如何设定适合自己的理财目标

你的理财目标是什么（白领理财师）

毕业3年以来，我一直从事银行理财工作，从最初的理财专员一步步升职为现在的理财经理，由于工作的关系，我经常会接触形形色色的客户，而在投资理财这件事情，有这样一类客户，他们往往表现得很含糊，缺乏一个数字化的理财目标。

记得一天下午，理财室里来了一位中年女士，她说自己有一笔钱，想用来理财，问我投资什么好。于是，我就和这位女士交流起来，当我问她有什么理财目标时，这位客户回答得很轻松，表情自然地说，其实我的目标也不高，一年能翻个番就行了。本来我想问的是，她将来要把这笔钱做什么？以及为了实现这个理财目标，有没有估计过大概需要多少钱？没想到的是，这位女士的回答这么“离题万里”。

凭我多年的经验，我发现现实生活中，希望有这样“不高”目标的客户确实不在少数，这些人往往希望自己的投资能够翻番，有些甚至张口就说：“怎么也得增加个百分之七八十吧。”

乍一听，这样的目标好像真的“不高”，也就才翻一番而已，可是实际上，这个目标真的是太高了，甚至在我看来，连全世界最伟大的投资家都不敢承诺能够达到，为何这么说呢？要知道，投资是有风险的，受社会经济环境、宏观经济政策以及个人投资习惯等多种因素的影响，具有非常强的不确定性，而且我们都知道，通常情况下，收益和风险是成正比的，也就是说，越是收益高的产品，其风险也就会越高，更进一步说，投资市场一旦受到某些因素的不利影响，投资就很可能会难以实现预定的投资目标，甚至还有可能会发生亏损。因此，任何人在投资理财过程中，都应该确定一个合适的目标。在我看来，没有数字化的理财目标，无异于毫无目标。

看到这里，或许我们还会听到不一样的声音：“钱不是愈赚愈多吗？为什么还要设定目标？”其实，这种认为“钱愈赚愈多”的回答实在是太含糊笼统了，扪心自问一下，又有多少人能精确地说出“我到底在多大岁数之前想用多少钱完成怎样的目标呢？”事实上，根据我多年经验所见，那些没有明确目标、缺乏详尽行动准则的人，他们在实现理想的道路上往往会走得越发艰难。反倒是，那些从一开始就拟定一个精确的理财目标，并灵活自如地执行下去的理财者才能不再“跟着感觉走”，才能“美梦成真”。

的确，做任何事情如果没有明确目标，就容易迷失方向。理财规划也是一样，进行理财规划时，能否将目标明确化，将直接影响到理财工作能否顺利开展。那么，又该如何设定理财目标呢？

首先，要明白理财目标到底包括什么？也许，很多人会说，衣、食、住、行、娱乐，这些项目的开销不都是从薪资中扣除，不都是理财目标吗？这里所说的理财目标不同于日常生活所需的各项开支，强调的是长期规划，尤其指的是需要累积较多资本、经过较长时间才能取得的项目，比如房子、车子，等等。通常来说，购买房产、应急周转、合法避税、结婚成家、开创事业、子女教育、退休养老、遗产规划，这些项目统统都可以纳入理财目标。了解理财目标，还需给其设定一定的优先级，换句话说，人生在不同阶段，需要考虑的理财目标是不尽相同的，而这又与我们的人生阶段和风险属性有关，举例来说，单身时，资产增值管理就比子女教育基金重要，而到了退休年纪，养老与遗产规划就比购买房产优先。(www.xing528.com)

其次，将你的理财目标具体化、数字化，为了做到这一点，要遵循下面几个步骤。

第一步：从具体化、数字化开列清单。假如你要买一套房子，这时就可问问自己这样几个问题：“我是要买一百平方米以上的大房子，还是三四十平方米的小套房？”“我的这套房子是坐落在闹市区的高级公寓，还是郊区的别墅？”

第二步：计算完成这些目标需要多少花费。经济学有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限。”我们手头上可以运用的资源总是没法满足人性的贪婪，所以“设定目标”，区分轻重缓急，将有助于让你手头上的有限资源发挥最大功效，以满足我们的需求。举一个例子，假如你正计划购车，因为标的物之间的价差会相距十万八千里，所以你得算清楚你的心中目标大概在哪个价位。便宜的二手车，你存一年的钱就能买得到，而贵一点的进口车恐怕就要省吃俭用好几年了，为此，你必须抓出范围和价差，心里像明镜一样地清楚，若要完成愿望，在最高价与最低价之间，你需要准备多少预算。如果你能清楚地说出心中愿景，像“我要在两年内买一辆15万元左右的私家车”，就再好不过了，很显然，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是15万元。

第三步：从未来回推到现在，看看为了完成心中愿景，你还得完成哪些工作。以上面那个两年之后购买15万元的私家车为例，如果你打算一次性付清，不贷款的话，就请从现在开始，每月让你的储蓄账户累积存款达到4000元吧。

再次，目标设定之后，也不能高枕无忧，还需每半年重新检视一次你的目标，并且修正不切实际的目标，这就好比仓库隔三岔五需要盘点一样，审核自己哪些事情做到了？哪些事情还要再努力？这是因为每个人所追求的生活和自身情况，如年龄、工作、收入及家庭状况等都各有不同，所以不同的人设定的目标也是不一样的。即使是同一个人，目标也有长、中和短之分。像出国旅游这种短期目标，通常订在一年之内达成；买车、整修房子这种中期目标，就要在3到5年内完成；而筹措购屋基金、退休等事项则属于长期目标，一般应订在5年以后完成。不过，无论是短期、中期，还是长期目标，设定时一定要明确而不含糊。当个别目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个表，时刻提醒自己，哪个目标要先采取相应的理财措施。除了自我检视，另外还可寻求理财经理提供专业协助，效果可能会更佳。

总而言之，无论使用何种方法，对于理财者来说，一定要了解目标与现实之间的差距，考虑是否符合个人能力和市场环境，并且你的预定目标一定是在当前条件下可以达成的，这样你的理财经才会有意义。