随着农村金融体制改革的推进，农村金融服务体系逐渐多元化，农村金融市场竞争逐渐加剧，农村金融产品创新和服务创新不断增强，农村金融服务水平不断提高。但农村金融抑制现象仍然明显，据统计，2005—2012年，农业贷款在全国贷款中平均占比只有4.68%，2010年以后，农业贷款占比下滑明显。乡镇企业贷款在全国贷款中比重很低，且呈明显的下滑趋势，2005—2009年，乡镇企业贷款在全国贷款中平均占比只有2.64%；2010—2012年，按新口径的农村企业贷款平均占比为14.57%（见表2-1）。
表2-1 农业贷款和乡镇企业/农村企业贷款余额和比例
注：从2010年开始，短期贷款分类出现变化，不再统计乡镇企业贷款余额，开始统计农村企业贷款余额。
广大农村企业得不到正规金融机构足够的信贷支持，又没有其他合适的融资渠道，为了发展生产转而寻求民间金融资金支持。民间金融在兴盛的同时走向了非理性繁荣。2011年，高利贷在全国成蔓延之势，浙江温州、江苏泗洪、内蒙古鄂尔多斯、陕西神木等地更是出现“全民高利贷”现象。
2.农村社会资金供求矛盾促使民间金融发展(www.xing528.com)
2012年末，农户储蓄存款余额达到5.46万亿元，说明农村居民财富增长迅速，但由于投资政策、投资渠道、投资技术、投资环境等多方面的原因，巨量的农村居民财富十分无奈地选择银行储蓄作为投资主渠道。资本是逐利性的，没有合适投资渠道的农村财富很容易受到民间高利的引诱，选择民间金融进行投资。
2012年末，农村贷款合计10.92万亿元，占全国人民币贷款的16.2%，正规金融部门无法满足农户和农村中小企业的贷款需求，农村金融领域出现了“系统性负投资现象”（王曙光等，2007）。农村资金的“非农化”倾向也加剧了农村资金供求矛盾。2012年末，农户储蓄存款余额达到5.46万亿元，而同期农户贷款却只有3.6万亿，存贷倒挂了2.76万亿。农村资金通过邮政储蓄、农村商业银行、农村信用社的“非农化”信贷和“城市化”运用，转移到非农产业和城市。
农村资金供求矛盾集中体现为“两多两难”问题，而该问题直接推动了农村民间金融的兴盛和民间借贷利率的上升。
3.农村金融立法滞后导致民间金融盲目发展
农村金融立法滞后于农村社会经济的发展，不能适应农村金融发展变化。农村金融体制改革虽然在不断推进，但农村金融立法却没有跟上改革的步伐，立法明显滞后，农村金融缺少完整的法律规制。农村民间金融问题虽然一直困扰着我国经济的发展，历史上也曾经多次发生农村民间金融风波，如温州的“倒会”事件、农村频发的非法集资事件等，但农村民间金融相应法律却一直没有出台，农村民间金融的无序发展与金融立法滞后的情况关系很大。
4.民间金融文化的深厚积淀
民间金融在我国有着悠久的历史，虽然我国政府曾经对高利贷采取打压的政策，曾经一度抑制了农村民间金融的发展，但农村的各种互助性借贷和实物性借贷却一直存在。几千年的发展沉淀了深厚的民间金融文化，债信文化和“合会”文化深入人心，农民在资金需要时，往往优先选择民间借贷和“合会”融资，而不是向正规金融机构融资，这一方面是由于正规金融机构贷款的程序复杂、贷款门槛较高、综合利息成本较高等原因，另一方面也是民间金融背后深厚的文化沉淀因素。
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