电子商务推动在线支付业务蓬勃发展

在商业活动中，交易双方必须通过支付清偿以完成一次交易。在早期的商品交易活动中，人们主要通过易货交易的模式完成交易，但是由于交易对象很难得到满足而使交易流产的情况比较多见。于是，货币的产生解决了交易中的支付结算难题，人们开始接受货币作为清偿债务的工具，交易变得简单，货币是促进人类商业活动繁荣的大功臣。随着纸币的应用，货币开始脱离其价值本质而开始转变成一种纯粹的支付工具，其支付价值由纸币发行者的信用来保证。

(一) 数字化结算的发展

支付结算源于商业活动中的债务清偿。在商业交易中，交易双方采用现金交易的情况并不多见，尤其是大宗商品的交易更是不可能以现金进行结算。于是，商业银行就作为交易“中介”的角色承担了交易双方的资金结算。最终，商业交易的支付行为演变成为银行与客户以及银行与银行之间的资金清算。随着商品经济的发展，商业活动的范围越来越广泛，交易活动从地域性发展到跨地域，甚至跨国交易，而支付清算也越来越复杂，一次交易的支付甚至会有多家金融机构参与。以本地区商业银行参与的同城清算活动已经无法满足一般的商业活动需求，由中央银行主导的全国性资金清算中心成为商业支付得以达成的保证，形成了支付系统。

为推动中国的金融电子化进程，国务院于1989年5月19日批准中国人民银行建立卫星通信专用网。经过近一年的努力，哈尔滨等七个城市于1994年4月1日开始试运行全国电子联行业务，成为中国金融电子化建设的里程碑。1992年10月，中国人民银行批准成立清算总中心，负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。1997年下半年，475个县支行经过电子联行转汇，实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广，部分取代了手工联行业务，提高了跨行资金的汇划速度，对于加速社会资金周转，提高经济效益发挥了重要作用。

(二) 网络支付结算的发展

从目前国内电子商务支付方式来看，主要包括网上支付和线下支付两种方式。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款和通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。由于电子化结算的大力推行，使得网络支付结算在技术上已经没有任何障碍。当用户需要在线为一笔网络购物订单进行支付时，用户提出的支付请求实际上就是由银行代理了一笔支付委托，最终的结算则通过电子结算系统进行，这与线下并没有太大的区别，只是需要解决用户在线发出支付指令的一系列技术委托即可。

图1-4 2010—2017年中国第三方网络支付市场交易发展[5]

网上支付即在线支付，买方在网上直接完成款项支付。从一定意义上说，网上支付是构成电子商务的一个关键环节，电子商务的突破依赖网上支付的突破。近几年来，随着国内卡基产品的日益成熟和广泛应用，用卡环境逐步改善，银行卡作为新兴的电子支付工具已被社会公众所接受。基于卡基支付工具的网上银行业务也作为银行金融服务的一大创新被越来越多的银行关注。利用银行卡完成网上支付已成为电子商务普遍采用的支付方式。(www.xing528.com)

据中国互联网络信息中心(CNNIC)的历次调查数据显示，中国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，2004年底即占全部网上支付的41.5%。网上支付已成为最主要的网上购物付款方式，成为影响电子商务业务发展的关键因素之一。2005年以后，电子商务进入发展快速期，用户的在线支付使用情况越来越普遍，第三方支付逐渐成为网上支付的主流，开始动摇了网银的在线支付地位。2013年中国第三方网络支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年与金融的深度合作，使第三方支付企业找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，艾瑞预计未来两年网络金融对于第三方支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速(见图1-4)。

[1] 参见www.internetworldstats.com统计数据。

[2] 2013年中国电子商务市场交易规模9.9万亿元［EB/OL］.www.ireaearch.com.cn。

[3] 资料来源:艾瑞网www.iresearch.com.cn。

[4] 第33次中国互联网络发展状况统计报告［R］.http://www.cnnic.net.cn。

[5] 资料来源:http://ec.iresearch.cn/e-payment/20140401/229416.shtml。