移动支付的完整解决方案：微信支付助力交易额增长7倍

(一) 远程交易

在远程交易上，手机支付产品主要提供包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。

1. GPRS和客户端支付模式

智能SD卡和NFC两种模式提供了手机终端解决方案四种模式中最为友好、直观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作，然后通过安全性载体中的支付应用选择需要的银行卡进行交易并完成支付过程。

2. STK数据短信支付模式

SIMPASS和iSIM模式均采用STK菜单的方式提供用户使用界面，用户通过选择固化在STK里的菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三方内容服务提供方提供的用户购物界面或WAP界面进行购物选择并提交订单，用户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手机，用户可确认订单并最终完成支付过程。

3. 微信支付

微信支付是由腾讯公司利用知名移动社交通讯软件微信及第三方支付平台“财付通”联合推出的移动支付创新产品，微信支付初步可实现的应用场景包括公众号支付、扫二维码支付和APP支付。

用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信APP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。2013年8月，微信5.0版本正式接入支付，主要应用于两大支付场景:一是商户公众号之间;二是利用二维码，与电商的接入。微信的运营商腾讯的发展目标，第一步是移动理财上线;第二步是打通移动理财与移动消费市场，最终实现在没有电信平台支持下的所有个人移动支付场景，不受时间、地点、PC外部设备限制。微信支付目前支持深圳发展银行、宁波银行、招商银行、中国建设银行、中国光大银行、中信银行、中国农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行等银行的信用卡或借记卡，在合作银行方面的覆盖面上还有空间，至少四大国有银行及几大股份制商业银行应该全面覆盖。

目前微信支付的应用主要有以下三种。

(1) 线下扫码支付。用户扫描线下静态的二维码，即可生成微信支付交易页面，完成交易流程。

(2) Web扫码支付。用户扫描PC端二维码跳转至微信支付交易页面，完成交易流程。

(3) 公众号支付。用户在微信中关注商户的微信公众号，在商户的微信公众号内完成商品和服务的支付购买。

微信作为一个社交工具，在安全上离金融级别的要求差距还比较大。用微信直接绑定支付后，一旦账号被盗，后果不堪设想。微信支付目前形成了整套安全机制和手段，包括硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等;另外，微信支付还建立了赔付支持，如果出现账户被盗、被骗等情况，经核实确为微信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付;对于其他原因造成的被盗、被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明和必要的技术支持，帮用户追讨损失。从发展来看，微信支付的风险依然存在，提高用户的信心非常关键。

微信扫描二维码的支付模式在客户体验方面其实很差，但是，二维码这个概念由诸多公司全力推广了很多年，用户对这些奇怪的黑色小方块已不陌生，而且，登录微信电脑端时采用的恰恰也是扫描二维码登陆的方式。用户习惯一旦形成，就很难改变。因此，在移动支付领域，二维码支付已经成为一个标准而存在，支付宝钱包8.0都选择模仿微信而不是自主创新。

案例

当电商“邂逅”微信支付比想象还疯狂

微信支付在为移动电商带来高效解决方案的同时，也促进了新的移动电商生态的形成。未来，微信支付有望发展成为移动时代的一项基础能力，其与微信平台的紧密结合，将帮助电商企业构建起移动互联网时代的全新商业生态。

微信支付不是一个纯粹的支付工具，它更像是给移动支付提供的一个完整的解决方案。所以，微信支付将在其工具能力的基础上把微信的一些优势，譬如在移动端的用户基础能力、社交能力和开放能力作一个整合，以用户体验为基础，探索微信支付服务和价值的平衡。

1. 未来的移动支付不应该只是工具

微信支付打破了第三方支付的传统支付流程和体验，通过加入社交属性，并根据移动场景全新设计，简单快捷是其独特优势。只需简单几步就可以完成绑卡过程，“变身”成用户的随身小钱包。目前包括手机充值、购买电影票、彩票、商品券、收看网络电视付费节目、图片打印、购买咖啡等功能都可通过微信实现。

