网络支付系统构成与优化

网络支付与结算的过程主要涉及电子商务活动参与的主体(由客户、商家、银行和认证中心四个部分组成)、电子商务平台、网络认证体系、网络安全协议、金融机构以及网络基础设施、法律和诚信体系等几个部分组成，如图3-4所示。

图3-4 网络支付体系构成图

(1) 网上交易主体。网络支付系统的主体首先应该包括买(消费者或用户)卖(商家或企业)双方组成。

(2) 安全协议。网络支付系统应有交易安全控制协议如SSL、SET等，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。

(3) 金融机构。包括网络金融服务机构(含第三方支付)、商家开户银行和用户开户银行等。

(4) 认证体系。公开安全的第三方认证体系可以在商家和用户进行网上交易时颁发电子证书，并在交易行为发生时对数字证书和数字签名进行验证。网上交易中的认证一般由CA中心负责。(www.xing528.com)

(5) 网络基础设施。电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网等，要求运行可靠，接入速度快、运营安全等。

(6) 法律和诚信体系。属于网络支付与结算的外部环境，是通过国家及国际相关法律法规的支撑实现的。另外，还要依赖于完善的社会诚信体系。

(7) 电子商务平台。可靠的电子商务网站及网络支付工具(电子货币，如数字现金、电子支票电子现金，还有银行卡)等。

网络支付体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合系统，如图3-5所示。概括地说，网络支付体系的基础设施是金融电子化网络、流通的支付工具是各类电子支付手段(包括电子货币)。支付功能的实现要通过在网络化交易流程及电子商务交易信息来体现。网络支付的交易安全保证则通过网络安全认证机构的全程认证和网络本身的防火墙、信息加密措施，以及对恶意攻击和欺诈的实时跟踪检测与防卫措施来实现。