中国现代支付系统的优化方案

(一) 中国现代化支付系统概述

1. 中国现代化支付系统

中国现代化支付系统(CNAPS)是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。这是未来我国金融支付体系运营的基本框架。

2. 中国现代化支付系统的构成

中国现代化支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统和网络支付跨行清算系统等组成。

3. 中国现代化支付系统的功能

尽管我国电子货币的支付方式比发达国家出现要晚，但是伴随着经济全球化大潮的到来和国际金融体系的创新发展，我国的金融电子化和网络化的进程也在逐步加快，甚至许多方面已经达到与世界同步的水平，其主要功能体现为以下五点。

(1) 银行利用计算机系统处理银行之间的业务，办理结算。

(2) 银行计算机系统和其他机构的计算机系统之间联网实现资金的结算，如代发工资等业务。

(3) 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行存、取款操作等。

(4) 利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付最常见的方式之一。

(5) 通过因特网进行直接转账结算，形成电子商务环境。

(二) 电子商业汇票系统

1. 电子商业汇票系统的内容

电子商业汇票系统(electronic commercial draft system，简称ECDS)由中国人民银行批准，于2009年11月2日建成运行。系统依托网络和计算机技术，接收、登记、转发电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关的服务以及纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。首批接入电子商业汇票系统的有11家全国性银行、2家地方性商业银行、3家农村金融机构和4家财务公司。这是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统之后，中国人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统，是我国金融信息化、电子化进程中的又一个重要里程碑，标志着我国商业票据业务进入电子化时代，将对我国票据业务的未来发展产生深远影响。

2. 实施背景

随着各类支付系统的不断建成运行，我国的非现金支付业务量迅速增长。目前，现金支付量已不到整个社会支付金额的1%。

商业汇票业务近年来呈快速增长态势，对满足企业支付需要、短期融资需要和提高商业银行金融服务水平、调整资产负债结构、增强盈利能力等方面都发挥了积极作用。但与此同时，伪造变造票据、违规办理票据业务、利用票据内外勾结诈骗银行资金等案件时有发生;票据品种单一，票据业务发展不平衡，票据市场参与主体较少，统一的票据市场尚未形成等问题制约了票据业务的健康发展。为进一步完善中国现代化支付体系，推动票据业务健康快速发展，更好地满足商业银行、广大企业需要和适应经济金融发展需要，防范票据业务风险，中国人民银行组织建设了电子商业汇票系统。

3. 主要功能

电子商业汇票系统由一个核心功能模块和两个辅助功能模块组成。核心模块即电子商业汇票业务处理系统，两个辅助功能模块分别是纸质商业汇票登记查询系统和商业汇票转贴现公开报价系统。

(1) 电子商业汇票业务处理功能模块。这是电子商业汇票系统的核心模块，通过该模块可为各行客户签发的电子商业汇票实行集中登记存储，并提供互联互通的流通转让平台，实现电子商业汇票出票、承兑、背书、保证、提示付款、追索等业务流程的电子化。同时，与银行、财务公司行内系统及人民银行的现代化支付系统连接，可实现电子商业汇票贴现、转贴现、再贴现等融资交易和提示付款的即时转账结算，同步完成票据融资交易的交割，实现票款对付(DVP)。

(2) 纸质商业汇票登记查询功能模块。这是系统参与者必须参加的模块，能够为纸质商业汇票承兑、贴现、转贴现、再贴现、质押、质押解除、挂失止付等票据行为提供登记查询服务，实现纸质商业汇票票面信息的集中登记存储，便于纸质商业汇票的贴现、质押业务查询。

(3) 商业汇票转贴现公开报价模块。能够实现电子商业汇票和纸质商业汇票转贴现公开报价，为银行、财务公司进行询价交易提供信息。目前，商业汇票转贴现公开报价模块暂不开通。

(三) 网上跨行支付清算系统

1. 网上跨行支付清算系统内涵

网络支付跨行清算系统于2010年10月正式上线运作，是中国人民银行支付清算系统的核心应用之一，又被称为第一代支付清算系统。网络支付跨行清算系统通过连接各银行业金融机构和非金融机构的业务系统，主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时结算等。

网络支付跨行清算系统的建成运行，有利于促进基于网络支付的业务创新，有利于助推电子商务的进一步发展，有利于规范支付机构的业务发展，是中国人民银行进一步完善跨行支付体系、更好地履行中央银行职能的重要举措，对提高网络支付等新兴电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进电子商务的快速发展具有重要意义。

2. 网络支付跨行清算系统的业务种类

目前系统处理的主要业务包括:跨行贷记、跨行借记、第三方贷记业务、跨行账户信息查询业务，以及在线签约业务等。依托该系统，客户可以足不出户地通过商业银行的网上银行办理多项跨行业务，并及时了解业务的最终处理结果。为防范业务风险，网络支付跨行清算系统处理贷记业务的金额上限暂定为5万元。

3. 网络支付跨行清算系统的功能特点

(1) 能够支持银行业金融机构网络支付业务的发展与创新，为银行业金融机构提供安全、高效的公共支付清算平台。(www.xing528.com)

