互联网保险的商业模式与运营主体

现阶段，我国互联网保险业务的运营主体主要包括传统保险公司、电子商务平台、保险中介代理机构、专业互联网保险公司、新型网络互助保险平台（机构）等。不同种类的互联网保险运营主体根据各自业务发展策略的不同，所采取的商业模式各具特点。

1.官方网站模式

该模式以传统大中型保险公司为主。该模式下，保险从业机构通常拥有充足的资金、丰富的自营产品储备以及完善的运营、服务体系，能够建立自主运营的互联网平台，以满足销售保险产品、提供客户服务、展现自身品牌的战略发展需要。国内传统大型保险公司由于经营时间较长，沉淀的忠实客户数量庞大，目标客户人群的品牌认可度高，可以使官网获得较高的访问流量，通过线上投保优惠的营销策略，能够有效引导保险业务向线上归集。目前，该模式的受益机构主要集中在大型保险集团、上市险企（如中国平安、中国人寿等）。

2.第三方电子商务平台模式

该模式原则上只为交易双方提供信息服务。这类平台具有运营独立、网络化程度高以及流程专业等特点。该模式下，多数平台主要依靠其流量优势，优先上线较为成熟、潜在客户群广泛、易核保的意外险、健康险、航空意外险、家庭财产保险以及场景化程度较高的手机碎屏险、支付账户安全险等创新型险种。实践中，该模式普遍受新筹建的保险公司重视，作为初入保险领域的从业机构，通过与成熟的电子商务平台合作，可以快速完成初期的客户积累、规模保费收入、品牌推广。例如，许多上线于京东数科、支付宝的保险产品，可以快速实现百万、千万元级别的保费收入，展现了电子商务平台的作用和价值。

3.中介代理模式

该模式主要包括兼业代理模式和专业代理模式。兼业代理模式下，代理机构的主营业务并非保险，而是依靠自有的客户网络体系进行保险产品的推介，经营的险种较为单一。例如，汽车4S店主要代理保险公司的车险，银行主要代理保险公司的理财类保险。当前，网络兼业代理模式逐渐成为互联网保险中介领域常见的业务模式之一。垂直类网站根据监管的要求，主要以技术服务形式，利用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。

专业代理模式下，代理机构在满足资本金、网络系统安全性等多方面监管要求的同时，还需申请专业的网销保险牌照。此类代理机构能够在线高效完成保险产品的销售以及后续的理赔服务；同时，由于长期经营专业的保险代理业务，普遍形成了完善的内部风控机制，能够有效识别承保环节的潜在风险。(www.xing528.com)

4.专业互联网保险公司模式

该模式下，持有专业牌照的互联网保险公司普遍采取纯互联网运营模式，业务办理在线完成，不设线下实体门店。此类从业机构具有保险产品开发资质，将自主设计的保险产品进行场景化嵌入，通过保险产品场景化嵌入、线上渠道推广的业务策略，将目标客户群锁定在网络消费群体；在理赔层面，针对保险责任明确、材料充分、规定限额内的理赔案件，提供线上快速理赔的服务。

拥有互联网保险牌照的机构普遍拥有深厚的互联网或保险行业背景，能够给予资金、技术、客户、人才等层面的大力支持，使主营业务较快步入正轨。例如，2013年10月，由平安、腾讯、阿里联手成立中国首家互联网保险公司“众安保险”，有效融合了平安的保险资源优势、腾讯的海量网络用户积累、阿里的专业电商网络及新型技术应用。再如，成立于2015年11月的“泰康在线”则是泰康保险集团旗下的专业互联网公司，根据泰康保险集团互联网战略的部署，成为投保客户与集团公司之间重要的线上联结纽带。

5.网络互助保险模式

2015年1月，保监会出台的《相互保险组织监管试行办法》，使“相互保险”在我国的落地成为可能。此前，国内已经出现了如众托帮、抗癌公社、e互助等网络互助组织。此类互助组织发起的网络互助计划并非真正的保险产品，互助申请人获得的互助金额，以会员实际捐赠金额为准，存在较大的不可控因素。

2016年6月22日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建，标志着“相互保险”在我国正式落地。随着我国首批相互保险社获批开业，“互联网+相互保险”的网络互助保险模式将有效推动保险回归保障本质，在社会保障体系中起到重要的补充作用。例如，2017年8月，信美人寿上线国内保险领域首个互助账户“信美会员爱心救助账户”，账户资金来自按一定比例提取的保费收入及会员捐赠；当会员出险且实施自救后，仍面临较大生活困难的，其本人、配偶及未成年子女即可获得爱心救助账户提供的援助。