类电话卡、游戏币等。

2. 多用途电子货币

多用途电子货币的典型代表是Mondex智能卡系统，这种智能卡根据其发行者与其他商家签订协议的范围，可被多家商户所接受，可购买的产品与服务也不仅限于一种，有时还可以储存、使用多种货币。

(三) 按使用方式和条件的不同划分

如果进行组合，可形成四类形式:在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统和离线匿名系统。

1. 认证(identified)系统电子货币

电子货币的持有者在使用电子货币时，需要对其身份进行确认，其个人资料被保存在发行者的数据库中，以电子货币进行的交易是可被追踪的。(www.xing528.com)

2. 匿名(anonymous)系统电子货币

电子货币的持有者在使用电子货币时不需进行身份认证，其交易不能被追踪。

3. 在线(on-line)系统电子货币

客户使用电子货币支付时，需要连接上网，电子货币的接收方通过网络实时验证电子货币的真实性、金额是否相符，然后才能决定是否接受支付请求。需要注意的是，电子货币的在线认证与信用卡、借记卡等不同，前者关注的是货币本身，而后者验证的是用户的身份。

4. 离线(off-line)系统电子货币

电子货币的使用者在支付时不需连接上网，部分离线电子货币甚至不需验证。比如信誉度较高的IC卡可以通过专用的IC卡支付机，完成两张卡之间的资金转移，对于需要验证的离线电子货币，可以通过专用的电子货币验钞机、电话核对号码组合进行验证。电子货币验钞机实际上是一台专用编码核对器，可以验证电子货币的标码有点像纸币上的水印和防伪线，是否符合发行者特定的密码规则，进而确定电子货币的真实性与价值。

由于离线电子货币更像流通中的现钞，近年来发展较快，目前可用来转移离线电子货币的设备已从专门设备发展到多用途ATM机、POS机和手机芯片等。

(四) 按照使用性质划分

1. 储值卡型电子货币

一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门(普通电话卡、IC电话卡)、IT企业(上网卡)、商业零售企业(各类消费卡)、政府机关(内部消费IC卡)和学校(校园IC卡)等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外的新“存款账户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。

2. 信用卡应用型电子货币

指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。这类卡在网上交易中应用时，实际上以电子方式记录消费额度而由信用卡中心承担结算工作。

3. 存款利用型电子货币

主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金，这是我国目前最广泛的电子货币应用模式。

就现阶段而言，大多数电子货币是以既有的纸币(现金或存款)为基础、与纸币之间能以1∶1比率交换这一前提条件而成立的。作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移以清偿债权债务来实现结算。因此，现阶段电子货币的职能及其影响，实质上是电子货币与现金和存款之间的关系，基本上无法脱离用户的银行账户或信用卡的支撑，上述三种电子货币模式均属于这种类型。

4. 现金模拟型电子货币

这种电子货币与前三种不同的是，基本上脱离了与现实货币的对接关系，而是由商业机构自行发行、在一定的范围内(通常是网络空间)应用的电子货币。这类电子货币也可由用户以货币兑换的方式获得，如网络游戏公司兑换的游戏币，其单位并非与现金货币相对应，而是具有自己的计算单位，比如“元宝”“银子”等，而用户在游戏过程中获得的积分也可以折合成电子货币。这样电子货币的发行就脱离了现实货币的对接关系，如果电子货币的购买范围足够广的话，无形中对货币发行机制形成了冲击。这类电子货币目前被称为“虚拟货币”。