“白领夹心层”的困境（三口之家）
我和老公都是80后，结婚刚满4年，虽说小日子不是多么大富大贵，但是幸福甜蜜的三口之家依然让我们觉得非常满足。
最近一年，我和老公不止一次地探讨过公婆二人的养老问题。我的父母都是城市户口，有退休金，晚年生活基本能得到保证，而公公婆婆就相对困难些，他们一辈子生活在农村，除了自己的地，几乎没有别的依靠。而且自己结婚买房时，公公婆婆硬是坚持把他们老两口这么多年来辛辛苦苦攒下的5万元交给我们。更何况，随着老两口岁数越来越大，不能再像以前那样操劳农活，唯一靠得住的就只有他们唯一的儿子了。
老公一直是个孝顺的孩子，而我也不是那种不明事理的儿媳妇。人活着，要懂得知恩图报，将心比心，于是，我非常支持老公给公婆买份商业养老保险的想法。
后来，当我们真正了解养老保险之后，才发现这里边竟然还有那么多以前所不知道的秘密。在为公婆选择养老险种时，老公看中了一款终身养老保险，这种产品不仅有增值功能，而且养老金不会随着通货膨胀等因素缩水。
初看起来，这份养老保险产品确实挺靠谱，专业人士也为我们算过这样一笔账：按公公48岁的年龄计算，每年需支付14790元，一直要交到65岁。接下来，从65岁起，前3年，公公每年可以领取1万元，第4年起可以领10600元，之后，每隔3年，领取养老金的数额就会增加600元，直到公公百岁。这么算下来，到公公百岁时，每年可以领16600元。很显然，公公的养老金是在逐年增值的，但是每年交付14970元，对于我们来说，负担还是重了些。
现如今，很多年轻白领不仅在社会上，而且在家庭中，都是名副其实的“上有老，下有小”的“夹心层”。夹心饼干的夹心，带给你的无疑是香甜美味的感受，而家庭的“夹心层”却并非如此，更多代表着一种责任。
中国有句俗话：“养儿防老。”现如今，虽说很多白领夫妻父母的身体大多还算健康，可是他们距离年老已越来越近，甚至有些已迈入老年。为父母养老做准备，就成了当下不少白领人士刻不容缓要考虑的事情。著名女作家张爱玲早年在上海滩出道时就曾有过这样一句名言：“出名要趁早啊！”其实，这跟买养老保险也很有几分契合。要趁早，早买更划算。(www.xing528.com)
为何说买养老保险一定要趁早呢？举个例子，买养老险就好比攀登山峰。同样一笔费用，如果从25岁开始准备，完全可以做到轻装上阵，直登顶峰；如果从40岁开始准备，也还不算太晚，不过，你会明显感到有压力，这就好比小学生背着沉重的书包登山，包袱重了，难免会气喘吁吁；如果你直到50岁才开始准备，未免有些晚了，这就像扛着沉重的负担去攀登悬崖，其中滋味恐怕是常人难以体会的，相信多数人都会感到力不从心。
爬山如此，买养老保险同样如此，至于过程和结果的差距为何会这么大？答案就在年龄。事实上，买得越早，投保人的死亡概率就越低，保费更便宜不说，红利积累得也会更多，收益空间也会更大。
下面就以最简单的存款为例做一下解释。假设存款年利率不变，固定在3%，再假设你制定了一个60岁退休时存够100万元的目标。为了实现这个目标，如果从30岁起，你就定期向银行存款，每个月只需存1700.59元。但是，如果你从50岁才开始存款的话，每个月则要存7057.48元。
毋庸置疑，年轻人给父母买养老保险，这份孝心是值得称赞的，但是看到这里，相信你也明白了：给父母买养老保险一定要趁早，否则父母年纪大了，保险公司定的费率就会升高，所交保费当然也会随之增高。
通常，由于年轻人所交的保费比老年人低很多，所以，理财专家会建议，“保父母”不如“保自己”更划算。这种“保自己”的情况除了有投保年龄小所需费用低的优势外，还有其他一些优势：一是，保障时间越长，收益越丰厚。大多数养老险都是长期甚至终身保障，也就是说，一经投保，就能享受到保障利益。而且很多养老险有分红功能，并且是以复利计算的，投保越早，就能越早享受到分红收益，累计时间越长，收益也越丰厚。二是，保险费率更低。当前社会，经济不断发展，物价随之上涨，消费水平也相应提高，保险产品也在随时更新换代，之前运营过一段时间的保险产品就会被停售，继而推出费率稍高的替代产品。在价格上，之前的保险产品往往比新推出的保险产品更有优惠。三是，年轻人更容易通过核保。熟悉保险的人都知道，每份保险都有健康、年龄要求等明确的投保条件。相比上了年纪的长辈，年轻人身体较为健康，在特定保险金额内不需要体检，即便需要体检，也很容易通过。但是如果换做长辈，则要求进行体检，万一查出疾病，很可能还会被要求增加保费，甚至是被拒保。
当然，这里所说的“保自己”并不是让你不管父母，而是以自己的名义买份养老保险，受益人是父母。正如案例中的这对夫妻，最终在保险公司的推荐下买了份更经济，也更合适他们情况的万能险，被保险人是老公自己，受益人则是公婆，可以说是兼具“上可顾老，下可顾小”的优势，这份万能险以6000元起步，每月只需交500元，保费显然不是太高，连续交20年，合计12万元。如果男主人公发生意外，公婆就可得到相应的赔付。如果男主人公一直平平安安，保单账户就会继续升值，而且每年都可领取部分资金，作为父母的养老金。
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