扩展信用贷款类型与范围

抵押贷款虽然可以降低金融部门的经营风险，但抑制了农民，尤其是中低收入且无法提供抵押品的农民的贷款需求。采用小额信贷、农民贷款等方式扩大信用贷款，可以解决当前中低收入农民贷款需求不能得到满足的问题，有利于缓解农民贷款难问题，降低交易费用。

此外，农村金融部门还可结合农村经济发展的实际需要，扩大贷款的品种和范围。如向农民提供旨在用于农田基本建设方面的长期信贷支持；为农民提供短期资金周转贷款或小额信贷，帮助农民发展多种经营；发展农村迫切需要的养老储蓄、医疗储蓄、教育储蓄以及农业生产储蓄等专项储蓄品种。由于非正式金融机构不具备从制度上允许增加新储蓄品种的条件，实际上，增加新储蓄品种可以提高正式金融机构的储蓄服务供给竞争力，使正式金融机构获得一定的经营优势。

（一）建立农村综合发展基金

基金应主要来自中央和地方的财政资金，同时积极吸引社会资金参与。在国家的大力支持下，现代农业的利好趋势逐渐引起社会资本的利润追逐。

基金主要用于通常意义上的农业生产，包括农业科技投入、引进先进技术、农业服务体系建立和农业结构战略性调整等方面。基金用途可以大致分为三个板块。第一部分主要是用于农村信用优良的普通农户创业贷款。这部分资金的使用应借鉴目前银行发放小额农贷的做法，在完善的农民征信体系没有建立起来时，利用政府部门出面建立的信用村、信用乡镇对信用社发给《信用证》的农民优先授信，尤其是信用好的农民。在很多农村家庭，农村青壮年劳动力大量转移，尤其是男性青年，留在家里从事农业生产的多少是妇女和老人。实证研究证明，农村地区妇女贷款的偿还率极高。因此，对信用优良的农村妇女可以从基金中尝试直接发放贷款，采用优惠利率。第二部分主要用于农村基础设施建设和农村社会公共产品的提供，如农村养老服务、公共文化服务、社区公共事务开支。这部分资金可以信贷给农村集体经济组织，采用优惠利率，或无偿使用，但要监测资金的使用效率。第三部分主要用于农业生产的融资租赁，如大型农机具的购置或固定资产的建造。它主要适用于新型农业经营主体，结合地区对国家新型农业经营主体的扶持政策，配套使用基金，发挥基金的社会资本撬动效应，为农业的集约化生产提供金融服务。

（二）鼓励在农村设立民营村镇银行

目前我国大银行信贷管理中存在的弊端和缺陷，可以通过民营银行得以补充和解决。民营村镇银行有许多运营管理上的优势。2007年，国内第一家村镇银行，四川仪陇惠民村镇银行挂牌成立。至今，村镇银行已悄然走过十多年。统计数据显示，截至2016年末，全国已组建村镇银行1519家，已覆盖全国31个省份的1213个县（市），县（市）覆盖率达到67%；资产规模已突破万亿元，达到12377亿元，民间资本占比达72%；各项贷款余额7021亿元，农户及小微企业贷款合计6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比80%，户均贷款41万元，支农支小特色显著。村镇银行之所以表现出良好的支农效果，主要是因为具有以下发展优势。

1.体制上的现代性

产权清晰是市场经济发展的基本前提。民营村镇银行可以采用所有权与经营权上的两权合一，也可以通过股份方式吸引社会资本投资，产权清晰、权责明确的现代产权制度奠定了民营银行运营的基础。

2.机制上的灵活性

民营银行布点设网完全以市场为导向，不受行政区划的约束，可尝试开发金融新产品，贷款利率、贷款期限灵活。尤其是在乡村空心化比较严重的情况下，民营银行可以根据新农村社区规划的居住集中度选址设点；或者围绕村镇产业发展特色，开展全程产业链的金融服务，不必受金融体系纵深方向的权限审批制约。(www.xing528.com)

3.信用上的创新性

金融产品的不断创新，才是银行发展的不竭动力。例如，民生银行之所以发展迅速，就在于它的产品不断创新，其推出的“为买方付息”等几个新产品，堪称国内银行业第一，带来了可观的效益。同时，民营银行的信用渗透能力非常强，在四大国有银行不愿进入的范围，它们都可以进入，具有填补空缺的作用。

4.管理上的民主性

民营村镇银行具有民主管理的特点，这是因为民营银行的自有资金股本是通过民主化程序融资形成的，其出资人同时是管理者和风险承担者，这就决定了原始股东在成立之初便形成了经济契约关系，利益共享、风险同担，可以大幅提升运营管理的效率。

（三）发展政策性信用担保机构

担保机构，被称为企业和银行之间的贷款“桥梁”和信用“润滑剂”。普通农户或小微企业贷款融资困难，主要是因为缺乏有效的担保机构。目前存在的商业性融资担保机构毕竟有营利需求，如果收费过低，不足以弥补风险，生存受到困扰，且伴随经济下行压力，企业信用风险上升，所以出现了商业性担保机构相继关闭的情况，这就导致小微企业融资更加困难。因此，为解决这一问题，可以考虑成立政策性融资担保机构。早在2015年，李克强总理就指出，应该部署加快融资担保行业改革发展，更好地发挥金融支持实体经济作用。在坚持市场主导和政策扶持相结合的前提下，有针对性地加快发展融资担保行业，探索建立政府、银行和融资担保机构共同参与、共担风险机制和可持续的合作模式，鼓励有条件的地方设立政府性政策担保基金，提高担保的有效性，降低农民贷款的融资成本。

（四）鼓励发展全覆盖的普惠金融

联合国在2005年“国际小额信贷年”之际提出“普惠金融体系”。它的重点就在于最大限度地让所有需求主体获得所需要的金融产品及服务，并确保供给主体的可持续发展。但由于金融排斥的存在，农村经济主体很难在正规金融机构获得贷款，相对于社会其他人士，农民获得商业性金融贷款的限制较多。继2012年，中国国家领导人在G20（二十国集团）峰会上首次解读普惠金融，之后在国家会议上多次提出“发展普惠金融”新理念。普惠金融体系包含以下四个方面：①储蓄、保险、租赁、信贷、兑付、代理、地区和国际汇兑等形式多样的金融服务，只要有需要，都可以通过合理的价格获得。②作为完善而健全的金融机构，都要在遵循内部管理制度和行业业绩标准的基础上接受市场的监督。③长期的金融服务需要金融机构的可持续发展予以保障。④金融领域的有效竞争必不可少，这样才能为客户提供更高效、更多样的金融服务。普惠金融旨在为所有人提供金融服务，普惠金融的重心在农村，农村金融体系和普惠金融的发展水平对一国或一地区普惠金融的发展起关键作用。惠普金融体系构成要素见图6-1。

图6-1　普惠金融体系构成要素