智慧商务对金融服务外包业务的影响机制及大数据处理

阿里金融云体现的不仅是“运用互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”。这种作用机制的核心是开放的信息交互、数据处理和资金流动。在这种模式中，信息流和资金流都呈现多对多的形态，参与者极其广泛且密集复杂。在这个意义上，这个创新不仅是一种技术创新，更是一种机制创新。

传统金融业的结构化数据和互联网行业的非结构化数据一起构成了互联网金融的核心资产，阿里金融在这个过程中对大数据的深入挖掘和利用是商业模式创新的来源。一方面，互联网金融是大数据的一个新数据源；另一方面，以参与者众多、地域分布广、交易数额小等特征的互联网金融作为一种资源，成为阿里金融云服务的核心资产。海量的客户行为数据是阿里金融云挖掘潜在客户、处理大量金融业务的重要依据。阿里金融通过掌握的历史数据的完整记录作为重要参考，构建一个完整的交易信用数据库，而对这些交易数据深度挖掘分析的结果则成为服务的最重要支撑。

阿里金融云服务的运行基础来自两个方面，一是数据挖掘，二是技术基础。同时，阿里金融云还能实现基于数据分析的营销预测功能。在图6-6中，我们可以看出阿里金融云的运行机制：以多样化海量数据为支撑，辅以云计算平台和相关技术架构，实现对中小微银行的金融外包服务和营销预测。

图6-6　阿里金融云的运行机制

资料来源：根据相关资料整理

首先，阿里金融云服务最核心的支持来源于阿里集团掌握的大数据。大数据作为一种资源和工具，通过深入挖掘可以为金融领域的业务模式更新提供基础。

通过资料整理可以看出，阿里金融云的大数据来源由以下几方面构成^[29]：

（一）诚信通

为补充完善银行征信体系的不足，缓解交易双方信息不对称，阿里巴巴建立网上征信系统。2002年，阿里巴巴推出诚信通会员服务，在此基础上，2004年3月，阿里巴巴推出诚信通指数，通过专门评价标准来衡量会员的信用状况，并通过科学的体系来衡量企业的信用状况，具有重要的参考价值（见表6-5）。

表6-5　阿里金融的征信内容与央行征信体系的对照

(www.xing528.com)

数据来源：刘新海（2014）　

（二）支付宝与快捷支付

支付宝在2003年10月开始服务，它作为具有公信力的担保方，促进电子商务交易双方的相互信任，实现便利的网络交易，极大推动我国电子商务的发展。截至2020年6月30日，支付宝的总支付交易规模达到118万亿元，其中国际总支付交易规模达到6 219亿元。支付宝的注册账户已经突破10亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达10 580万笔。支付宝具有银行行间转账功能，已经兼具清算与结算的职能。

2011年7月11日，支付宝宣布推出快捷登录计划，用户可凭借支付宝账户登录多家电子商务网站。经用户同意后，这些电商网站亦可共享用户的收货地址等相关信息，免除用户多次填写的麻烦。支付宝提供从快捷支付全流程解决方案，进一步加大了支付宝对于大量淘宝之外商家的吸引力，已有数千家网站加入了这一计划。截至2011年12月5日，支付宝快捷支付用户数已经突破4 000万，而快捷支付占支付宝总交易笔数的比例已经高达50％以上。支付宝快捷支付的签约合作银行已经超过160家，其中103家银行的合作已经上线。支付宝计划在两年之内使快捷支付用户突破1个亿，合作银行达到200家，从而帮助网购市场提升30％的交易量。快捷支付提升了用户体验，给商家带来了5.5亿注册用户资源，这其实是支付宝和快捷支付在大数据时代的最宝贵资源。

（三）阿里小贷

小额贷款是阿里金融的重要组成部分，阿里巴巴通过阿里小贷开展信贷业务。目前，阿里小贷提供两种不同类型的贷款服务：淘宝贷款和阿里巴巴贷款。其中淘宝贷款主要面向天猫、淘宝的商户，分为订单贷款和信用贷款两项业务，订单贷款基于订单申请，信用贷款基于商户的信用申请；阿里巴巴贷款主要面向阿里巴巴的会员。截至2014年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过2 000亿元，服务的小微企业达80万家，户均贷款额度4万元。与此同时，阿里巴巴依托B2B、B2C等电子商务业务，积累了大量消费者、商户以及相关商品的信息数据，内容包括买家卖家的基本身份、地址、购物偏好、行为特征、店铺交易信息等结构化数据，围绕这些数据，阿里小贷可以实时在线放贷，且坏账率低于1％，这正是基于交易大数据挖掘。

（四）融资担保以及资产证券化业务

2012年9月，阿里巴巴、淘宝以及浙江融信网络技术有限公司联合在重庆注册成立商诚融资担保有限公司。从事担保业务可以扩大小额贷款的规模，服务于更多或者具有更大资金需求的商户。2013年7月，阿里小微信贷与上海东方证券资产管理有限公司合作推出阿里巴巴专项资产管理计划，并获得证监会批准。这是小额贷款类信贷资产以专项资产管理计划作为载体进行证券化的首次尝试。

（五）余额宝

2013年6月13日，支付宝和天弘基金推出的余额增值服务——余额宝，余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。截至2018年末，余额宝的客户数达6亿人，基金规模达到11 300亿元。通过以上海量数据来源支持，阿里金融云服务可以完成对来自发包方银行金融机构请求的快速响应和大批量业务处理。其次，互联网基础技术为阿里金融云服务提供技术支持。移动互联网拓展了互联网的边界并提高了网络的易用性，使得碎片化金融服务成为可能；搜索引擎使个体更加容易获取信息；数据安全技术保证隐私安全和交易安全；云计算、行为分析程序等大数据处理技术改进了信用风险的评估方法，为基于海量数据处理的小额信贷提供了技术基础。阿里金融云的IT团队实现了自主知识产权的技术架构OceanBase，可以按照需求处理海量数据。先进的跨机房集群、分布式计算系统架构突破了原有的机房空间限制。其中，开放数据处理服务是其自主研发的海量数据离线处理服务，针对海量级别数据可以提供批量处理能力，主要应用于数据分析、海量数据统计、数据挖掘等领域，阿里金融、淘宝指数等关键数据业务的离线处理都在这个项目上。

最后，阿里金融云还能实现数据分析基础上的消费者行为预测，而这种预测结果也在一定程度上成了新的数据来源。阿里金融云服务基于云计算的数据分析允许发包方小微金融企业研究顾客线上和线下的购买行为，并提供价格、促销和其他的营销分析，以此帮助小微金融机构发现产品与服务的变化趋势以及顾客的购买意向。因此金融机构可以更好地根据顾客的购买趋势来界定最好的价格点和产品结构，增强经营能力。在新的交易完成后，这些数据资料又作为新的数据源，成为阿里金融云的云端资源的一部分。