互联网消费金融的分类及优化方案

（一）根据消费金融企业或机构的不同性质分类

互联网消费金融的分类主要通过各类消费金融企业或机构的不同性质进行区分。我国互联网消费金融服务多种多样，但仍然存在发展不均衡的问题，各个行业的发展依然与行业的具体状况有关。其主要分为垂直分期购平台、电商类平台、消费金融公司以及银行机构。垂直分期购平台是以分期为主的分期商城；电商类平台是以购物为主的电商平台，依托网购场景提供借贷服务；消费金融公司是经过银保监会批准的借贷平台；银行机构是国内的商业银行依托银行业务来提供相关的服务。

1.垂直分期购平台

垂直分期购平台是指将客户群划分为不同的细分领域，在某个或多个细分市场中向消费者提供产品或服务，用户可以参照自身情况来选择不同的分期付款方式。根据不同的购物场景，垂直分期购平台可以划分为网购分期、教育分期、租房分期、旅游分期以及汽车分期等。近年来国家对银行等金融机构针对大学生群体提供的信用卡业务的严格监管，以及智能手机的迅速普及等原因，导致垂直分期购物平台深受大学生群体的追捧。目前行业内的典型平台有分期乐、趣店、桔子分期、房司令、优爱教育等。

2.电商类平台

电商类平台主要依托网购平台的购物场景，用户在进行购物时可以向平台发起借款，并在一定的还款期限内进行还款，此类平台强调生态圈和闭环体验。目前市场上主流的电商类平台有蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等。起初，人们在电商平台购物时常选择信用卡、借记卡等方式支付，出现分期借款服务后，支付方式发生了相应的改变。不同的平台与相应的购物平台相对应，用户在购物完成后付款时可以选择相应的支付方式。电商类平台由于拥有稳定的购物用户，获客能力较强。此外，通过用户的购物习惯可以判断出用户的消费能力和信用水平。

3.消费金融公司

国外消费金融的发展已有将近400年的历史了。在国内，根据中国银监会2013年发布的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其中，顾客的消费目的中不包括汽车与房屋的购买。当前市场上主流的消费金融公司有中银消费金融、北银消费金融、捷信消费金融及苏宁消费金融等。在国内，消费金融公司的设立主体主要是国内的商业银行，如北京银行、中国银行等银行金融机构。提供的服务包括商户消费贷款和个人现金贷款。

4.银行机构

银行机构以吸收公众存款作为资金来源，通过信用卡、现金贷以及银行自营电商平台来向消费者提供互联网消费金融服务。银行机构所体现的优势十分明显，一方面有可靠的资金来源，另一方面有相对于其他机构更加完善的信用评价体系。但同时，银行所面临的获客难、风控成本高等问题成为银行机构进一步发展相关业务的绊脚石。

（二）根据消费场景分类(www.xing528.com)

根据消费的场景可以将互联网消费金融划分为3C数码类、生活服务类、房产刚需类、农村市场等4个类别。不同的互联网消费金融机构通常选择以上四种类别中的一种或者两种进行经营。

1.3C数码类

3C是指计算机（Computer）、通信（Communication）、消费类电子产品（Consumer Electronics）。通常的互联网消费金融机构会选择3C数码类别中的手机、平板电脑、笔记本式计算机等产品进行经营，如早期的趣分期（趣店的前身）、分期乐等。3C数码类产品的主要特点是价格高，消费者在一次性购买过程中承担的压力比较大，尤其是大学生这类没有稳定收入的群体。通过分期购物平台，通常可以选择较长的分期还款期限，降低单次消费的支出。同时，这也造成了分期购物平台的客单价相较于传统电商平台的客单价更高的结果。

2.生活服务类

生活服务类主要包括消费者日常生活中一些比较昂贵的产品或服务，如教育分期、旅游分期、医疗分期等。以教育分期为例，教育分期主要针对在培训公司接受培训的学员。由于培训机构的学费通常较高，为10 000～20 000元人民币，因此在学员缴纳学费的环节中，互联网消费金融机构通过与培训机构合作，学员可以选择分期贷款。教育分期通常采用X+Y的分期方式。X指贷款过程中仅仅需要支付利息的期数，Y表示还本付息的期数。学员在培训过程中没有稳定收入，仅仅支付利息不会造成还款压力。除此之外，消费金融公司在提供贷款的过程中，成为培训机构和学员两者的债权人，双方中的任何一方出现拖欠行为，均不会对消费金融公司的债权造成影响。

3.房产刚需类

房产刚需类别中主要包含租房、购置新车、购置二手车、住房装修等。据前瞻产业研究院发布的《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2018年中国汽车金融市场规模将达到1.39万亿元，增长率为19.2%。以租房分期为例，在经济较为发达的北上广深等城市，普通白领租房时往往面临着10 000元左右的押一付三（一个月的房租押金，三个月的房租）的情况，有时还有一个月的中介费。租房分期服务很好地解决了这个问题。租房分期公司通过与房东、中介机构或个人合作，当用户与其签订一年的合同时，租房分期公司将扣除利息的租房费用直接交给房东，租户仅仅需要将每月的房租交给租房分期公司即可。租房分期公司通过双向地向租户和房东或中介收取服务费即可实现盈利。目前市场上主流的租房分期公司有蛋壳公寓、房司令等。

4.农村市场

我国是一个农业生产大国，但由于多数农民缺乏信用记录，到目前为止，仅有少数的消费金融机构涉足农村消费金融领域。针对农村的消费金融服务包括农机、种植、养殖、家电以及电摩等。大部分消费金融公司对农村用户缺乏信用记录的解决办法是线上与线下相结合的方式。首先，用户通过在线上进行相应的身份认证，认证通过之后，消费金融公司会派出专人与用户在线下进行真人认证。通过调查用户的家庭与社会关系，以及在线下判断用户的消费能力与还贷能力来对用户进行综合的信用考核。