在现在这个阶段，是用户习惯的养成期，重要的不是谁先做，而是谁能抓住用户，并提供丰富的应用场景。从工具的角度来说未来是趋同的，但是微信的优势是移动端的用户基础、社交属性以及整体解决方案。目前微信的月活跃用户数已经超过了2.7亿，有着海量的用户基础和需求。随着微信公众平台9大技术接口的免费开放及合作商家的不断增多，在使用微信支付过程中不仅有了更加便捷智能的体验，而且满足了用户随时随地交易支付的需求，这就为微信用户的支付体验提供了一整套的解决方案。随着商业模式的探索标杆效果显现，全面开放后或将带来行业化延伸的浪潮。

以大众点评为例，大众点评借助微信的账号体系，并接入微信支付功能，受到用户的极大欢迎。在接入微信支付的一个多月的时间内，交易额增长了7倍。“大众点评接入微信支付前两周，有16%的用户，在两周内只用过2次微信支付，7%的人用过三次。而后两周里数据发生了变化，有20%的人会用两次微信支付，10%的人会用三次以上，这个16%到20%和7%到10%的变化，说明有很多的用户已经在我们平台上发生了支付习惯的转移。”大众点评产品及运营副总裁姜跃平指出了微信支付的巨大潜力。

微信正逐步把支付功能开放给第三方，易迅、当当、优酷、蘑菇街、友宝、大众点评等众多企业均已接入，应用场景日趋丰富。“随着微信用户规模的进一步扩大，微信支付便捷的操作，无疑将使它如同拍照、GPS定位一样，成为手机的一项基础能力，和最为普及的手机端支付方式。”业内专家表示，随着移动支付在人们生活服务领域的覆盖面越来越深，以微信支付为代表的移动支付也不应该只是一个工具，而是一种更有效触达用户和提供服务的平台。借助微信公众平台和微信支付，从找精品优惠到用微信支付，公众号通知，朋友圈的分享，形成了一个整体的闭环。

2. 电商追捧引爆“微信价”(www.xing528.com)

对大批传统电商而言，微信支付如同打开移动电商的钥匙，代表着未来。接入各方以突出的优惠力度来培养用户习惯，努力尝试各种可能的方式，使得“微信价”成为一种移动电商的新流行。

2013年11月28日，15万台小米手机3微信专场开售短短9分55秒即被抢购一空，刷新移动电商的抢购“神速度”。“双十一”期间，在微信上推出“精选商品”专场卖场，并推出首次使用微信支付返10元优惠，收获两周订单数20万单的突破。大众点评手机端接入微信支付后，在“双十一”推出的“满38立减5元”优惠活动中，单日销量暴增10倍。另外，蘑菇街微信支付1分钱购10元券、爱奇艺微信支付1分钱开爱奇艺会员、当当网微信支付100%送现金抽土豪金等，越来越多的电商平台争相接入微信支付，并主动给出“微信价”。

隐身在微信支付后台的银行机构也看到微信支付带来的巨大商机，纷纷推出绑卡优惠，欲争取成为用户微信支付的“第一张卡”。银行方面清晰地感知到，以方便为突出优势的微信支付，用户往往习惯于只绑定一张卡，“头啖汤”的用户价值巨大。

“微信价”是商户希望通过让利的形式，将用户吸引到自己的电商体系里，从而得到高黏度用户。微信为电商企业提供了一个建立用户连接，并提供长期服务能力的全新系统，“微信价”在本质上可以理解为企业在给自己“付费鼓励用户主动建立链接”。

资料来源:中国经营报［N］.2013年12月14日。

(二) 现场交易

现场交易可以通过NFC手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有UP-card1和PBOC两种应用模式，适用于大额支付和小额快速支付两种应用领域。

1. 联机交易

加载UPcard应用或PBOC借贷记应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式联机交易，一般用于各消费场所的大额支付。

2. 脱机交易

加载PBOC电子现金应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式小额脱机交易，可用于快速消费领域，如公交、地铁、加油等。

