江苏吴江农村商业银行及其在农村金融市场的作用

2004年8月13日，江苏吴江农村商业银行成立，这是深化农村信用合作社改革试点启动后成立的第一家农村商业银行，也是全国第一家农村商业银行。2011年起，农村商业银行每年新增数量均在120家以上，截至2011底，我国农村商业银行已经增加到212家，较上年新增127家，进入快速发展阶段。2012年，农村信用合作社的改制继续进行，各地加快对农村商业银行的组建。到2016年10月，全国农村信用合作社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用合作社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。

农村商业银行的业务范围十分广泛，一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务，品种较为简单，涉及储蓄、贷款、转账、担保等，如农户小额信用贷款等存贷款业务。主营业务范围包括：吸收公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；从事银行借记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；外汇资信调查、咨询和见证业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，具有本土化优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象锁定在社区内的中小企业和个人，鼓励农民和中小型企业参股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。凭借独特的人文关系，借助社区快速融资，带动周围社区社员共同致富。(www.xing528.com)

农村商业银行相比国有银行，具有较强的风险识别能力，但是，大多数农村商业银行管理层次少，管理规模小，不具备国有银行的规模优势，同行业竞争优势不明显。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但与跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力。大多数农村商业银行的网点都有5人以上，在农村商业银行的农业人员中，本科以上学历人员占比小，人才资源匮乏。邮政储蓄银行的成立，对于农村商业银行是一种冲击，邮政储蓄银行的快速发展势必会缩减农村商业银行的融资渠道，减少农村商业银行的融资数量。