互联网金融的未来发展方向

互联网的迅猛发展引发了客户消费模式的深度变革，打破了传统行业的竞争格局，带来了极大的社会经济变化。互联网的规模不断扩大，互联网技术日新月异，P2P、众筹、网上理财等互联网金融模式异军突起，互联网金融进入快速成长期。在新的竞争环境下，各界人士对互联网金融未来的发展方向、互联网金融能否全面替代传统商业银行、能否打破金融业的传统格局等问题尤为关注。互联网金融未来的发展方向如下。

1.行业规范进程加快

现如今，互联网金融已经不再是新生事物，但受众仍长期对其保持着新鲜感。受众们一直对互联网金融保持着新鲜感的原因主要有两个方面。第一，互联网金融行业正在不断地创新。例如，金融模式从最先出现的网络借贷平台发展到消费金融、大数据金融、科技金融等，互联网金融一直具有新颖性。第二，发展良好的互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种金融模式为用户提供便利、营造客户体验场景，以增强用户黏性。

上述两点都符合产品以及企业的成长周期规律，人们往往只会关注产品的成长期和成熟期，而不会关注产品的衰退期。如果金融企业能不断创新金融产品、不断提升重要用户的客户体验，那么该企业将会长期处于发展期，令企业及其产品始终保持自身优势，与传统产业不同，互联网金融企业做到了这一点，这也正是互联网金融未来发展的一大趋势。

互联网金融是金融产业的重要组成部分，健康的行业环境是产业发展的重要基础，虽然我国在互联网金融领域的政策和监管已经日益趋严，但互联网金融企业损害客户利益、侵害客户资产的情况仍然层出不穷。现阶段，防范系统性风险是我国金融工作的重中之重。十九大报告中指出要健全金融监管体系，堵住金融系统中所存在的各种漏洞。在这一报告中，互联网金融产业也在这一整治范围之内，该行业迫切需要向理性化、规范化方向健康发展。

自2016年互联网金融行业首部监管暂行办法出台以来，我国各监管部门逐渐加强对互联网金融行业的监管。在监管日益严格和互联网金融发展迅速这一背景的催化下，金融能够更大限度地发挥出在社会资源分配中的作用，充分发挥其产业优势，继续朝着好的方向发展。这表明互联网金融的发展需要在合法合规的约束下寻找更大的发展空间。

合法合规是互联网金融发展的基础。合法合规的平台不仅有利于行业整体的健康发展、降低系统性风险，更有利于企业塑造自己的品牌、吸引投资、获得大批忠实用户。在互联网金融产业日新月异的发展下，未来会遇到很多不可预见的问题，监管机构需要出台更加规范严格的制度，防止投机倒把者投机，防止某些互联网金融产品游走在灰色边界，让行业治理和产品创新同步进行。在监管趋严和信用社会不断发展的情况下，互联网金融产业将会不断提升合法合规意识，主动进行自律，加强风险管控，以此来保障金融秩序。

随着监管强度的加大，我国连续出台了一系列重磅监管文件。其中，银监会在2017年2月和8月分别下发了《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，这两个文件的出台标志着网贷行业存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。

如此，未来互联网金融产业的合法合规化是不可避免的趋势，加强风险管控、保障金融行业的健康发展是互联网金融企业的重要责任。

2.互联网金融监管加强

合法合规是互联网金融未来健康发展的前提，企业发展必须坚持合法合规为首要原则，加强风险管控，提高识别风险与化解风险的能力，唯有这样才能更好地履行企业社会责任，在金融发展的道路上走得更稳、更远。

2013年，互联网金融热潮席卷中国，越来越多的公司吹响了进军互联网金融的号角，主要体现在以下几个方面：以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网企业纷纷推出各自的互联网金融产品，如余额宝、娱乐宝、财付通、微信支付等；电子商务的供应链金融模式、P2P网贷模式以及众筹模式相继出现；第三方网贷平台正式拿到互联网保险公司牌照；金融机构、商业银行都加快了其业务运营模式的转型等。毫无疑问，互联网金融有利于满足小微企业投融资的需要，提高金融服务水平，降低相关交易成本，推进市场利率化，增加百姓投资渠道和投资收益。作为一种新生事物，互联网金融在快速发展的同时，不可避免地会遇到大量的问题和风险。在2013年的互联网金融大会上，中国人民银行领导明确提出，互联网金融有两个底线不能突破：一是非法吸收公共存款；二是非法集资，P2P平台不能设立资金池。在2014年1月16日举办的中国互联网金融高层论坛上，中国人民银行官员指出，互联网金融存在三个方面的风险：第一方面，机构没有明确的法律定位边界，其可能游走在灰色地带；第二方面，部分互联网金融还没有建立起完备的资金第三方存款制度，导致客户资金安全存在隐患；第三方面，金融机构不具有健全的内控制度，可能会引发各种经营性风险的爆发。

