非寿险业务的主要类型及其优化措施

（一）财产保险

1.财产损失保险

（1）企业财产保险。企业财产保险是财产保险的主要险种，它以各类工商企业及其他经济组织、机关事业单位等存放在相对地点、相对状态的固定资产、流动资产以及与企业经济利益相关的财产为主要保险对象。

（2）家庭财产保险。家庭财产保险是指以城乡居民家庭财产为主要保险标的的一种保险。可保财产主要有房屋及其附属设备、衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生活资料。

（3）货物运输保险。货物运输保险是指以运输过程中的各种货物作为保险标的，因遭受保险责任范围内的事故而造成的货物损失，由保险公司给予经济补偿。货物运输保险的业务种类有：国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险、海洋（陆上、航空）运输货物保险和邮包保险。

（4）机动车辆保险。机动车辆保险是机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。

（5）工程保险。工程保险是指以各种工程为主要承保对象的保险，主要包括建筑工程一切险和安装工程一切险。

2.农业保险

农业保险是指在农业生产经营过程中，对种植业和养殖业因自然灾害或意外事故蒙受损失时，由保险人给予经济补偿的一种保险。由于农业生产具有周期长、季节性强、不稳定性高以及露天作业等特点，农业生产抵御自然灾害和意外事故的能力较差，经办农业保险业务的风险也较大，故各国普遍将农业保险视为政策性保险业务，在财政资金上予以扶持和支持。

3.责任保险

责任保险是指以被保险人的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险，其承保标的是责任风险。责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险四种。

（1）公众责任保险。主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中，进行生产、经营或其他活动时因发生意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

（2）产品责任保险。产品责任保险承保被保险人因其所制造、销售和修理的产品质量有缺陷，致使产品使用者或他人遭受人身伤害和财产损失，依法承担的经济赔偿责任。

（3）雇主责任保险。雇主责任保险（又称劳工保险），指承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间因工作意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业疾病依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。

（4）职业责任保险。职业责任保险是指承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因工作疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤亡和财产损失依法承担的经济赔偿责任。

以被保险人从事的职业为依据，职业责任保险可以细分为医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑师责任保险、设计师责任保险、美容师责任保险、兽医责任保险、教师责任保险、保险经纪人和保险代理人责任保险等许多具体险种。

4.信用保险

信用保险是指权利人直接向保险公司投保，要保险公司担保被保证人的信用，是权利人要求保险公司为他人（被保证人）的信用提供担保。当权利人因发生保险事故遭到经济损失时，作为担保方的保险公司，只在被保证人不能补偿损失时，才行使代为补偿的职责。并且，被保证人对保险公司（保证人）为其向权利人支付的任何补偿均有返还给保险公司的义务。

信用保险分为出口信用保险和投资保险两类。其中出口信用保险是指承担出口商因买方不履行贸易合同而遭受的损失，其责任范围可概括为三类：即商业信用风险、政治风险和外汇风险。投资保险（又称政治风险保险）是指为保障投资者利益而开办的一种保险。(www.xing528.com)

5.保证保险

保证保险是指被保证人（义务人）根据权利人的要求，向保险公司投保，要保险公司担保自己的行为。保险公司承保的是投保人自己的信用。换言之，保证保险是被保证人借保险公司的信用，向权利人提供担保。

保证保险通常分为忠诚保证保险和确实保证保险两类。其中忠诚保证保险是指承保雇主因雇员不诚实行为而遭受的损失。国际上较常见的忠诚保证保险有指名保证、职位保证和总括保证三种。确实保证保险是国际保险市场上常见的保证保险的一种，是对业主或其他权利人的保证，其保险标的是被保证人的违约责任。当权利关系人因无力或不愿履行应尽义务使权利人遭受损失时，由保险人代为赔偿。国际上较常见的确实保证保险有履约保证、司法保证、特许保证、公务员保证和存款保证五种。

（二）健康保险

健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或由此导致工作能力丧失而引起的收入损失，以及由于年老、疾病、意外事故导致需长期护理的费用提供经济补偿的商业行为。健康保险主要包括医疗费用保险、补充医疗保险、残疾收入保险和长期护理保险四种类型。在我国，健康保险包括医疗保险（医疗费用保险）、疾病保险（重大疾病保险）、失能保险和护理保险。

1.医疗费用保险

医疗费用保险，是指由保险公司提供的，对被保险人因疾病或意外事故导致的医疗费用提供经济补偿的保险。医疗费用保险可细分为基本医疗费用保险和大额医疗费用保险两种。

（1）基本医疗费用保险。基本医疗费用保险类型大致可分为住院费用保险、外科手术费用保险和内科医生医疗费用保险。通常基本医疗费用保险是全额补偿保险（或称无免赔额要求的保险），即保险公司对被保险人合格的医疗费用进行全部补偿，而不要求被保险人进行分摊的医疗费用保险。但基本医疗费用保险的保险金额较低，且保障范围有限，许多医疗费用被排除在保障范围之外。

（2）大额医疗费用保险。大额医疗费用保险是指对重大的、未预料的或意外的，因而未作事先预算的医疗费用支出进行更宽泛的并提供实质性保障的保险。它是在基本医疗费用保险基础上，为被保险人提供范围更广、保额更高的保险。它承保大多数医疗费用，并订有免赔额和共保额条款，同时设立最高给付限额，以防止保险公司责任过高。

2.补充医疗保险

由于存在免赔额、共保额、最高给付金额限制、除外及限制责任，医疗费用保险很少能为被保险人提供全面保障，总是有很大的缺口，因而需要某些险种对其进行补充，以扩展或增强其功能，这就使补充医疗保险呈现出优势，颇受大众青睐。补充医疗保险的主要种类有：牙科保险、处方药保险、眼科保险、住院补偿保险、重大疾病保险和意外医疗费用保险。

3.残疾收入保险

残疾收入保险是为被保险人因疾病或意外伤残而丧失工作能力，导致收入损失提供阶段性保险金保障的保险。在残疾收入保险中，保险人对先天性残疾收入损失不负赔偿责任，只对由于后天疾病或意外伤害导致丧失工作能力收入损失给付阶段性的保险金。它可以以团体或个人保险的方式销售。当被保险人因丧失工作能力导致收入中断时，基本的保险金给付是对其丧失工作能力前所得收入的部分替代。

4.长期护理保险

长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等因素导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。

（三）意外伤害保险

意外伤害保险承保被保险人的意外伤害风险，对被保险人因意外伤害导致死亡或伤残给付保险金。该类保险因其保障金额高、保费低而备受欢迎，通常作为寿险或健康保险的补充。