移动支付的分类及发展趋势

移动支付主要分为基于手机的支付、手机理财、基于POS机的支付、数字点卡、在线票务、保险服务等方式。

(一) 按照交易金额大小分类

按照交易金额大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付两类。

1. 小额支付

小额支付又称为微支付，一般是指交易额少于100元人民币的支付，通常用于购买移动内容业务，例如游戏、内容下载等。

2. 大额支付

大额支付又称宏支付，一般是指交易金额较大(大于100元)的支付行为，例如在线购物或者近场支付(微支付方式同样也包括近场支付，例如交停车费等)。

小额支付和大额支付的区别主要在于两点:一是两类支付的实现方式不同，小额支付一般仅需要消费者、商户、银行这三方当事人就可以了，不需要认证中心，而大额交易一般至少需要四方，比小额支付多一个认证当事方;二是两者对安全级别的要求不同，对于大额支付而言，通过可靠的金融机构进行鉴定是确保交易安全的一个必备条件，而对于小额支付来说只要使用移动通信网络的SIM卡鉴定机制就可以。

(二) 按资金来源分类

1. 移动账户支付

移动账户支付是一种移动运营商为用户提供信用的支付服务，主要是指通过手机账单进行扣费，这里的手机账单有可能是通过话费账单支付，也可能是移动运营商为用户另外建立且与手机号码相捆绑的账户。

2. 银行账户支付

银行账户支付是一种银行为用户提供信用的支付服务，用户支付产生的费用从用户的银行账户中扣除，手持终端作为信息的传播通道，用户银行账号与手机号码是相互捆绑的。

3. 第三方账户支付

第三方支付实际上是第三方作为用户和银行的中介机构而从事金融活动，通过为用户建立一个专门账户并与手机号码进行捆绑，相关费用从该账户中扣除。目前，国内支付宝、微信等都实现了充值支付，实际上就是事先将金额打进其支付宝或微信账户，支付时直接从此账户划出，由第三方支付将金额转入收款方账户，完成支付。

(三) 按应用场景分类

1. 现场支付

现场支付又称近场支付或近距离支付(WAN交易)，使用NFC、红外线或者蓝牙技术、二维码扫描等实现移动终端在近距离交换信息。现场支付的典型场景是用户使用手机在自动售货机处购买饮料，乘坐公共交通工具，付停车费、加油费、过路费，在便利店或者合作商户处购物等。

现场支付需终端具备近距离信息交互功能，一般接入方式分为两种:一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商户进行通信完成交易;另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。

2. 远程支付

远程支付又称空中支付，支付需要通过短信、无线接入、语音、微信等远程控制完成。

接入方式有两种:一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或者服务，而通过手机来支付费用;二是支付渠道与购物渠道相同都通过手机，如通过手机来远程购买虚拟商品等。

移动支付业务的构成，如图3-13所示。

由于传输方式不同，移动支付既可以基于移动通信网络来实现，也可以基于红外线等方式来实现，红外线等方式主要用于短距离的移动支付。目前，我国的移动运营商一般都采用基于移动通信网络的SMS、WAP等技术来实现。近两年，韩国的SKT等移动运营商通过与银行、信用卡、零售商店等机构和行业进行合作，相继推出手机红外移动支付业务，业务呈现良好发展势头。

图3-13 移动支付业务的构成

(四) 根据业务模式分类

从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等。

1. 手机代缴业务

手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定;用户所缴纳的费用在移动通信费用的账单中统一计算。当前，该种服务在手机支付服务中居首要地位。

2. 手机钱包业务

手机钱包是移动运营商推出的综合了支付类业务各种功能的一项全新服务。它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。(www.xing528.com)