在互联网金融的发展过程中出现的问题很多，例如，不少公司为了提高基金产品的销量，在承诺高收益率的同时忽视了存在的风险。一旦互联网金融发生系统性风险或突发事件，可能会造成大规模挤兑以及社会恐慌，这将会给整个金融体系造成灾难性的影响。互联网金融并没有改变金融的本质，它实质上也是金融，并不是新金融，但它也并不等同于金融。即便如此，我们也应该按照现有的金融法规将其纳入监管的范畴，而不能简单地任其发展、随波逐流。因此，在鼓励互联网金融创新的同时，必须加强互联网金融监管，建立针对互联网金融的监管机制。加强监管并不是要抑制互联网金融的发展，更不是要遏制金融领域的创新，而是要扫除以互联网金融为名的不法金融活动，防范互联网金融风险，建立完善健全的“游戏规则”，为全行业的发展创造良好的发展环境。我国目前的互联网金融监管机制尚不完善，很多金融创新都是处于灰色边界的创新，如果没有完善的监管机制对其约束，未来将会给互联网金融行业的发展带来巨大的阻碍。

对互联网金融加强监管是金融行业发展的必然趋势。金融市场的发展要求监管部门要及时发现并研究发展过程中出现的新问题，制定有效的新对策。在立法层面和政策层面，应该鼓励金融创新；在技术层面，应该解决消费者权益保护的问题，防范系统性风险，以更好地促进互联网金融行业的健康发展。对互联网金融行业加强监管的同时，必须尊重这个新生金融产品的自身特点。需要警惕的是，一些传统银行在“喊话”加强监管的背后是遏制竞争对手的发展。监管是为了让互联网金融更好地发展，而不是利用监管来阻碍它的发展，更不能让监管手段成为传统银行维护其既得利益的工具。加强监管不能以牺牲“鼓励金融创新”为代价，应以维持金融市场的稳定、维护消费者权益、规范市场秩序、加强风险管控为导向，寻找监管和鼓励其发展的平衡，给予互联网金融创新更多、更大的发展空间。同时，要更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用，以及政府在资源配置中的调节作用。未来，互联网金融持续发展的趋势不会改变，鼓励金融创新与加强监管应同步进行。疏于监督，泡沫必将破裂，这将给金融市场带来灾难性的后果。

3.互联网金融对传统金融行业的影响加大

秩序正常的金融能够为实体经济提供更好的服务。在当代社会经济快速发展的情况下，互联网金融产业未来的发展趋势就是使互联网金融在实体经济服务中发挥最大的效用。在提供金融服务的过程中，互联网的促进作用在于打破了信息不对称性，为资金供应方和资金需求方提供了重要的桥梁，同时优化金融供应链结构，减少大量不必要环节，降低实体产业的融资成本。在互联网金融产业不断增多的情况下，实体产业将有更多的融资渠道可以选择；同时，在互联网大数据征信的快速发展下，资金方会了解到更多的融资者信用信息，以便于金融行业对风险的把控，降低融资风险，制定与实体产业融资者相符合的借贷金融产品，充分利用资金的价值，推动资金流向精准产业群体。

传统金融行业如银行机构，在实业产业的细分中，会有诸多的部门机构，如房地产、农业、能源、制造业等。这是因为不同领域涉及的金融应用方式有所不同。早期的互联网金融涉及范围十分广泛，也在一定程度上导致互联网金融在涉足相关行业时不断遇到难题。因此，不断有互联网金融公司选择进入专业化领域，专注发展某个技术型领域，并在该领域做大做强，为金融行业的发展做出自己的贡献。正因为如此，专业型、垂直型的互联网金融公司才能为众多的中小微企业提供相应的金融服务，以此实现多种类型的小额化金融，进而实现普惠金融的深入化。(www.xing528.com)

