互联网消费金融发展的未来趋势

1.发展定位

当前，我国新中产阶级规模扩大，年轻一代成为消费主力军。其消费理念与上一代的保守消费理念不同，加之互联网带动的电子商务发展迅速，更是改变了人们的支付方式和消费理念，消费者超前消费的诉求加大，信用消费的需求上升。而互联网消费金融自身的优势恰好迎合了消费者的这些诉求，因而得以快速发展。具体来说，一方面，互联网的高度普及性、互联网技术的迅速发展使得平台能够高效、快捷地实现资金融通，及时地满足用户的消费资金需求。近年来，我国网民规模不断增大，互联网普及率不断提高，互联网技术的应用渗透到人们生活的方方面面，给人们的生活带来方便的同时也改变了人们的消费方式。互联网平台具有搭建成本相对较低等优势，很多企业将众多消费场景置于互联网平台，借助互联网技术来为公众提供良好的服务。互联网消费金融企业将消费金融直接嵌入消费者的消费场景中，满足了消费者需求，促进了互联网消费金融企业的成长。另一方面，互联网消费金融具有良好的风险控制能力。互联网消费金融公司搭建的智能风控系统的风控技术明显优于传统风控技术，大大提高了公司对风险的控制能力。随着互联网消费群体的不断扩大、交易频率的提高，互联网消费金融公司能够收集到用户在多场景消费中的各种交易信息。借助大数据和云计算等技术，互联网消费金融公司可获得大量数据，并对收集到的大量数据进行分析，合理地评估用户的信用，及时地监测用户交易，灵活、准确、及时地对违约用户采取账户冻结措施，以降低用户的违约风险和公司损失。

目前，我国互联网消费金融处于发展的“成长阶段”，面临着行业整合发展、转型发展。整个互联网金融行业经过2013年以来爆发式的增长，将逐步由高速成长期向成熟期转变，互联网消费金融机构的数量增速将逐步放缓，在不同的互联网消费金融机构之间会出现兼并重组、优胜劣汰，不能够适应经济金融环境变化的互联网消费金融机构被逐步淘汰，具备一定实力和核心竞争力的互联网消费金融机构将不断地做大做强，新的金融产品与金融服务不断推出，行业内部的整合速度将显著加快。对于一些想要在互联网消费金融行业实现长远发展的企业来说，这是一个难得的机遇期，此时的互联网金融消费机构更应当通过采取强化内部管理、完善组织架构、创新产品服务、增强风险防控能力等具体措施来树立品牌、打造核心竞争力，才能在互联网金融行业大浪淘沙的发展中生存成长。在我国经济进入新常态、经济增速放缓的情况下，我国互联网消费金融行业的蓬勃发展具有较大的现实意义。一方面，互联网消费金融的发展能够刺激互联网消费市场的扩大，进而刺激实体经济的发展；另一方面，互联网消费金融公司的大量出现加剧了消费金融行业的竞争，能够倒逼传统金融机构转型，具体表现如下。

（1）优化宏观经济结构

互联网消费金融作为一种可以向社会各阶层提供资金的金融服务形式，具有一定的普惠性。互联网消费金融采用非现金交易方式，其交易方式的便利性在一定程度上能够刺激公众消费，带动社会整体消费需求，发挥消费对经济发展的拉动作用。互联网消费金融的借贷消费和信用消费能够推动消费结构升级，在提升居民生活水平的同时，可促进生产的升级，拉动相关产业的发展，影响资金配置流向，进而促进宏观经济整体结构的优化调整，推动我国经济的可持续发展。

（2）加速传统金融机构转型

当前，银行业竞争日渐激烈。一方面，随着我国逐渐实现利率市场化，商业银行的获利能力下降；另一方面，随着互联网金融的蓬勃发展，各大电商平台相继进入消费金融市场，传统金融机构遭遇巨大的竞争压力。传统金融机构若想在竞争激烈的消费金融行业谋求发展，必须不断创新消费金融产品，拓宽自己的业务渠道，改变单一的资产负债结构，增强自身抵御风险的能力，这在一定程度上加速了传统金融机构的转型。

2.发展趋势

近年来，我国互联网消费金融发展十分迅猛，给老百姓带来了全新的金融服务模式，互联网消费金融受到社会的普遍关注，对传统金融业造成了一定的冲击。由于互联网消费金融是新生事物，在我国发展时间还不长，面临诸多不确定性，在发展过程中必然遇到各种各样的问题和风险。因此，必须对当前我国互联网金融发展面临的问题以及风险有正确的判断和认识，采取行之有效的策略，方能使互联网金融步入健康良性的发展轨道，更好地发挥金融在服务经济社会发展中的作用。

互联网爆发式的增长引发了客户消费行为的变革，传统行业的竞争格局被打破。互联网带来的社会经济变化正在加速，互联联网消费金融迎来最好的发展时期，互联网的规模不断扩大。在新的竞争环境下，互联网消费金融未来的发展趋势如下。(www.xing528.com)

（1）加强互联网金融的监管

对互联网消费金融加强监管，这是大势所趋。金融市场的发展要求监管部门要及时研究新问题，拿出新对策。但需要警惕的是，一些传统银行在“喊话”加强监管的背后实则是遏制竞争对手的心态。无论是从立法层面还是从政策层面，对金融创新应持鼓励态度，对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑则应从技术层面解决，以更好地促进互联网金融行业的健康发展。对互联网消费金融监管的同时，必须尊重这个新生金融产品自身的特点，监管是为了让它更好地发展，不能让监管成为维护传统银行既得利益的手段。加强监管不能以牺牲“鼓励金融创新”为代价，要更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用，政府不能干预过多，应以保持金融市场稳定、维护消费者权益、规范市场秩序、加强风险管控为目标，寻求监管和鼓励创新的平衡，给予互联网金融创新更多的包容。展望未来，互联网消费金融持续发展的趋势不会改变。鼓励金融创新与加强监管并不相互排斥。疏于监督，泡沫破裂，必将导致金融市场灾难性的后果。

（2）完善个人征信体系

我国互联网消费金融个人征信体系的建立尚在初始阶段，发展前景巨大，公安、民政以及税务等部门要建立良好的信息共享机制，降低个人征信成本。良好的个人征信体系的建立能够为企业提供准确、全面的居民信用信息，能够帮助企业准确地规避风险，降低企业风险控制成本。互联网消费金融公司之间也要通过行业协会来建立良好的信息共享机制，及时地披露失信人员名单，通过信息共享合作来帮助行业内企业规避风险，促进行业发展。

（3）互联网消费金融对传统金融行业的影响加大

互联网消费金融顺应互联网发展的趋势，顺应客户消费变化的趋势，具有良好的客户体验，必将得到越来越多的网民青睐。如今，人们的生活越来越离不开互联网和移动互联网。互联网与传统行业的融合步伐正在加快。互联网消费在人们生活中的作用不可替代。互联网消费金融正是迎合了广大用户的互联网消费变化趋势，用户足不出户就可以享受便捷的金融服务，因此深受用户的欢迎。融资服务、金融信息服务等各类金融服务需求节约了用户的时间成本、出行成本、交易成本。

（4）互联网消费金融向移动互联网消费金融转变

当前，移动互联网、大数据、云计算等技术飞速发展，互联网消费金融未来的成长空间巨大。尤其是移动互联网发展迅猛，未来互联网消费金融向移动互联网消费金融转变势不可当，移动互联网消费金融发展前景更为广阔。移动互联网将移动通信和互联网两种技术相结合，可以满足用户在任何时间、任何地点，以任何方式获取并处理信息的需求。