农村民间金融疏导的可行路径

“两多两难”是造成民间金融问题的主要原因，中小企业和农民融资难，在得不到正规金融支持时，以民间借贷为融资的主要渠道，滋养了民间金融的发展；投资难，使得广大民间资金在财富追求的触动下，没有合适的投资渠道时，纷纷涌向民间金融领域，助推了民间金融的非理性发展，因此，对农村民间金融的疏导，应以解决“两多两难”问题为抓手，拓宽农民和小微企业的融资和投资渠道。

农村民间金融疏导路径如图5-1所示：

图5-1　民间融资疏导路径

（一）以解决“两多两难”为抓手

农村民间金融问题实际上是“两多两难”问题的具体表现，农村中小企业融资难问题，直接拉动了农村民间金融的兴旺，农村中小企业融资饥渴，在一定程度上又推动了农村民间借贷的高利贷化发展；而农村资本多却没有合适的投资渠道，在“负利率”的背景下，涌入到民间金融领域，因此，要疏导农村民间金融，必须从解决“两多两难”问题入手，“两多两难”解决了，农村民间金融问题就能得到有效疏通。

（二）推进农村金融深化改革(www.xing528.com)

1.农村金融体制改革

随着近几年农村金融改革力度的加大，农村金融体系逐渐多元化，但由于体制问题，农村金融资源的配置效率并不是很理想，农民和小微企业贷款难、贷款贵问题依然突出，因此，现阶段的农村金融体制改革，不能是盲目增加农村金融机构，重点是互助性合作金融机构的倡导和“支农支小”的业务指导。

2.推进利率市场化改革

农村民间借贷虽然风险较大，但收益较高，银行存款虽然风险小，但利率较低，甚至存在“负利率”现象，高利诱惑导致广大农民选择民间借贷、合会等作为收益较高的“理财”方式。因此，要解决农村民间金融问题，必须推进利率市场化改革，让农村市场利率水平真正反映农村资金供需状况，让农村利率回归“正利率”状态，不能再以“负利率”剥削广大农村储户。

3.推进小微信贷创新

小微企业和农民贷款难是造成农村民间金融问题的重要原因之一，“新国九条”“银十条”都已经认识到解决小微企业和农民贷款难的重要性，并从政策上支持微贷创新，但目前微贷业务还存在一些问题，主要表现在产品没有系统化，微贷技术应用不一，部分商业银行和农村金融机构仍然采用传统的信贷技术，对微贷虽然在政策上响应，但行动上仍然有限制。要解决农村民间金融问题，必须大力推广微贷创新，切实解决小微企业和农民贷款难问题。