3. 条形码(二维码)支付

条形码(二维码)支付是商家为线下实体商户提供的一种快捷、安全的现场支付解决方案，无须安装POS机，直接通过已有收银系统或手机，扫描用户手机上的条形码或二维码即可向用户发起收银。条形码和二维码支付是手机支付中一项新型的支付服务。在商店购物后，只要登录手机支付客户端，选择“条形码支付”或“二维码支付”，手机上即可出现一个条形码或二维码，商店收银员只要用手持的扫描仪对准条形码或二维码，支付方的信息就被记录，然后输入需要支付的数目，点击确认，支付即告完成，手机会自动保存支付收据并随即会收到支付成功的确认短信。

2011年7月1日，支付宝在2011宣布推出全新的手机支付产品:条码支付(barcode pay)。该方案旨在为数以百万计的微型商户提供无需额外设备的低成本收款服务，最低只需一部智能手机，实现了“现场购物、手机支付”，这是一种基于账户体系建立的新一代无线支付方案。首先，商家可把账户、价格等交易信息编辑成支付宝二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布;其次，用户通过支付宝手机客户端扫拍二维码，便可实现与商户支付宝账户的支付结算;最后，商家根据支付宝交易信息中的用户收货、联系资料进行商品配送，完成交易。由于每次显示的条形码都是唯一的，且5分钟之后就失效，这样就避免了重复扫描或盗用条形码的现象。即使接受方没有扫描仪，那么使用手机同样也可接受此条形码，并传递至“支付宝”系统完成支付，当然前提是对方也开通“支付宝”条形码支付的服务功能。支付宝发布条码支付融合线上线下市场，将对第三方支付、手机支付、POS机收银等各方产生重大影响。

但是，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易。条码支付设备与POS专用设备相比，缺乏起码的交易信息技术保障，也未经过任何专业的安全认证。支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性，无法体现真实交易场景的基本要求。在使用中，已经发生用户误扫条形码被骗巨款的案件，使用不当的风险暴露还是比较突出的。2014年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

案例

星巴克的条码支付

现在，星巴克的顾客可以在手机上下载该公司的应用软件，绑定信用卡或借记卡的信息，当他们在美国11437家门店消费时，多数情况下只要打开这个应用软件，在一个扫描仪下摇摇手机，即可实现支付。星巴克在美国和加拿大有超过11%的账单是通过这种方式支付的。在美国拥有2.6万家连锁店的赛百味并没有专门的条形码扫描仪，但其收银员可以打印出条形码，下载该公司应用软件的顾客用手机摄像头扫描这个条形码后，便可授权网络支付。Chipotle Mexican Grill的顾客可以借助其应用软件在路上订餐，避开这家连锁店午餐时间的排队长龙。在美国加州山景城的Steins啤酒花园，顾客点餐时只要把账单最下方的四位数字输入其智能手机所装的PayPal应用软件，账单明细便出现在手机屏幕上，点击确认后，账单支付成功，根本不用招呼服务生。

LevelUp的手机二维码支付服务

LevelUp是位于波士顿的SCVNGR公司的子公司，其手机支付服务目前可以支持iOS和Android操作系统，它的优势在于不需要额外的硬件支持。只需在手机中下载应用，并绑定银行卡账户，你就会有特定的QR码(二维码)作为个人标识。消费时，只需在手机上调出个人QR码供商户扫描，就能立即完成支付(见图3-15)。

LevelUp的支付方式不需要额外的硬件支持，只需在你的手机中下载应用，绑定你的银行卡账户，然后一个特定的QR码就会被分配给你作为你的个人标识。

目前，LevelUp提供移动支付解决方案，通过LevelUp在同家商户进行消费的消费者可以享受更多折扣。LevelUp读取器或者LevelUp商户应用可以帮助商户分析、了解顾客的消费习惯，进而找到他们忠实的用户。LevelUp用户可以通过他们的移动设备支付给3000家合作商户。每月平均有超过2万用户通过Level Up消费200万美元。为了吸引商户，这家创业公司最近宣布它已将“刷卡费用”降至零，以推动这项业务的发展。

图3-15 手机二维码支付