农村信用合作社改革面临困境：难以发挥支农主力军作用

农村信用合作社作为农村主要的金融机构，是农业和农村经济发展的主要资金来源和联系农民的金融纽带。尽管农村信用合作社的机构网点基本上覆盖了整个农村区域，并且几乎处于垄断地位，但在商业化改革导向的影响下，农村信用合作社同样为追求自身利益最大化而选择性地发放贷款，表现出严重的“非农化”和“城市化”倾向。一般农户获得贷款的可能性大大降低，这使得农户从信用社得到的贷款与农户储蓄极不相称，存贷比在1984年达到40%，在1996年逐步降低至20%。此外，农村信用合作社由于受自身产权不清、法治结构不完善、结算手段落后、电子化程度低等技术因素的约束，组织存款、开拓业务的能力难以提升，存款增量大大落后于邮政储蓄银行等机构，也或多或少地影响了其提供有效金融服务的能力。

近年来，农村信用合作社由于自身面临诸多问题，在支农道路上举步维艰。

其一，服务“三农”一直是农村信用合作社的法定目标和历史使命，但由于我国农村信用合作社先天“合作性”的缺失，以及农村信用合作社与农业银行脱钩后，各级农村信用合作社作为独立法人在营利动机的驱动下，把资金更多地投向获利机会较大的乡镇企业、个体工商户，甚至还出现了中西部地区农村信用合作社把从农村吸收的存款投向经济发达的东部地区，使原本就短缺的农村资金不断外流。

其二，农村信用合作社历史债务包袱沉重，不良资产较多，对农业支持也是有心无力。农村信用合作社在2003年改革前，不良贷款率就已经达到了37%的高度，有些省份甚至达到50%以上。如此差的资产质量，必然就导致回收率低，亏损严重。从1994年至2003年，全国农村信用合作社连续10年亏损。2002年，农村信用合作社轧差亏损58亿元，亏损面达33.5%。2003年，亏损下降到6亿元，直到2004年才实现了十年来首次盈余。2012年，全国农村信用合作社不良贷款率为4.7%。2015年，全国农村信用合作社实现盈利2233亿元；截至2015年末，不良贷款率为4.3%，资本充足率为11.6%；涉农贷款余额和农户贷款余额分别为7.8万亿元和3.7万亿元，比上年末分别增长9.8%和8.8%。全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用合作社1299家、农村商业银行859家、农村合作银行71家。与2002年的37%相比，不良贷款率显著下降，资产质量提高，存贷款规模不断扩大，经营能力有很大提高，各项业务快速发展。(https://www.xing528.com)

其三，民主管理与内部人控制之间的矛盾。我国农村信用合作社由于行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基础。在内部看，农村信用合作社的经营管理大权集中在主任一人身上，产生严重的“内部人控制”现象。这就容易使农村信用合作社的经营目标变成农村信用合作社职工的利益最大化或领导层少数人的利益最大化，在业务经营上偏离了主要为社员服务的宗旨，跨社区和非社员的信贷业务占有极大比重。加之在有些地区，农村信用合作社受乡镇地方行政干预较多，缺乏经营的自主性，支持了一些重复建设、盲目建设项目，造成信用社不少呆账贷款，严重影响了其经营利润。

随着农村信用合作社的改革整顿、机构网点的逐渐缩减，一个信贷人员为方圆十几千米内几百甚至几千家的农户服务，服务很难到位。所以，在商业银行在农村收缩战线、政策性银行功能缺位的情况下，农村信用合作社由于其自身先天不足，难以有效支撑“三农”经济发展。诸多因素导致农村信用合作社无力提供农村经济主体所需要的金融服务，然而农村经济的进一步发展，迫切需要多样化的金融服务。现行的农村信用合作社改革已经取得了阶段性的成果，但仍然存在一定的困难，一定程度上阻滞了我国农村经济的发展。因此，农村信用合作社仍需改革来促进发展。