互联网金融是新兴事物，富有活力和创造力，不仅具有额度较小、方便快捷的特点，而且具有强大的信息处理能力，在组织模式方面也有一定的优势。互联网金融利用这一点极大地降低了金融交易的成本，很好地解决了许多传统金融体系不能很好解决的问题，如融资、理财、移动支付等。互联网金融大大拓展了金融服务的生产可能性边界，使以前不能获得传统金融支持的主体也可以得到金融支持。从短期角度来看，互联网金融游离于传统金融服务之外的市场上，当然从长期角度来看，互联网金融并不仅仅局限于被传统金融所忽视的市场，也会向传统金融的核心业务领域发展，给传统金融带来越来越大的挑战。

互联网金融顺应互联网发展的趋势，顺应客户消费方式的变化，为客户提供良好的体验，因此，必将得到越来越多投资者的喜爱。如今，人们的生活离不开互联网和移动互联网。人们可以在网上购物、订餐、交友，甚至可以在网上交水费、电费以及电话费。互联网正在加快向传统行业发展的步伐，并与之融合。互联网消费在人们生活中扮演着不可替代的角色。因为互联网金融迎合了广大用户的互联网消费需求的变化趋势，让用户足不出户就可以享受到便捷的金融服务，所以它深受用户的欢迎，节约了用户的交易成本、出行成本、时间成本。未来，越来越多的人将会在网络上办理金融业务，不再去银行营业网点办理各类金融业务，这将会导致营业网点逐步被互联网所取代。

现阶段，互联网金融的发展速度超乎我们的想象，已经渗透到我们生活中，渗透到金融服务的各个领域，包括支付、基金、担保、融资、投资理财、保险、小额贷款和银行业务等各个方面。互联网金融发展迅猛最关键的原因是互联网崇尚普惠金融。互联网与金融结合在一起，必然符合互联网精神，让普通大众都能享受到金融服务，让人们感受到传统金融机构不愿提供的平民化、大众化的金融服务。我国互联网金融热潮的出现说明一个问题，就是我国的互联网金融还不够发达，我国的资本市场特别是银行存款市场还没有真正实现市场化。因此，从另外一个角度说明，互联网金融的发展有利于推进利率市场化，有利于推动金融市场的开放和创新。

互联网金融对传统金融的影响逐步加大，这是人力所不能控制的，任何扼杀互联网金融发展的做法都是违背社会经济发展规律的，必将受到经济规律的惩罚。当然，互联网金融和传统金融业不是势不两立的关系，而是共生共荣、相互补充、相互促进、共同发展的关系。正如网络视频不能完全取代传统电视、电子书不能完全取代纸质书、电子商务不能完全替代零售业一样，互联网金融也不能完全取代传统金融业。但互联网金融的快速发展给传统银行业带来的挑战日益严峻，传统金融业必须高度重视互联网金融的发展，不能对其采取过分打压的策略，更不能采取“拿来主义”，只有切实转变发展观念和发展方式，学习和借鉴互联网的思维模式，充分利用既有的优势和专业知识，突破行业技术、观念、体制和机制等束缚，创新业务模式，以更加开放的姿态促进金融互联网的发展，加快吸收互联网金融的优势，推动传统金融企业转型升级。唯有如此，才能更好地适应互联网以及移动互联网迅猛发展的需要。

4.互联网金融向移动互联网金融方向转变

互联网金融快速发展必然推动移动互联网金融的发展。互联网金融出现以来，随着互联网规模不断扩大，迅速发展的互联网金融正在悄无声息地改变着我国的金融体系和金融服务方式。对互联网金融模式进行创新是互联网金融持续健康发展的关键，也必将促进移动互联网金融更好、更快地发展。

互联网金融充分利用它的开放性，将资金需求方和资金供给方精准联系起来，实现透明化地精准对接。引导资金流向最需要的人群，从而精准助力实体经济，引导实体经济脱虚向实。2017年7月召开的全国金融工作会议将服务实体经济作为金融工作的首要原则和首要任务，可见中央极其重视互联网金融的发展。在此背景下，互联网金融回归服务实体经济的功能将进一步得到增强，这也是今后互联网金融行业发展的重要趋势。

