外部环境对农村金融发展及经济支持的影响

（1）涉农法律的制定落后于农村经济发展，限制了农业投融资。一是有关涉农贷款抵押物问题还未纳入《物权法》范畴。二是相关的《农业投资法》《农村金融服务促进法》《民间借贷法》等尚未制定。

（2）缺乏抵押物。因为银行不愿接受农村客户提供的抵押品，且双方在估价上存在很大差距，即使银行接受了这些抵押品，也很难找到合适的拍卖市场去处理。

（3）缺乏比较完善的风险管理控制体系。农业是弱质产业，自身投入高、产出低的特征决定了其具有高风险性。追求利润最大化的商业性金融部门自然不愿意投入过多，而带有一定政策性色彩的金融支农贷款，也缺少相应的风险补偿机制，产生的风险几乎全部由金融机构自身来承担。

（4）在金融领域，信用可以说是全部金融行为发生的前提，而我国由于长期受计划经济的影响，对信用观念的宣传力度不够，农村居民普遍信用意识不强，逃废债现象严重，使得农村金融市场的信用缺失严重。此外，农村合作基金会的倒闭也给农村的信用环境带来了负面影响。再加上地方政府的保护主义行为，受眼前利益的驱使，助长了农户和农村企业不讲信用的行为，在一定程度上也恶化了农村信用环境，使得发放出去的贷款不能及时回收，影响了涉农机构发放贷款的积极性。(www.xing528.com)

（5）传统银行、信用社等传统农村金融机构已经不能满足农民大量金融需求，互联网金融正在快速发展并不断渗透到广大农村地区。互联网金融已逐渐涉及传统金融机构各项业务领域，如网络借贷、众筹融资以及网络基金销售等分流了大部分传统金融机构存贷款、理财业务。目前，银行一年定期存款利率为1.5%，而互联网借贷收益率高达10%，网络基金收益率也在5%左右，互联网金融比传统金融机构的资金收益率高出几倍，使得对资金收益率敏感的农村居民纷纷选择投资互联网金融，致使传统金融机构存款流失严重。以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P（点对点）网络借款平台已在农村金融市场占据一席之地，而以信用社、农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统金融机构若不能尽快推行线下服务和线上金融，将来必定面临更多的农民用户流失的问题。并且，互联网金融机构吸收的资金基本不会存放在农村金融机构中，农村资金的大量外流，会影响金融支持农村经济社会的发展能力。

此外，农村信贷市场的比较效益长期低于城市信贷，且农村信贷市场的信息不对称现象相对城市工商贷款而言更为严重，这就必然导致“挤出效应”。在利益驱动下，就将使得银行“贷农不如贷工，贷小不如贷大”，并促使机构网点向效益高的地区转移，这也是近年来银行机构纷纷从农村撤销、紧缩银根的根本原因。

总的来说，由于二元经济结构的长期制约，我国农村经济发展水平严重滞后，城乡金融资源配置不平衡，农村金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，扶持政策不到位，农村金融市场风险比较高，农户融资难现象十分突出。虽然近年来我国农村金融改革步伐加快，农村金融服务正在发生积极的变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动晚、进展慢，仍然存在一些深层次的矛盾和问题。农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。这些问题的存在，使得我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，难以满足农村金融需求的多样化，难以满足农村经济多层次的发展需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。