第三方支付的广泛应用领域

(一) 网上交易支付中介

这是第三方支付最原始的应用领域，也是目前第三方支付应用最大的市场。

1. 网上零售支付(B2C和C2C支付)

网上零售市场是最成熟的第三方在线支付应用市场，特别是第三方在线支付市场。虽然中国B2C网上零售市场70%以上的订单还是采用货到付款，但中国B2C网上零售市场的交易额仅占整体网上零售市场的20%左右，占据市场绝大多数份额的C2C模式则是以在线支付为核心的支付方式。中国C2C网上零售与信用中介支付模式相辅相成，互相推动实现快速发展。

中国网上零售市场的商家基本上接入了第三方在线支付的服务，而一般大中型B2C厂商为了降低消费者购买的门槛，也提供货到付款的服务。除了第三方在线支付和货到付款的支付方式外，该市场还存在银行转账、邮局汇款、线下便利支付等少部分其他支付方式(见图3-10)。

图3-10 第三方支付平台的业务情况[1]

2. B2B支付

B2B支付指在企业与企业的经营往来当中涉及的资金流的支付，由于该市场涉及金额较大，一般以网银和柜面操作为主。但银行服务体系人性化有限，难以实时响应且费用不低，因此，第三方在线支付在该市场有一定应用空间。2010年B2B平台的交易已经开始采用第三方在线支付的方式进行交易。知名网络分析公司“易观国际”预计，随着B2B市场逐步开放以及第三方支付牌照发放对支付企业公信力的提升，将有助于第三方支付企业在B2B市场的进一步拓展。目前该市场的第三方在线支付主要应用在电子机票、网游点卡等虚拟商品的渠道链条中，以及小额批发B2B平台，“支付宝”“财付通”“环迅支付”等厂商有较多应用。

(二) 虚拟商品交易支付

1. 电子机票

自从航空市场推行电子机票以来，机票本身也成为了数字化的商品，无须实体物流，由此第三方在线支付市场有了更大应用空间。机票数字化带来的是整个机票渠道的变革，航空公司的网络渠道直营成为近年来该市场最大的发展趋势。除此之外，专门的航旅网站和一些门户网站的机票在线销售也呈现快速发展的趋势，机票直营和分销网站的机票在线销售都带来第三方在线支付更大市场机会，同时也能够充分发挥支付平台的营销价值。除此之外，第三方支付企业还为航空行业进行定制化的行业解决方案，除了解决电子机票销售渠道的问题，还从提高整个产业链的资金流转效率出发，为航空多层级的代理机构提供授信服务、分账、资金回笼等增值服务，这些服务为第三方在线支付企业提供了更为广阔的市场空间。

2. 网络游戏

网络游戏以及相关的虚拟物品交易市场也是第三方在线支付市场重要应用行业。由于商品本身的数字属性，可以免除实体物流的环节，从而实现快速交付，基于电子渠道的第三方在线支付则是最能够及时响应的支付方式。该市场主要的商户即是网游厂商和虚拟物品交易平台。由于中国网络游戏玩家的属性导致一大部分的未成年或低学历玩家用户不具备使用第三方在线支付的能力，该市场还存在多种支付方式，例如实体点卡购买、手机或固话充值等方式。

(三) 充值缴费服务

1. 公共事业缴费

公共事业缴费是指居民的水费、电费，以及煤气费等的缴纳，此细分市场的商户则是自来水公司、电力公司，以及燃气公司。第三方支付进入公共事业缴费趋势明显，主要有以下三点原因。

(1) 中国公共缴费市场规模巨大。根据国家有关部门的数据显示，目前中国城镇有2亿户家庭，每户每年的水、电、煤气、固话和宽带以及有线电视费平均不低于2000元，照此计算，整个公共事业缴费市场的规模至少能达到每年4000亿元以上。

(2) 传统缴费解决方案存在局限。从缴费的各种解决方案来看，传统的代扣、银行网点缴费等都无法覆盖全部公共事业缴费。即使数家有实力的大商业银行全线解决了水、电、气、有线电视，以及三大运营商的缴费，面对跨行的贷款还款还是被门户之见阻碍着。

