子女教育金与养老金平衡的要诀

子女抚养成本VS退休养老费用（三口之家）

前不久，我看了一篇题为《在中国养一个孩子要多少钱》的文章，其中，由某著名社会学家所做的关于孩子经济成本的一份调查报告令我颇为震惊，该报告称，从直接经济成本角度来看，0~16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，若是再估算子女上高校的家庭支出，最终总成本将达到48万元，而这还只是一个最基本的投入。

与此同时，在这篇文章中，笔者还提出了另外一个沉重的话题，那就是退休养老问题。曾经有人做过这样一个统计：如果你在60岁退休，每月支出1000元，而且你可以活到80岁，若是以3%的通胀计算，那么，你在晚年生活的花费将需要58万元。另外，如果你每月的支出按2000元计算，那么，整个晚年生活的花费将达到116万元。也就是说，没有100万，养老免谈。

虽说我们的宝宝只有5岁，我和老公也是年富力强，家庭年收入也足有10万元。但是，看着如此惊人的两项费用，还是让我不由得惊了一下。想想看，自己的宝宝才5岁，从出生到现在，所有的花费就已超过10万元。据一些妈妈们估算，待孩子幼儿园毕业时，养育费可能会超过13万元。当然，这还不包括小学、中学、大学的教育支出，如果照这么算下去，我们夫妻俩一年挣的钱或许才刚够孩子的学费、生活费，这难道不是在为孩子打工吗？

仅子女抚养成本一项就让我们如此捉襟见肘，那么，动辄就要上百万的养老费用，又该靠谁呢？想到这里，我又想起一期专讲中国养老问题的电视节目，节目中，主持人提到这样一个调查结果：现在我国年轻人的生活压力是20世纪50年代的25倍，在照顾老人方面最大的问题不是没时间，就是精力不够。想着想着，我不由得感慨起来：是啊，不得不说，现如今，一个很现实的问题就是一对夫妇往往要照顾4个老人和一个小孩。如果夫妻一方再遭遇下岗、裁员等变故的话，家庭生活更是难免会出现困难了。更何况，我国已经成为世界上老年人口最多的国家，年轻人尽孝难的背后更是中国社会老龄化的重大问题。

此时此刻，想想一边的子女教育成本，一边的养老金储备，我突然想起张爱玲那句名言“出名要趁早”，不由得也想补充一句：“子女教育金准备要趁早，养老金准备要趁早，子女教育金与养老金的均衡也更要趁早！”

不得不说，子女教育金与养老金是每个为人父母抑或是为人子女都无法回避的问题，然而，面对子女抚养成本与退休养老费用这两大重要生活成本的比较，在令我们咋舌的同时，更需要好好问问自己这样一个问题：子女教育金与养老金的均衡，你准备好了吗？

也许，现在的你已经认识到为自己的退休生活做准备的重要性和迫切性，但是你是不是多多少少还会有一些疑惑呢？“以我目前的储蓄能力，能满足日后退休生活的需求吗？”

没错，如果考虑到住房、子女抚养和教育、子女结婚等问题，没有一个能离得开大量资金的投入。值得注意的是，在这些问题中，与退休生活冲突最大的恐怕便是“子女教育问题”了。

在传统中国父母的意识中，为了自己的子女，别说是钱，就算把自己的一切全给了孩子，也是一万个愿意，毫无怨言。的确如此，看看我们周围那些为了子女能够接受一个良好教育，为了子女能够拥有一个美好前途而在背后始终默默无闻付出的父母又何止少数呢？而且在这个过程中，我们的父母除了教育子女之外，恐怕很难再把心思放在别的事情上了。(www.xing528.com)

那么，我倒是要问问了，“如果说为了子女的教育，可以连自己的退休生活都不管不顾，这么做的结果难道真的会给子女带来好处吗？”“如果在子女教育费用和退休生活资金这两方面必须二选一的话，哪一个会被优先考虑呢？”

其实，这样的问题好比是在问：“是把现在所有的一切都投资到子女教育上，将来让子女自己承担照顾自己的义务，还是从现在起，就有意识地减少一部分教育投资，将来子女也不至于背上照顾父母的重担。”

看到这里，或许很多人会给出一个干脆利索的答案：“直接去问子女啊，问问他们是不是自己有照顾父母的意愿，这不了结了吗？”没错，很多时候，越是复杂的问题，答案反倒出乎意料的简单。但滑稽可笑又万般无奈的是，这就是现实，是我们不得不面对的现实。

如果子女年纪尚小，那就站在子女的立场上来考虑这个问题。在父母的抚养下，子女会长大成人；成人立业后，他们要照顾自己的父母，这种情况下，很多家庭的子女是很难像父母所期望的那样，在事业上有所成功的，如此看来，为了子女的教育而牺牲自己退休生活的做法并不会给自己的子女带来什么好处。

其实，在我看来，为退休生活做好准备不仅仅是为了夫妻自己，同时也是为了孩子的未来。如此看来，我倒觉得退休生活应该放在比子女教育更靠前的位置上，即便是购房和购车，也不能影响到退休生活的准备。

就这要求你从今天开始就为自己做一份退休养老计划。一方面，要确定自己退休后的生活品质、生活水准。如果你想要有其他精彩节目，比如，每年外出旅游一次，则要预算好这笔开支。另一方面，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同的概念。比如，猪肉从10元/斤涨到15元/斤，这就是通货膨胀；出门不用骑自行车而改为开私家车，这就是整体消费水平增长。因此，为了维持这样的生活水平，你就要算一算退休时要准备多少钱。

至于为养老所做的准备，有两种方式值得参考：一是将目前储蓄中的一部分用做养老准备；一是将每年收支结余做养老储投，考虑到养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀等原则，建议这笔投资用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。此外，社会保险也有很大的好处，所以一般不要错过。

当然，还需特别注意一点，假使有一天，我们的生活出现经济困难了，也要三思而后行，决不能动不动就擅自挪用这笔退休生活资金，换句话说，投资理财时，我们时刻需要动动脑筋，将退休生活资金和为其他目的而设的资金进行分开管理。