这项业务的主要功能就是通过将用户的手机号码与其他银行信用卡账户进行绑定，使用户可以通过手机就能随时随地地对其银行信用卡账户进行查询及转账、缴费、交易等支付性操作。实际上手机钱包并非中国的独创，国外很早就已经开始了这方面的尝试和商业应用。很多欧美国家已经在小型购物、支付交通费用、购买水电费等方面引入手机钱包的方式，在一些地区手机钱包甚至已经占据了与现金、支票和信用卡同等重要的位置，成为最流行的支付方式之一。目前，国内移动支付领域如支付宝钱包、微信钱包等业务开展都很普及，用户众多。

3. 手机银行业务

所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，事先通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。手机银行和手机钱包的主要区别有以下四点。

(1) 手机钱包由移动运营商与银行合资推出，以规避金融政策风险;手机银行由银行联合移动运营商推出，移动运营商为银行提供信息通道，他们之间一般不存在合资关系。

(2) 申请手机银行可能需要更换具有特定银行接口信息的STK卡，这就容易受到银行的限制，难以进行异地、异行划拨;手机钱包则不需要更换STK卡，受银行的限制也较小。

(3) 手机钱包需要建立一个额外的移动支付账户，而手机银行只需要原有的银行卡账号。

(4) 手机钱包主要用于支付，特别是小额支付;手机银行可以看作是银行服务方式的升级。利用手机银行，用户除了可以支付，还可以查询账户余额和股票、外汇信息，完成转账、股票交易、外汇交易和其他银行业务。

4. 手机信用平台业务

手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如，在某些场合用接触式或非接触式SIM卡代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。现阶段在我国推广手机缴费和手机钱包比较可行，可接受的用户群和使用范围比较广泛，中国移动和中国联通也各自独立(或者联合银行)推出这两种方式的业务。我国的信用卡业务尚处于推广普及阶段，手机信用平台的推广市场准备和技术准备都不足。

案例

PayPal进军移动支付领域

PayPal 发布了一款信用卡阅读器，标志着PayPal 正在向实体零售产业进行扩张。这款阅读器将同手机支付服务Square 的信用卡阅读器展开直接的竞争。PayPal 还在美国、加拿大、澳大利亚及香港四地同步推出名为“PayPal Here”的新支付服务。通过该务，商户或个人将可以使用智能手机及该信用卡阅读器完成与消费者之间的信用卡支付交易。只要商户完成“PayPal Here”服务的注册，便能免费领取三角形的信用卡阅读器( 见图3-14) ，以及一款配套使用的移动应用程序。PayPal 将向商户收取信用卡和借记卡交易总额的2. 7%作为手续费。此外，当用户使用PayPal 借记卡购买商品时，在收取了手续费之后，PayPal 将向商户退还1%的返点。

PayPal 与“软银”( Softbank) 宣布将在日本组建移动支付合资公司，此举将拓展PayPal 在亚洲的支付业务覆盖面。软银和PayPal 将分别向合资公司注资10 亿日元( 约合1 250万美元) ，各占50%的股份。双方将把移动支付服务PayPal Here 引入日本，该服务主要和移动支付公司Square 的服务竞争。日本也成为继美国、加拿大、香港和澳大利亚后引入PayPal Here 服务的第五个地区。尽管Square 在美国小型企业支付处理市场占据领先，但其业务尚未覆盖到国际市场。Square 只在美国为无力支付销售点终端的小型企业处理业务。

(五) 根据技术特点分类

根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前，市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，常见的有智能SD卡、SIMPASS、iSIM、NFC等模式。

图3-14 PayPal Here信用卡阅读器

1. 智能SD卡模式

智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。智能SD卡的模式有两种，目前阶段采用双界面卡模式，天线采用外接的方式，金融应用存放在智能SD卡内，其他应用可以存放在智能SD卡内或SIM卡内;后期阶段，即NFC手机终端普及阶段，采用智能SD卡的NFC模式，智能SD卡通过SWP1协议基于手机内置的NFC模块链接外部天线。手机支付最终用户在拿到智能SD卡时，必须在开卡终端(配有SD卡读写槽及相应软件的金融POS)上进行初始化、个人化和银行卡信息下载之后才能使用。