(3) 用户网络缴费需求强烈。随着用户对网络应用程度的日益加深，加上网上交费不受银行营业时间、空间限制，并且安全性高，费用低。因此，越来越多的用户更愿意选择网络支付完成公共事业缴费。

但是，此类商户具有典型的国企特征，企业执行能力不强，对待新事物的接收速度有限。另外，此类商户地域性特征明显，各地市场拥有各地相应的商户，且均处于本地市场的垄断地位，因此各地缴费方式发展差别较大，为第三方在线支付厂商业务的开展带来较大的谈判成本。

2. 电信充值

通信缴费充值是指用户的固定电话费用、宽带费用，以及手机费用的支付。其针对的商户即指电信运营商。此市场整体规模也在千亿水平，具有较强的新引力。电信运营商的地域性特征也较明显，但各地市场缴费方式发展差别不大，且电信运营商经过“6变3”的重组，第三方在线支付厂商的业务谈判成本较之前相对减轻。此外，各种网络应用快速发展，使得电信充值成为面向个人用户的网站增加用户黏性的一个重要手段，所以电信在线充值使用场景的增加，也促进了第三方在线支付厂商在电信充值领域的规模发展。

(四) 金融产品支付(www.xing528.com)

目前，第三方支付进行逐步介入传统金融服务的某些领域，弥补了金融机构在服务网点、服务时间方面的缺陷，成为一个非常有活力的市场空间。

1. 信用卡还款

通过第三方在线支付进行信用卡还款可以有效规避跨行的问题和中小银行网点较少的劣势，有效提升效率降低成本，受到中小银行信用卡业务的大力推崇，用户也有较为良好的体验。目前，信用卡第三方还款发展相对成熟，已经成为主要第三方支付平台的标配。“财付通”和“快钱”最早进入该市场，目前“支付宝”和“财付通”在该市场也拥有较大份额。

2. 保险市场

中国保险市场按类别可以划分为财险和寿险两个部分，其中财险具有比较好的标准化条件，随着中国第三方支付向各服务领域深度发展，保险行业与支付结合的时机已经初步到达了成熟阶段。2010年年底，“易宝支付”联合了数家保险公司和十余家4S店推出了一项车险理赔的新模式——易宝车险理赔通。在这一新型的理赔模式下，车险的业务发生了改变，保险公司、4S店、车主和第三方支付企业都实现了自身效益的最大化。目前，我国车险的年度保费规模大约在1400亿—1600亿元，财险业务超过2500亿元，整体保险业市场的规模更加庞大。“易宝支付”的车险理赔业务只是第三方支付和保险业结合的一个开始，随着保险业务的电子化进程不断深入，以及支付企业与保险业更加紧密的结合，保险行业将成为第三方支付未来重要的业务领域。

3. 基金市场

基金市场应用第三方支付主要是在基金公司直销过程中为基金交易提供支付服务。一直以来，基金销售渠道主要依赖银行，但是银行渠道较高的支付成本，以及跨行基金支付的障碍使得基金公司对第三方支付有较大的需求。基金销售和支付受到证监会的严格限制，基金销售许可成为第三方支付企业从事基金销售的主要障碍。2010年证监会发布《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》，放低了基金销售机构的准入门槛。基金销售和支付门槛的降低对于第三方支付进入和在该领域的应用有很大的促进作用。“汇付天下”、ChinaPay、“通联支付”较早进入了基金市场。

案例

中国第三方支付的半壁江山——“支付宝”

“支付宝”(Alipay)最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能首先使用了“第三方担保交易模式”。“支付宝”于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，成为阿里巴巴集团的关联公司。

“支付宝”从支付流程上来说类似于PayPal的电子邮件支付模式。“支付宝”的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，“支付宝”收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知“支付宝”，“支付宝”这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，“支付宝”将进行赔付。

