网络金融的未来发展方向及服务平台

(一) 网络金融的含义

1. 金融的范畴

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖;狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银与外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有商业银行、信托投资公司、保险公司、证券公司，还有信用合作社、财务公司、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。

2. 网络金融的概念

网络金融(Internet finance，e-Finance)简单讲就是网络技术与金融的高度结合而形成的一种新的金融形态。从狭义上理解，网络金融是指通过网络技术实现的信用货币融通模式，是以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者其他通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场，以及相关的、监管等外部环境。一句话，网络金融包含了网络金融活动涉及的所有业务和领域[1]。具体来看，网络金融包括电子货币、网络银行、网上支付、网络证券、网络保险以及依托网络环境进行的金融创新活动等。网络金融不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。网络金融是信息技术特别是网络技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

(二) 网络金融的特征

网络金融并非是传统金融的简单网络化运营，还包括在网络经济发展环境下的业务创新，甚至是对传统金融业务的颠覆性破坏，从而形成全新的金融生态。(www.xing528.com)

1. 网络金融业务创新

网络时代的金融业务突破了以往任何时代的发展规律，由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但信息技术的应用并不仅限于此，网络金融服务中存在大量的交易和结算，由此滋生了网上支付结算业务。网络中存在着大量的金融信息，对此进行整合和筛选推出了网络金融信息服务平台。随着网络技术的不断发展，对于网络金融业务新领域的探索将是各个金融服务提供商长期的课题之一。

2. 网络金融的经营模式创新

网络金融的经营模式创新离不开网络时代信息技术的不断进步，同时也和金融业务的变化密不可分，但是真正决定其经营模式发展方向的是金融业的经营导向。国外很多国家最初都是以金融机构的盈利及便利为经营导向，实行金融业混业经营模式，商业银行从事多种业务，如投资银行业务，为了盈利进行内幕交易、股市操纵，最终不可避免地导致金融危机爆发，残局难以收拾。一些国家通过分业经营的模式作为过渡并最终转变为以消费者需求和便利为经营导向的混业经营模式。这对于网络金融时代的金融服务提供商尤其重要，因为在网络时代，网络金融服务提供商的成本大大降低，导致行业进入门槛下降，竞争更加激烈，客户的可选择性大大增加，所以，只有更好地满足消费者个性化需求，为消费者谋求便利才能给金融服务提供商带来盈利和发展。目前，商业银行网上银行所提供的业务都体现了以消费者需求和便利为经营导向的混业经营特征:除了银行业务、保险业务，还增加了公共服务，方便了普通人群缴纳电费、煤气费、网费、电话费，并且这些业务都提供价格比较服务。我国在网络金融的业务创新方面更加丰富多彩，非金融机构跨界涉足网络金融业务，使网络金融的经营模式产生了颠覆性的变化，形成了所谓的“互联网金融”。尽管这个概念的边界目前还是莫衷一是，但由此以看出我国网络金融经营模式未来可行的发展方向。

3. 网络金融盈利模式创新

网络金融盈利模式的发展与各国传统金融盈利模式的发展息息相关却又迥然相异。传统金融的业务大致可以分成对公业务与对私业务，盈利模式又有利息收入、保险金，以及各种中介费、代理费等。国外采用混业经营模式，经营多种互相渗透的业务，商业银行存贷利差收入在盈利中的比例逐渐下降，个人金融服务盈利增加。这也正是国外网络金融盈利模式的发展方向，由于网络金融面向的是所有人群，其主要服务对象是个人，导致个人服务费和中介费为主的盈利模式成为主流。但是，与传统金融业务依靠业务覆盖和市场占有率影响盈利的情况不同的是，网络时代金融业务的扩展边界呈现出无极限的态势。在“去中心化”“普惠金融”和“脱媒化”等思维的推动下，在移动网络、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链，乃至对整个商业生态的运行重新审视，盈利的来源将取决于对新的商业生态的理解和掌控。近年来的“互联网金融”思潮即是这种思潮的很好诠释，像“余额宝”这样的理财产品，完全是一种跨界发展的模式，将传统的基金销售与支付宝的余额理财进行结合，创造了前所未有的奇迹。这种颠覆性的模式对传统金融的盈利模式无疑也是一种颠覆。