互联网消费金融的概述与优势

近年来，随着我国家庭人均可支配收入的逐渐增加，中国的消费得到显著增长，高达国民总收入的67%。根据国家统计局的数据显示，2019年中国城镇社会消费品零售总额为35.1万亿元，累计增长7.9%。消费领域市场发展潜力巨大，为互联网消费金融的进一步发展提供了市场基础。另外，目前我国经济面临着产能过剩的困境，经济结构面临“困难发展期”。在此背景下，我国急需寻求新的发展路径以应对经济增长、结构优化调整的迫切需求。“互联网+”的普及为国民经济的发展转型和高效组织注入新鲜血液，互联网消费金融作为当前经济状态下涌现出的新型经济形态，正在逐步成为促进产业调整、供给侧改革以及提高经济发展效率的有效途径。

从广义上讲，消费金融是与金融相关的所有消费活动。而互联网消费金融则是在互联网的背景下所进行的上述消费活动。由于互联网消费金融发展时间短暂，涉及的领域广泛，对于互联网消费金融的确切定义，行业内目前尚未达成共识。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，我国的互联网金融分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。从上述分类可以看出，我国对互联网消费金融的界限有着严格的规定，既具有互联网金融的一般特性，又与其他分类相互排斥，仅在特殊条件下才可以相互转化。因此可以得出，互联网消费金融不包含网络借贷、互联网支付等一系列金融活动。

在国外，对于消费金融同样没有一个被普遍认可的定义。常见的概念有Consumer Finance（CF）、Personal Finance（PF）、Household Finance（HF）、Consumer Credit（CC）等。各个概念均存在各自的特点及缺陷，无法完全准确地对消费金融进行界定。其中，Consumer Finance从字面可理解为“消费者金融”，是从消费者的角度出发来进行研究的，单个消费者需要利用现有的资源，结合当前的环境，对投资、风险、收益等方面进行判断，最终得出最优的消费选择。Personal Finance是指消费者的理财选择。如何合理安排工作收入、对储蓄及保险的选择、对风险的判断及是否进行适当的投资等问题是消费者在理财过程中主要考虑的问题。Household Finance主要是以家庭为单位进行消费金融活动的研究。以家庭为单位相对个人来说面临更加复杂的选择，例如赡养老人及抚养子女的支出、职业的选择、家庭共同支出等。Consumer Credit是指消费者日常生活中的消费信贷，例如教育贷款、住房贷款、汽车贷款以及其他日用品的贷款。(www.xing528.com)

通过对国内外不同看法的总结，可以明确互联网消费金融的三个特点。首先，出资方是银行、消费金融公司等企业；其次，整个审核、借款及还款等流程均是通过互联网完成的；最后，用户通常将这笔款项用作日常生活中的消费。从而可以得出，互联网消费金融是指银行或者消费金融企业通过一系列的技术手段，通过互联网向消费者借款的行为。区别于网络借贷，这个过程需要具体的消费场景的依托，即消费者借款时需要明确的消费趋向。除此之外，消费者也可以选择适当的分期还款期限。