“支付宝”的用户注册流程非常简单，只要有一个私人的电子邮件地址，即可申请作为在“支付宝”的账号，然后填写个人的真实信息(也可以公司的名义注册)，包括姓名和身份证号码。在接受“支付宝”设定的“支付宝服务协议”后，“支付宝”会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了“支付宝”账户，可以通过“支付宝”进行下一步的网络支付步骤。同时，用户必须将其“支付宝”账号绑定一个实际的银行账号或者信用卡账号，与“支付宝”账号相对应，以便完成实际的资金支付流程(见图3-11)。

图3-11 “支付宝”支付流程

基于交易的进程，“支付宝”在处理用户支付时有两种方式。第一种方式是买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在“支付宝”账户(其实是“支付宝”在相对银行的账户)，“支付宝”发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知“支付宝”，“支付宝”于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家“支付宝”账户。第二种方式是“支付宝”的即时支付功能——“即时到账交易(直接付款)”，交易双方可以不经过确认收货和发货。

“支付宝”的业务核心是其全球首创的担保交易模式，并且承担全额赔付的风险。在购物支付时，买家先付款到“支付宝”，“支付宝”通知卖家发货，买家收到货确认后，“支付宝”才把款打给卖家。在中国社会诚信欠缺的体制下，这样居中担保的模式很好地解决了买卖双方之间存在的信任问题，促进了我国第三方支付平台的良性发展。2007年，“支付宝”对外开放，成长速度惊人，淘宝网业务占“支付宝”的比重也逐年降低(目前约50%)。在注册商家和用户飞速增长的同时，“支付宝”也将网络支付渗透传统支付行业的各个角落。开放的“支付宝”在从工具升级到平台的过程中，正形成以支付为核心的上下游产业链，目前已经服务46万家商户。

向电子商务用户收取服务费是主要的盈利模式。自“支付宝”上线以来，对个人用户一贯实行免费政策。收入主要来自向企业用户收取服务费(约占总收入的70%)，费率按交易额变化，范围约在1%—2%。此外，增值服务收入和银行处理成本之间的差额也是“支付宝”的收入来源。“支付宝”手中的巨额沉淀资金交由中国工商银行总行监管。该部分所得的归属没有明确的界定，因此，该笔资金产生的利息不作为公司的收入。

“支付宝”于2008年将网络支付的应用拓展到公共事业缴费领域，先后开通了上海、北京、杭州、南京、重庆等30余个城市水电煤气费、宽带固话费等一站式生活缴费在线支付服务。以上海为例，每个月有超过100万的上海用户选择使用“支付宝”提供的水电煤缴费业务。“支付宝”还支持包括招行、建行、交行、中国银行等14家银行的信用卡还款，同时提供免费提醒、在线查询等服务。据数据显示，每年在淘宝网使用信用卡消费的用户已经达到3千万，其中超过1/3的用户选择“支付宝”提供的信用卡还款业务。2011年，“支付宝”的公共事业缴费业务将扩展到房贷车贷等个贷还款、交通罚没款缴纳、医院网上挂号等领域，而水电煤缴费区域则会达到8—10个省份的全覆盖。拓展教育缴费细分市场也是“支付宝”未来的发展方向，已与近10家教育机构将于“支付宝”进行线上缴费合作(见图3-12)。

图3-12 “支付宝”的支付应用

近几年，无线支付领域发展迅速，其在第三方支付领域的市场份额有望在未来3—5年从现在的3%—4%猛增到30%—40%。未来“支付宝”会将更多的成熟固网业务转至无线领域，投入更多的资源开拓新业务。

自2007年开始，“支付宝”就联手中国银行推出海外购物的支付服务。目前已和超过300家境外商户签订合作协议，覆盖中国港澳台、日本、新加坡、加拿大、美国、澳大利亚、新西兰、韩国等国家，主要为阿里巴巴外贸商户作海外业务结算;“支付宝”还和VI-SA、Mastercard达成合作，为该地区用户在淘宝网购物提供支付服务。

资料来源:阿里巴巴。

[1] 艾瑞网.2011年中国互联网支付行业年度监测报告［R］.www.iresearch.com.cn。