（一）农民的类型及特征
目前，我国的农民人口数量庞大。2016年，中国大陆总人口13亿8271万人；从城乡结构看，城镇常住人口8亿2345万人，占比为57.35%，乡村常住人口5亿8973万人，占比为42.65%。按照不同的分类标准，农民对金融的需求差异较大。因为不同层次的农民对农村金融贷款的理解和接受程度是不同的，对农村金融的需求也是不相同的，因此本研究按照富裕程度对农民进行划分。依据富裕程度不同，农民可以划分为贫困农民、普通型农民及市场型农民三类。这三类农民的主要特征如下。
1.贫困农民
贫困农民主要依靠出售自种的农副产品来获取收入，总体收入水平较低，基本没有储蓄存款，其信贷需求主要用于满足基本的生活需求，还款能力较差。一般来说，贫困农民不满足贷款主体应具备的条件，向其发放贷款的金融机构需承担很大的风险，从正规金融机构获得贷款的概率不高。因此，贫困农民的主要信贷资金获取渠道是政策性金融的优惠贷款资金、民间非正规金融的小额贷款以及扶贫贷款资金等。
2.普通型农民
普通型农民的收入来源相对丰富一些，同时还拥有一部分的存款，且基本上解决了温饱问题。其信贷需求主要用于投资性需求，包括应付季节性的生产资料购置或者临时性的周转需要、修建房屋、购买农机具等，还款能力比较好。这类主体从正规金融机构中获得资金的问题都不大。
3.市场型农民
市场型农民具有以市场为导向的专业化生产技能，收入水平一般较高，其信贷需求主要为投资性需求，包括农机具购买及土地改良等。一般来说，农村金融机构更偏向于将资金借贷给这一类农民，因为他们一般都有较为完善的市场及风险意识，同时还具备创业精神，给金融机构带来的效益也更大。
（二）农民金融需求满足现状及特征分析(www.xing528.com)
1.存款需求基本得到满足，农村信用合作社或农村商业银行为其主要存款机构
改革开放以来，随着经济的发展，我国农民的收入水平有了明显的提升，产生了大量的闲散资金。许多农民形成了将资金存放在金融机构的需求。在综合考虑了存款机构的安全性、距离远近、交通便利程度、存款利息、存款机构的可靠性等情况后，大多数农民都选择了农村信用合作社，因为其在农村有相当长的时间基础，而且网点覆盖了相当多的地区。但是在2008年金融危机后，在很多地区，农民逐渐开始选择农村信用合作社以外的农业银行、邮政储蓄银行等国有金融机构及民间金融组织来存储资金。
2.贷款需求缺口较大，政策性融资成为主要融资渠道
我国农民的资金需求主要用于生活和生产两个方面，其中生活性贷款主要用于满足建房、婚嫁和治病等生活需求，而生产性贷款主要用于农业及非农业的生产活动。相较于存款服务，目前我国农民的贷款需求面临着巨大的缺口。根据社科院财经战略研究院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》：2014年中国农业增加值为53882亿元。全国农户贷款余额为5.4万亿元，但是贷款投入需求大约为8.45万亿元，“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。由于抵押贷款困难，如今“政策性”金融成为农民主要的融资渠道，能够有效解决“融资难、融资贵、融资慢”等问题。如表3-4所示，除了全国性的农村“三权”融资以外，各地根据实际情况，推出的政策性融资实施效果良好。
表3-4 农村主要政策性融资渠道及要求
续 表
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