银行卡的分类及介质演变

银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的支付工具，也是客户使用ATM和POS等电子银行系统进行各种金融交易的必备工具。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行也在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入发信用卡的行列。到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并迅速发展到世界其他地区，成为最受欢迎的金融支付工具。

(一) 银行卡按性质分类

银行卡按性质分类，可分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。

1. 信用卡(credit card)

信用卡是银行卡中最早出现的卡种，也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段。发卡银行根据客户的资信等级，给信用卡的持卡人规定一个信用额度，信用卡的持卡人就可以在任何特约场所先消费后结算付款，也可以在ATM机上预支现金。依照信用等级的不同，又可细分为普通信用卡、金卡、贵客卡等多个品种。

2. 借记卡(debit card)

借记卡的持卡人必须在发卡行有存款，在特约场所消费后，通过电子银行系统，直接将客户在银行中的存款划拨到消费场所的账户上。除了用于消费外，借记卡也可以在ATM系统中提取现金。根据借记卡的使用功能，还可以分为普通借记卡、专用于转账的转账卡、特别用途的专用卡等。

3. 复合卡(combination card)

为方便用户，银行也发行一种兼备信用卡和借记卡两种性质的复合卡，我国称之为准贷记卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行存有一定金额的备用金，在持卡人持卡消费或提现后，立即作扣款操作，复合卡允许持卡人在规定的信用额度内适当透支，所以也兼有信用卡的部分功能。(www.xing528.com)

4. 现金卡(cash card)

与前三种银行卡不同，在现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数，当持卡人持卡消费后，商家直接从现金卡内扣除消费金额，卡中的现金数随即减少。因此，现金卡同现金一样可直接用于支付。现金卡又可以分为预付卡和电子钱包卡。预付卡也称为储值卡，是持卡人预先用现金购买的，如电话卡、地铁公交卡等都属于预付卡。当现金卡内的钱用完后，有的卡可以再次存入现金。但是现金卡不能在ATM设备上取现，也不能要求商家找零及兑现，甚至银行也不提供兑付余额的服务。

(二) 银行卡按信息载体分类

银行卡的介质，经历了塑料卡、磁卡、芯片卡和激光卡四个阶段，此外，还有一种在磁卡中内嵌IC芯片的复合介质卡。

塑料卡使用于20世纪60年代初，可用作消费，但与计算机技术无太大关联，早已退出流通领域。磁卡诞生于1970年，是在塑料卡上粘贴一条磁条而成。磁条里有3条磁道，可记录少量的信息。由于磁卡制造成本低，适合小额消费使用，缺点是磁条中数据容易复制，安全性低，也较容易损坏。

芯片卡也称集成电路卡，现在被广泛称为IC(integrated circuit)卡，是在塑料卡上封装一个非常小的微型芯片，用来存储记录数据。根据IC卡上是否含有CPU和其他元件，可将IC卡分为存储卡、智能卡和超级智能卡。其中IC存储卡中不含CPU，但含有数据存储器，可存储持卡人个人信息和账户信息;IC智能卡是在塑料卡中嵌入含有微处理器、存储器和输入输出接口的IC芯片，除了具有存储功能外，还具有信息处理功能;超级智能卡除具备IC智能卡的功能外，还有自己的键盘、液晶显示器和电源，实际上是一台卡片式电子计算机。IC卡的优点是安全性高、难仿制，具有联机处理和脱机处理的双重功能，存储容量大，缺点是制造成本略高。

激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器而成的，也称光存储卡，同IC卡一样可提供多重功能，安全性高，存储容量更大，可比IC卡容量大百倍以上，目前尚处于试验阶段。