我是钱小小，妻子叫美多多，刚结婚那会儿，我们俩属于彻头彻尾的“裸婚族”，后来，通过自己的努力奋斗，几年后，银行存折上已经有了30多万的积蓄，虽说小日子算不上多么富足，但是考虑到孩子即将出生，老这么跟爹娘挤在小居室里也不是那么回事，于是，我就和妻子商量考虑贷款买房的事。
那时，我们俩的积蓄和两家人的帮衬加在一起，足可以支付相中的一套房子的首付，于是，我们决定先首付30万元，贷款50万元，还款期限为25年，经银行工作人员一核算，平均每个月还款2500元左右。后来，工作几年后，我的小家又积攒了一笔钱，虽说账户余额多了，可是，我的困惑也来了，“是提前把所有的贷款还清，还是先背着这部分负债呢？”
闲时，我约了一位在银行从事理财工作的朋友，跟他讲明白我的现状和困惑后，这位朋友这样给我分析起来：
让我们先假设你选择提前15年还完房贷，这就意味着你得在10年内把这笔房贷还完，这样算来，在这10年，你每年至少得攒5万~7万元，因为你不仅要还完本金，还要还完利息等费用，于是，为了实现这个目标，在这10年间，你势必要省吃俭用，生活质量自然会大打折扣。
让我们再假设你选择按部就班地还房贷，每月照旧还款2500元，如果按每年通货膨胀3%计算，25年后的2500元只相当于现在的1000元左右，换句话说，25年后的2500元根本就不值钱，于是你很容易就还了。
听了这么一堆分析，我反倒疑惑了，“如果每年通胀达到3%，那么贷款利率也会随之浮动，这样月供2500元也不是固定不变的啊。”
“呵呵，还真被我给猜中了，我就知道你会这么问，不过，只要经过计算就会发现，这样的观点显然和事实相差不大，因为贷款利率和月供的变化幅度不会很大。”
“这样说来，我不但用负债抵御了通胀风险，而且还保障了生活质量。”“是的，你说得没错。反倒是那些自身有能力，而且又有负债需求的家庭，若是一味坚持不负债，反而不符合科学理财的精神了。”
“这又是怎么回事？又该怎么理解呢？”我不解地问道。
“让我们还以上面那种情况为例，当你经过一段时间的工作积蓄，再加上家人的帮衬，已经有了30万元资金，够一套房子的首付，但是你却坚持凑够全款再去买房，如果你固执己见，最终吃亏的人很可能就是你。”
“咦，这又是怎么回事？我有点搞不懂了。”看着我一脸无辜的表情，朋友又继续说道：“好，让我们不妨算这样一笔账。如果现在你看中了一套一线城市郊区或是二线城市的房子，总价在90万元左右，按首付30%计算，你需要首付90万元×30%=27万元，而你手中的30万元正好能支付这笔费用。但是，如果你坚持不买房，过两年再看看的话，我们就不得不考虑通胀等因素，如果两年后你看中的房价上涨了20%，那么房价就是90万元×1.2=108万元，还按30%的首付计算，你需要支付108万元×30%=32.4万元，很显然，这比你现在的首付要多出32.4万元-27万元=5.4万元。”(www.xing528.com)
听朋友这么一说，我略有所思地点了点头，他又接着说：“当然，多支付的金额还远不止这些，除了首付，你的还款金额也要比现在多出将近20%。”
这时，我不由得叹了口气，看来“机不可失，时不再来”这句话真是说得一点都不假啊。
朋友继续给我灌输，“我问你，在这两年间，你有把握将30万元变为50万元或是更多吗？”此时的我，早已无言以对。当然，我更感谢朋友的这通讲解，让我这个原本对理财就一头雾水的人变得清晰多了，对未来也明了多了。
从上文这个以房贷为例的故事中，我们可以知晓债务既不是天使，又不是魔鬼，更多的是现代人的一种生活方式。如若掌握聪明的负债原则，就能帮你远离债务危机，变债务为资产，提高生活的品质。反之，如若负债过度就未必是好事，寅吃卯粮的消费理念很容易让你的生活由晴朗变为倾盆大雨。
提起“债务”这个词，想必中国人或多或少都会有厌恶之感，其实，早在19世纪的西方，“债务”就已是金融界中最不受欢迎的一个字眼。然而，到了20世纪60年代，随着分期付款的出现，这项被管理大师彼得·德鲁克誉为“世界最伟大的社会创新”却创造了第二次世界大战以后全球不可思议的经济成长奇迹。
然而，时至今日，当债台高筑的美国人开始反思这种寅吃卯粮的消费习惯时，在地球的另一端，中国却以经济转暖、宽松的信贷政策以及个人消费金融公司试点种种信号鼓励人们花明天的钱，享今天的福。一项权威调查表明，随着社会上越来越多的人触摸到小康的生活水平，“超前消费”这种模式即使没人动员、没人宣传，却也水到渠成地来到我们身边，而在这些消费群体中，时尚白领一族更是热衷于此，这些人的消费观念正愈来愈超前，胆子也愈来愈大，他们纷纷表示敢用明天的钱，不会为自己有可能成为“负翁”而担忧。于是，从房子到车子，他们都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。很显然，有了这样的个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划，都可以在一夜之间轻而易举地变成即期消费。
但是，现实生活中，很多年轻白领却在负债的消费中迷失了方向，目前已经有34%的年轻白领成了“负翁”一族，可以透支的信用卡更是明显成了他们的最爱，而且根据统计结果显示，这一部分人也往往是坏账比率中最高的。
诚然，在信贷消费越来越发达的今天，无论你是贫穷还是富有，在你的一生中都不可避免地会出现一段或长或短的负债经历。再者说，就算你因为债务负担而自嘲“压力山大”，也并不代表世界末日，因为在这个世界上，不只是你，我们当中的大多数人都是举债度日，房贷、车贷、信用卡债等这一切，是每天睁眼后都要面对的问题。
但是，为何生活中的有些人因为债务变得更加贫穷，而有些人却因为债务而变得越发富足呢？答案就在于你是否懂得运用债务，改善家庭财务状况。在这一问题上，聪明的负债人往往会通过融通资金来提高家庭生活质量，而愚蠢的负债人则只追求眼前满足，结果陷入债务危机的泥潭。
我曾在微博上看到这样一条消息，“一个儿子借钱炒股，最终亏了40万元，为此，他的母亲打算卖肾卖肝去还债。”对于股票、期货这些高风险品种，我始终认为除非你有足够的经验和把握，才能有获利的机会，更何况在当今这个融资或借贷的背景下，你的压力会加倍放大，心态也会越发不平稳，如此一来，发生亏损的概率自然也就会比平时放大好几倍。
所以，在这里，我想郑重提醒诸位年轻白领：不要借钱或融资炒股，这样高成本的负债很可能会把你逼上绝路，让你走上万劫不复的深渊。总之，还是那句话，适当的负债是有益的，但是高成本的负债却可能让你的生活立刻化为一池泥潭。
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