2. SIMPASS模式

SIMPASS采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。在SIMPASS模式下，远程支付通过STK菜单以数据短信的方式实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。由于SIMPASS非接触界面完全符合ISO14443的规范，需要一个附加的射频天线与卡片相配合，为卡片提供能量及数据信号。

3. iSIM模式

iSIM是由银联和Motorola公司共同研发的手机终端解决方案，iSIM卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。在用户不更换SIM卡的情况下，可以通过新发行一张iSIM形式的金融智能卡，并通过在SIM卡上贴片的形式，就可以实现远近程支付功能。iSIM卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过SIM卡与手机的连接，通讯方式上利用STK短信实现与远程支付。

4. NFC模式

NFC是近距离无线通讯的缩写，采用一颗支持近距离无线通讯功能的芯片(NFC芯片)和负责装载应用的安全载体(SE)用单线协议相连的一种手机支付终端解决方案。由于NFC手机终端针对现场非接触式支付技术进行了专门的设计和优化，且支持卡模拟、读卡器和点对点通讯三种应用模式，可支持手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪和广告等多种应用类型的服务和产品。

案例

移动支付与万事达的刷新路径

如何将信用卡放进每个人的手机? 拥有17亿用户，每年刷卡金额超过2.7万亿美元的万事达正面临全新的挑战，这不仅是因为手持智能终端的爆发式流行、传统磁条式信用卡的安全风险，还有来自PayPal这类电子支付巨头虎视眈眈的压力。移动支付已经成为支付行业未来5年最重要的关键词，基于NFC技术的移动支付不只限于手机，任何智能终端都将成为新的刷卡端。移动支付意味着随时随地触发消费，这是银行、商户、运营商和第三方支付商接受它的最大理由，也是PayPass产品得以成功的原因。

采用非接触式支付的万事达PayPass卡无需签单的简化流程吸引了大量用户，目前全球已经有34万家商户能够受理PayPass卡，发卡量近1亿张。PayPass与支持NFC技术手机结合将彻底改变用户的消费习惯。未来只要拥有一款支持NFC技术的手机，消费者就能直接用手机实现刷卡支付。即使手机还没有内置NFC芯片，也可以通过贴在手机上的PayPass贴片、支持PayPass的SD卡以及手机套等一系列产品体验移动支付。移动支付的想象空间同样是近距离无线通信，从RFID脱胎而来的NFC技术由于10厘米有效距离的安全性被认为是最适合移动支付的解决方案，而与手机结合意味着移动支付将衍生出多种应用。比如用手机识别海报上的NFC标签后，商家的优惠券会自动发送到手机上，在付款时系统会自动识别使用。用手机浏览或试听一段视频和音乐，喜欢的话可以直接购买和支付，同时还可以在社交网络上和朋友分享购买记录，甚至直接将购买的演出门票、电影票等电子商品送给朋友，整个过程完全在手机上完成。对于那些钱包里塞满了各种会员卡的购物狂来说，移动支付可以帮他们把所有会员卡整合成一个客户端装进手机。

无论刷卡还是刷手机，用户最关心的永远是安全和便利，在移动支付大大简化交易的同时，如何确保安全性? 可控地刷卡，这是万事达PayPass区别于其他移动支付方案的一大优势。用户在网上购物，控制技术会产生一个一次性的动态卡号，只使用一次，即使别人截取了你的卡号，这个卡号也已经作废了。但是在你进行交易时，只有万事达知道这个卡号是跟你的信用卡或者借记卡联在一起的，这个虚拟号码是万事达非常重要的技术。2008年，万事达收购Orbiscom公司获得了支付技术平台，万事达从中最大的收获就是对刷卡的控制权。InControl技术允许用户限定卡的使用范围、金额和时间。比如，家长可以限制孩子的附属卡只能在学校、书店里消费，企业老板可以规定每个员工的购物范围和金额，万事达让刷卡不仅安全，而且100%可控。

资料来源:三联生活周刊［J］.2011年第45期，第126—127页。