(2) 能够支持非金融机构接入，为经中国人民银行批准许可的支付机构提供接入渠道。

(3) 网络支付跨行清算系统实行7×24小时连续运行，具有任何时间、任何地点、任何方式办理业务的特征，为社会公众提供全时、高效的支付清算服务，也为商业银行拓展各类中间业务创造便利条件。

4. 网上跨行支付清算系统的不足

(1) 缺乏统筹规划，形成信息孤岛。网上跨行支付清算系统的各业务子系统是在不同时期根据不同业务需要建设的，缺乏统筹规划和统一设计，因此各子业务系统之间相对独立，缺乏有机的联系，形成一个个信息孤岛，这对系统的运行维护和业务的拓展带来了不便和局限性。

(2) 账务处理和业务处理子系统之间的逻辑关系不够清晰。账务处理子系统(SAPS)和大额业务处理子系统之间耦合度过紧，除共用相同的系统平台外，两系统的进程之间相互调用，许多处理功能相互混杂和重复。

(3) 分期建设导致接口不兼容而影响业务运作。支付系统各业务子系统是在不同时期独立建设运行的，而每建设一个业务系统，参与者就需要建设单独的前置机系统并开发相关接口，这样增加了参与者的建设成本和接口开发的难度，给其运行维护和日常业务处理带来诸多不便。

随着网络银行、电话银行等新兴电子支付业务的发展，第一代支付系统已经不能满足人民币跨境结算等新业务的需求的，因此，需要对现有的支付系统进行调整和改进，用于支持越来越多的新兴支付手段的需求。

(四) 中国人民银行第二代支付系统

1. 第二代支付系统

中国人民银行第二代支付系统(the 2nd generation of China national advanced payment system，简称CNAPS2)计划于2012年10月整体上线，对于完善我国支付清算体系，维护金融体系的安全、高效运行，以及央行履行宏观调控和服务职能具有重要意义。

央行第二代支付系统相对于第一代系统能支持参与机构一点接入、多点清算，适应银行业金融机构行内系统数据大集中的发展趋势，为银行机构节约了流动性和接入成本;大额、小额、网银各应用系统间的技术松耦合，增加了参与机构对应用系统的自主选择权;支付结算方式的创新和服务质量的优化，高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易，提升了支付体系整体竞争力。

第二代支付系统应用系统架构，如图3-6所示。

图3-6 第二代支付系统应用系统架构图

2. 网银互联系统

网银互联系统是以电子方式逐笔实时处理跨行(同行)网络支付、电话支付、手机支付等新兴电子支付业务的应用系统，系统逐笔发送支付指令，实时轧差，定时净额清算资金，是网络支付跨行清算系统的升级与完善，在试用期间被社会称为“超级网银”。相比第一代支付清算系统，“超级网银”通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理;客户可从“超级网银”登录自己各个银行的账户。系统为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

(1) 网银互联系统的参与者包括银行业金融机构及经人民银行批准的非金融支付服务组织。

(2) 网银互联系统实行7×24小时不间断连续运行，可成为大额、小额支付系统在运行时序上的有效补充。在业务处理方面采用业务逐笔实时发送、实时轧差、定时清算机制，可实时获知对方收款人入账情况，显著提升客户在线体验。为控制参与者的信用风险，网银互联系统比照小额支付系统采用净借记限额机制进行管理。

案例

方便! 苏州提取公积金可以实时转账

市民张先生到苏州市住房公积金管理中心大厅办理公积金提取业务，按以前的经验要在两个柜台排队，需时至少半个小时，但他当天在一个柜台就操作完成。原来，苏州在全市推出住房公积金“提取委托缴存托收款”和“提取实时转账”两项服务的新举措。

1. 简化:不用跑两个柜台

以前办理公积金提取，先要在一个柜台上开票，然后到另一个柜台领现金。“提取实时转账”新业务推出之后，只要与六大银行苏州分行的任意一张银行卡绑定，就可以在一个柜台上操作，很方便。

苏州市住房公积金管理中心在各公积金承办银行的大力支持下，实施了住房公积金业务系统与承办银行系统直连应用的开发。直连后新增了职工提取实时转账业务，优化了有关业务流程和结算方式，提高了服务效率，特别是对职工提取起到较大的促进作用。

2. 效率:绑定借记卡转账

张先生办理的业务是“提取实时转账”。办理住房公积金非销户提取的职工，可先将本人住房公积金账户与指定银行的借记卡进行绑定，然后办理实时转账。办理住房公积金销户提取的职工，已绑定借记卡的必须实时转账至绑定借记卡;未绑定借记卡的，可实时转账至指定的本人借记卡。

为提高办理效率，经缴存单位同意并告知职工的，各承办银行还可为使用本行借记卡发放工资的单位提供集中绑定服务。

3. 注意:不提现金只转账

此外，还新增了住房公积金缴存电子委托收款业务，单位在缴存登记时应由公积金管理机构服务大厅同时办理委托收款签约手续。今后，单位汇缴的公积金自动分配到职工个人账户，避免单位经办人员往返奔波。

资料来源:现代快报［N］.2012年8月17日。