第三方支付平台的担保支付原理和流程

(一) 第三方支付概念

第三方支付(third-party payment，简称TPP)是指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者(在交易过程中，消费者可能是其他商户)提供支付服务的机构。通常是具备一定实力和信誉保证的独立机构，采用与各大银行签约的方式，基于网络提供网上和网下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。

第三方支付平台就是指提供第三方支付服务的交易支付平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，买家的资金直接付给第三方支付平台，再由平台转到卖家账户，买卖双方的账户并不直接对接发生关系，因而保证了支付账户的安全。部分第三方支付平台还具备担保支付功能，通常是在买家付款后暂时保管货款并告知卖家货款已支付的信息，通知发货;买方检验物品无误后，向第三方支付平台确认收货，平台则随之付款至卖家账户，交易结束。

(二) 第三方支付原理

第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容，但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。

第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成，支付流程如图3-8所示。

图3-8 第三方支付平台结算支付流程

有担保功能的第三方结算支付的流程步骤如下(见图3-9)。

图3-9 “安付通”的支付结算流程(www.xing528.com)

(1) 付款人将实体资金转移到支付平台的账户中。

(2) 付款人购买商品(或服务)。

(3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己账户中保管。

(4) 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。

(5) 收款人完成发货许诺(或服务)。

(6) 付款人确认可以付款。

(7) 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中，同时通知付款人支付结果。

(8) 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。