说起理财，我总觉得首先要有足够的钱，才有资格把这个问题提上历史日程，至于基金、股票、黄金、古玩什么的，像我这样刚工作没多久的单身女孩，一来缺乏理论知识，二来平时工作已经很忙了，哪里还有空去琢磨这些，所以，很长一段时间，我一直觉得把钱放在银行就已经是理财了。再者，自己一个人在外面打拼，生活上也要注意节俭，多勤俭，多持家，不也正是赚了钱、生了财吗？
可是，对于我的这一理财观念，一位从事金融工作的同学却颇有说辞：“节俭虽是美德，但是节俭本身并不会生财啊。”
听同学这么一说，我不由得皱起了眉：“是啊，听你这么一说，我也觉得蛮有道理的，的确，在这件事情上，我偶尔也会郁闷，为什么我总是干理财却不见‘财’呢？”
同学笑了，接着说：“你这样做，只是减少了支出，这样的消费方式和理财理念只会影响你的生活质量，对于生活品质的提高与改善是没有丝毫帮助的。”
听了这句话，我略有所思，暗自琢磨起来：“是啊，像我这样的小白领，周围很多人都已经投入到投资理财的大军中，而我对理财知识还只是停止在一知半解的程度，这种做法也未免太不与时俱进了。”
同学看我歪着脑袋陷入沉思，又接着说：“当今社会经济形势诡谲多变，通货膨胀、物价飞涨、平均寿命延长……这一系列问题都在时刻提醒我们，这不再是一个只要储蓄、节俭就能安心生活的时代了，我们不能再对财富管理持‘事不关己，高高挂起’的态度了。”
“你说得没错，财富管理已经成为关系到每个人切身利益的必修课程。”同学一边说，我也一边补充着。
“其实，除了正常开销之外的收入及时存入银行账户，你还可以考虑一下，债券、股票这些理财方式。”同学为我出谋划策。
“可是，对于你说的这些理财方式，我完全就是知之甚少啊，又该怎么选择呢？”
“蓝兰，像你这种理财者，我见过不少，遇到这种情况，我总会告诉他们，首先要弄明白影响未来财富的关键因素是投资回报率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡，更不是生活上的节衣缩食，当你弄明白了这层意思，也就好选择了。”
“哦，你说的这个投资回报率，又是怎么回事呢？”我不解地问道。“我给你打个比方，A是一家小公司，资本额在1000万元左右，一年下来，一算账，赚了1000万元，这就相当于1个资本额，不得不说，这是一个了不得的成绩。让我们再来看看B公司，它是一家资本额高达100亿元的大型企业，同样是在那一年，也赚了1000万元，这样的绩效与这样的大企业比起来，是不是明显差了很多？”
“道理是这样，可又是为什么呢？”我先是点了点头，然后又疑惑起来。“其实，这里面涉及一个理财概念，那就是投资回报率。投资一定要求获利，而在衡量投资绩效方面，一个最好的指标就是‘投资回报率’。投资回报率是一种比例，也就是获利金额与投入金额的比值。用公式来说，投资回报率等于获利金额/初期投入金额。比如，投入10万元，赚了1万元，投资回报率就是1/10，即10%。再比如，投入1万元，赚了1万元，投资回报率就是100%，意味着赚到的钱和投入金额一样多。”
“哦，我明白了，投资回报率是衡量投资绩效的一个重要参考标准，可是，如果不小心投资亏损了，还有投资回报率吗？”(www.xing528.com)
“我先给你举个例子，你拿10万元投资某个商品，可是，到了年底，这个商品只值8万元，那么这笔投资的回报率就是（8-10）/10=-0.2，换算成百分比就是-20%，就是说，这时的投资回报率会变成负数，显然这次投资是亏了。”
“其实，蓝兰，你可别小看了这个投资回报率，它可是投资理财中的一个非常关键的数字，对未来整体的理财规划有着非常深远的影响呢。如果不知道这个概念背后的意义，也就不知道怎么调整投资组合，或是判断投资决策，所以，要想投资获利，就要会算投资回报率。否则，想要用钱赚钱的计划，最后很可能会变成一场空。”
说到投资理财，不免要说说投资的商品，然而种类之多甚是令人眼花缭乱，将钱放在哪些金融产品上，就是人们首先要面临的选择。然而，对于一种金融产品而言，赚了多少还得与资本额（也就是投入金额）比较之后才能见分晓，这就涉及投资回报率的概念。
在投资理财的时候，我经常会对大家说，要对手里的钱进行分配，之所以这么做，是因为不同的理财工具有着不同的报酬率与风险。
那么，又该如何选择呢？经济学理论告诉我们，当我们看到喜欢且需要的物品时，不可避免地要做出选择，是今天买？还是改天买？是买衣服，还是买包包？一般来说，看到自己中意的物品，立即购买的满足感往往是最高的。反之，如果我们暂时把钱省下来，等到改天再买的话，就会期望在未来可以得到更高的回报，从而抵消当下无法立即消费的遗憾。比如，很多人都有过这样的体验：一件东西，如果现在不买，等两个月后再买的话，多半会期待到时候可以打折。否则，如果今天买与过几个月再买的价格是一样的，绝大多数人都会选择今天就买，因为这样一来，就可以早几个月享受了。
投资的时候，我们同样会面临类似选择。
在众多金融工具中，将钱放在哪些金融产品上，就是我们首先要决定的事情。下面就以我们最常见的存款、债券与股票3种产品做一下说明。
存款是变现能力最强、价值最稳定的金融商品，只要你有用钱的时候，就可以随时把它取出来，这是其他金融工具所不具有的一个好处。在我接触的许多家庭财务问题中，并不是因为资金不够，而是将太多的资金放在了变现性不佳的理财产品上，这样在急需用钱的时候，保不准就会产生问题。将钱存入银行，获得的主要报酬就是利息收入，而利息的高低与否又与市场经济的繁荣与否有很大关联。通常，市场经济好的时候，利息就会比较高；反之，利息就比较低。
其次，说说债券。
债券是发行债券的人向购买债券的人借钱，并承诺定期支付借款利息与到期支付本金。依据发行机构的不同，债券又可分为政府公债与公司债券两类。政府公债是以政府信誉作担保，向购买债券的个人或机构借钱，之后每半年或每年支付公债的持有人一笔利息，并约定数年或数十年后，由政府偿还投资人的本金。一般来说，由于政府作担保，所以政府公债没有太大的违约风险。公司债券则是指发行公司以公司信誉作担保，发行债券向投资人借钱，不过，投资公司债券，必须要考虑发行公司是否有违约的风险。通常，从理论上讲，越是财务健全的大公司，其倒闭概率与小公司相比，越会低些，因此违约风险也比较低。
最后，再来说说股票。股票代表的是发行公司的所有权，如果你手里拥有的股票数量越多，则意味着你拥有公司的所有权也就越多。事实上，任何企业都不可能保证永远都像常青树一样，持久地经营下去，如果你所投资的公司倒闭了，该公司的股票也会变得一文不值。
很显然，通过对这3种金融工具的特性进行比较，我们会发现它们在未来可能获取的回报是不一样的。所以，当你面对众多投资工具时，想要做出正确的选择，就必须对相关产品有一个清晰又充分的了解。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
