1949年以后农村民间金融的发展概况

1949年，中华人民共和国成立，农村实行了土地改革，广大农民虽然分到了土地，但经过长期的战争，农民生活困难，也缺少生产资金，农民生产和生活依旧困难。针对当时实际，中央实行了借贷自由的政策，民间个人借贷逐渐恢复，但对高利贷仍然采取严格取缔的政策。

1953年10月，毛泽东在对“四个自由”^[1]进行严厉批判的基础上，提出要走农业合作化道路，农村民间借贷成为改造对象之一。中国人民银行在1954年11月召开反高利贷座谈会，提出通过积极发展农村信用社来替代民间个人借贷。农业合作化“大跃进”后，实行了“一大二公”的人民公社制度，以生产大队集中劳动的生产方式取代了个人劳动，农民没有个体生产，没有相互的生产资金借贷需求，农村民间借贷被高度抑制，但在极小范围内仍然存在，主要是偶然发生在村民之间的生活性借贷。

改革开放以后，农村民间借贷逐步兴起。由于长期实行人民公社制度，农民的既有积累少，在家庭联产承包责任制推行初期，农民虽然分到了部分生产资料和劳动工具，但农民生产和生活依旧困难，生产队内部的互助性亲情借贷逐渐增多。随着乡镇企业的发展，生产性资金需求逐渐增加，但农村金融服务供给却十分有限，资金供需矛盾突出，进而催生了合会等农村民间金融，民间借贷逐步旺盛。(www.xing528.com)

1993年12月25日，《国务院关于金融体制改革的决定》拉开了我国金融体制改革的帷幕。1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》（国发〔1996〕33号）提出要建立和完善以多元机构分工协作的农村金融体系，1999年1月，国务院正式宣布取缔违规经营的农村合作基金会，开始对农村民间借贷进行整顿。

但由于农村金融改革滞后，农村金融服务体系不健全，不能满足改革开放后农村经济发展的金融服务需求，农村金融体系运行效率低下，缺乏创新和活力，农民贷款难和农村中小企业贷款难问题突出。2008年，中央提出加快开放农村金融市场，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、典当行等各种新型农村金融机构得到了快速发展，同时，农村信用社的市场化改革步伐也逐渐加快，农村金融整体服务水平得到了显著提升，小微贷款余额不断增长，但农村“两多两难”问题依然突出，农村民间金融在兴旺发达的同时，出现了明显的异化发展倾向。