金融必须服务于实体经济，其核心是降低金融虚拟化程度、回归本源，向直接服务实体经济转变。这就需要金融机构将不同的金融产品灵活地组合起来，提供差异化、多样化的综合服务，防范和化解金融风险，推动企业的转型升级。当前，移动互联网、大数据、云计算的发展十分迅猛，它们与互联网金融的结合，会将信息不对称带来的影响降到最低限度，互联网金融未来具有巨大的成长空间，充满无限的可能。引人注目的是移动互联网发展迅猛，未来互联网金融向移动互联网金融转变的趋势不可阻挡，移动互联网金融的发展前景更为广阔。移动互联网将移动通信和互联网结合在一起，可以满足用户在任何时间、任何地点、以任何方式获取和处理信息的需求。近几年来，移动互联网与传统行业融合发展的步伐逐步加快，移动互联网在推动社会信息化建设、促进行业发展、丰富人民群众文化娱乐生活等方面发挥了重要作用，移动互联网的发展也孕育了无限商机，其市场前景十分广阔。

自2007年9月苹果iPhone面世以来，移动互联网发生了翻天覆地的变化，带宽、智能终端、操作系统、软件和云端服务合力推动着移动互联网不断创新，移动互联网用户规模得到了爆发式的增长。如今，移动互联网正逐渐渗透到人们日常生活、工作、娱乐活动的方方面面。随着3G、4G、5G通信技术的快速发展，智能终端价格和电信资费逐步降低，智能终端不断进行更新换代，移动互联网无处不在，带领人们进入互联网发展的新时代，开启了更多用户的移动互联网生活，有力地改变着人们的行为模式和生活习惯。

移动互联网金融是基于移动互联网平台发展而成的金融形态。移动互联网发展迅速，并正在快速改变人们的生活方式，甚至对金融政策的实施产生不可预测的影响。移动互联网金融是以移动信息技术进步、移动互联网发展为基础的。移动互联网使金融产品能够随时随地进行交易，降低了交易成本，技术的进步、手机的普及使互联网金融进入广大普通民众的日常生活中。

移动互联网和互联网金融是当前市场的两大热点，两者融合必将给金融行业带来巨大的发展潜力。随着移动通信技术的日新月异、智能终端的发展和普及以及移动安全技术的快速发展，移动互联网金融服务范围不断变大、金融产品创新和内涵不断拓展。基于移动互联网的迅猛发展，我国移动互联网金融也呈现快速发展的势头，移动互联网金融作为互联网金融领域的蓝海市场，未来发展潜力深不可测。

唯有“移动”起来的金融，才具备在下一个周期继续参与竞争的资格和生命力。在这些事物当中，大数据、云计算和应用社交将给金融行业带来更多新的机遇，并将使金融行业逐步“移动化”“社交化”“云化”，给金融行业带来许多新的具有移动互联网特点的金融模式。这种金融模式将具有低成本、方便快捷的特点，能够使人们不受地点和时间的限制享受金融服务。移动互联网能够体现“定位、轨迹、社交、圈子、喜好”五大特点，而依据这五大特点，移动互联网金融将会创造出更多的金融产品。可以预见，移动互联网金融将与人们日常生活更加紧密地结合在一起，在衣食住行、娱乐和社交中将会出现更多的互联网金融创新。在以后的发展中，移动互联网金融将成为互联网金融行业最耀眼的存在。

5.投资群体年轻化，服务更注重用户体验

随着智能手机、移动互联网的快速普及，手机已经成人们日常生活中必不可少的一部分，此外，以移动支付为切入点，伴随着移动互联网与金融的深入结合，出现了很多更加丰富化、多样化的移动金融产品，如移动基金、移动网上银行、移动保险等产品。通过手机移动端，人们即使足不出户，也可以享受到以前享受不到的金融服务。

年轻用户是互联网的中坚力量，据相关数据统计，80后、90后占到互联网金融消费群体的70%以上。这个年龄段的群体虽然不是社会财富最大的拥有者，却是接触互联网最多的群体，他们大都喜欢冒险、崇尚创新、热爱自由，这与互联网能最快获取信息的特质吻合。

此外，互联网金融平台能够提供多样化的创新产品来满足用户对于投资、资金的多元化需求，同时，互联网金融的发展更加注重用户体验。其技术不断提升，预计未来不仅是软件的提升，相应的硬件设备也会不断进行改进。譬如技术安全方面，指纹、虹膜、人脸、步态等技术会不断进步；软件应用方面，智能化技术会不断提升，为用户提供更好的体验。