P2P网络借贷的发展趋势优化方案

细数P2P在中国的发展历程，从国外模式的简单模仿，发展成为当下结合本土特征，引入第三方担保与监管措施的稳定模式，监管制度不断完善，用户对P2P网贷的接受程度也得到了显著提高，未来我国P2P网络借贷将呈现以下发展趋势。

图3.2.11　各年停业平台及问题平台数量走势

（数据来源：网贷之家研究中心）

1.运营合规性成为平台发展的第一要素(www.xing528.com)

2019年以来，多地监管机构宣布，没有一家P2P机构完全合规并通过验收，所有的P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案，由此可见，合规性在平台发展中尤为重要。随着监管细则的落地，网贷从业机构的业务范围和交易逻辑逐渐规范，同时剔除了部分容易引发风险传递的资产端。平台资金必须纳入第三方银行存管，平台必须接入监管实时监测系统。对于不合规企业的整治，以出清为目标，以退出为主要方向，以“三降”为抓手，争取在一段时间内完成整顿。停业机构要加快资产的处置力度，让投资者了解真实情况。要求不合规企业按照时间表，兑付投资者的投资款。对没有接入监管实时监测系统的，限期停止发新标，限期退出市场。

2.网贷机构向小额贷款公司或消费金融公司转型

为了最大限度地减少出借人的损失，维护社会稳定，促进普惠金融规范有序发展，将无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。

平稳引渡正在运行的机构。本着坚持机构自愿和政府引导、坚持市场化和法制化的处置、坚持原则性和灵活性相结合的三项原则，当地政府结合合规检查情况，引导符合转型条件的网贷机构通过转型化解存量业务风险。拟转型的网贷机构应符合合法合规经营的条件，其股东和管理团队应符合条件，能够出具可行的转型方案，另外，该机构应具有较强的科技金融实力。