分期付款：理财还是败家方式

分期付款给我上了一堂课（新婚小夫妻）

最近，我碰到这样一件烦心事：眼看宝宝就要出生了，于是，我和妻子艾艾就张罗着给家里添置一台数码摄像机，记录下宝宝成长过程中的每一个精彩时刻。不过，我们夫妻俩去商场转了一圈后才发现，那些口碑不错的品牌所销售的数码摄像机动辄数千元，有的甚至高达上万元。考虑到我们俩的月薪加起来才刚过6000元，如果一次性将钱全花在数码相机上，下半个月恐怕得喝西北风了。

后来，我上网查阅了一下相关资料，发现信用卡分期付款能够很好地解决自己碰到的这个问题，于是为了避免购买后对家庭日常开支产生不利影响，我和妻子艾艾就商量采用这种办法来解决我们的燃眉之急。可喜的是，信用卡很快就办了下来，我们也如愿买到了那款心仪的售价高达2万元的数码摄像机，在我看来，买这种精细的数码产品对于品质的追求还是应该放在第一位的，因此，多花点钱也是有必要的。

话说银行把我们的分期付款申请成功之后，消费金额自动就分成了12期，每期按总金额的5‰收取手续费，如果我提前还清，之后手续费就不再收取。我打了打自己的小算盘，感觉只要一发年终奖就全额还清，还是蛮划算的。于是，到了年底，我一拿到奖金就立马去银行还清了欠款，可是，没有想到的是，我还是被收取了手续费，“是银行计算失误，还是另有原因？”虽说损失不多，但是我心里还是有点发毛，一旁的妻子也提醒我赶紧问问客服。

原来问题就出在账单上的另外一笔消费，本来银行早已规定，如果客户提前结束分期付款，是不用附加任何费用的，但是这里还有一个前提，那就是将账户内所有欠款全部还清，才能偿还分期欠款。在银行工作人员的引导下，我回忆了一下，自己当天确实偿还了所有欠款，但是银行工作人员却解释入账往往得在第二天，可是就在我去银行还款的当天，又进行了一笔消费，那天，我恰好看到妻子心仪已久的一部手机，想到她的手机早就该“退休”了，而且当时商场正在搞店庆活动，让利的优惠幅度已经很大了，再者，过几周就是艾艾生日了，“过了这村儿就没这店儿”，于是，我索性又用揣在兜里的信用卡用分期付款的方式把它买了下来。可是，谁知银行却默认那天的还款冲抵了这次消费，于是，在我的分期欠款账户里依然会有尚未还清的金额，结果银行就会按全部金额再次收取手续费了。

当我知晓事情原委时，简直好不懊恼，心想：“早知道事情有这么波折，说什么也不办这种卡了。”不过，虽说这次经历对我的损失不是很大，但是从此以后，我不再像当初那样满心欢喜地认为分期付款就是个好东西了，反倒对它有了更清晰、更透明的认识，即便有按捺不住的消费冲动，也会尽量克制自己，权衡再三之后才肯出手。

时下，伴随着金融服务的完善以及人们生活水平的不断提高，信用卡分期付款这种新型的消费模式正以其方便、时尚的理财手段，日渐受到年轻小白领的青睐，无论是购物、旅游、装修，还是美容、健身、培训，分期付款的领域正呈现扩展趋势。但是，当这种提前消费、享受生活的理念正越来越深入人心的时候，其中暗藏的“小陷阱”也是不可不防的。

的确，在我们身边，总是不乏这样一些一边享受着信用卡分期付款所带来的便利，一边也享受着“挖个深渊让你跳”所带来的辛酸与无奈的人们，让我们看看他们是怎么说的吧。

“用信用卡消费就像喝醉了酒还要开车一样，如果用一个词来概括，那就是危险，每次刷卡消费的时候，由于我是看不到钱从自己手里出去的，所以，每次刷卡都很难控制住自己的购物欲望。”

“我是个爱运动的人，平时上班时间紧，运动锻炼的机会少，几个月前，我用分期付款买了一台跑步机，由于是一年的分期付款，现在仍未还清，每当妻子看见交款通知单时，就会啰唆半天，责怪我放着环境那么好的小区公共健身器械不利用，非要在家折腾。”(www.xing528.com)

“在我身边有不少同事或是朋友喜欢用分期付款来购买名牌包包或是出国旅行，尽管他们中的很多人都觉得自己在进行一些与自身实力不符的消费，不过，依然有很多人还是会陆陆续续加入这个队伍中。”

没错，在金融机构的营业大厅，从业者往往会跟我们这么讲，分期付款是买受人按照一定期限分批向出卖人支付价款的一种特殊买卖。在分期付款的买卖合同中，双方当事人一般会事先约定分几批支付价款，但至少应分两次。

不过，从严格意义上来说，用信用卡进行消费购物其实是一种负债行为，尽管很多人在消费之前被“无息分期付款”一说忽悠得不知所以，似乎工作人员的所有出发点都是为了让自己获利，但是如果你一味滥用信用卡，用信用卡进行超出自己能力范围的消费，这种消费行为无异于酒后驾车，而超前的消费理念最终只会提前透支你的人生。

听了我的这一说法，你是不是觉得自己麻烦大了，正深受社会上流行的消费观念的毒害？不可否认，当今社会依然在鼓吹“人生只有一次，不让自己后悔”这种消费观念，而且在从众心理的支配下，人们往往不会考虑信用卡和各种债务所产生的利息，成天热衷于贷款消费，用分期付款来满足自己的虚荣心。主妇为了满足虚荣心会背着丈夫购买高档化妆品、品牌服饰，丈夫为了自己的面子会一咬牙、一跺脚买了自己承受能力之外的家用车，可是谁又知道，从他们作出这些决定开始，他们的生活就已经被债务牵住了鼻子。要知道，由于这些人正进行着一些与自身实力不符的消费，所以一旦债务开始累积，就会以极其可怕的速度增长，最终反倒让钱主宰了自己的命运，很难再有翻身的机会。

事实上，为了不让自己内心产生这种“即使负债也要买东西”的消费欲望，我们还是需要修炼一些智慧和技巧。从上面这个故事，或许你就能领悟一二。其实，问题还是出在上述故事中的男主人身上，他在还款后，顺便把信用卡放进口袋，又没能挡得住商场优惠活动的诱惑，结果下意识的动作就是从口袋里取出这张卡支付了。

通过这件事情，我想大家都已经明白这样一个道理：

要想提前结束分期付款，必须等还款金额全部入账，确认账户没有欠款后再消费，不然就是哑巴吃黄连，有苦说不出啊。

虽说世上没有免费的午餐，但是学会平衡分期付款的得与失，也是每一位精明卡主的必备技能。所以，从现在起，赶紧从分期付款的甜蜜中清醒过来吧。