P2P网络借贷平台分类及优化方案

我国P2P网贷平台的分类多种多样，每种分类方式都满足了一定人群的投资需求，在不断的发展中衍生出了丰富的网贷途径，在降低单一平台选择风险的基础上，满足了不同人的选择需求。这些分类的不同标准有：融资渠道、有无担保、股东背景、公益性等。

1.按融资渠道分类

按融资渠道分类可分成纯线上模式以及线上与线下相结合的模式。纯线上模式有两种表现形式，一种是通过PC端的网站进行平台贷款服务业务，另一种是通过手机客户端进行网络贷款服务。通过互联网搭建数据平台，连接出借人和借款人，使他们之间形成借贷关系，并通过互联网高速审批的效率，快速完成对贷款的申请、相关资料的审核以及贷款的发放等。在这个过程中还会涉及双方的信用审核问题，这就需要借助一些客观证据和资料进行认定，才能将双方的借贷关系风险降到最低。纯线上模式从效率的角度来讲，充分地利用了互联网的高效性以及便利性，但是相比传统的贷款审核模式，风险也会相应增加。

线上和线下相结合的模式是指借款人与贷款人之间，通过高效、快速的线上交易与稳定、安全的线下选择相结合的方法，开展借贷业务。借贷平台不断拉拢需要借款的客户，并将客户介绍给具有资金的出借人，从中收取相应的介绍费用。线上和线下相结合的模式能够使销售最大化，并使相关的债权风险降到最低，也是对债权进行销售的最便捷的模式。

线下实体借贷相对线上借贷具有降低信贷风险的作用，它能够直接接触借款人，并根据借款人的信誉风险等作出客观的风险评估；还具有较低的坏账率，线下网贷的坏账率比线上网贷的坏账率低5%。因此，越来越多的线上网贷平台开始设立自己的线下实体店铺，这样既能提高客户质量，又能避免坏账的情况。

2.按有无担保分类

我国P2P网贷平台根据有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式。P2P网贷平台的担保模式可以降低交易双方在平台进行交易时所产生的风险。

无担保模式是指P2P平台仅联系借款人和出借人在平台上进行交易，以及对交易双方的资料进行审核，且所提供的所有借款都是无担保的贷款。借款人根据自己的能力和制定的相应还款期限来选择借款方式，一旦出现还款逾期的状况必须由借款人自己承担，平台不承诺任何保障，也不提供任何资金帮助。

有担保模式是指平台与第三方担保机构合作，平台作为中介形式存在，不参与任何有风险的服务，第三方担保机构承担全部的资金保障服务，其中第三方担保机构通常为担保公司。平台进行金额交易时，资金不再在平台上流动，而是由托管方接手，大大降低了风险，使出借人的资金更加安全，平台交易更加规范。采用这类担保模式的有陆金所、有利贷等平台，其中陆金所全称为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国最大的网络投融资平台之一，其担保公司为平安系担保机构。(www.xing528.com)

3.按网贷平台股东背景分类

平台由国有企业投资入股的叫作国资系平台，具有国企背景。当前国资系的P2P平台分为以下两种模式：一种是由国企控股参与管理的模式；另一种是由国企独资承办的模式。好又贷就是由几家大型银行和知名企业共同投资创办的典型代表之一。此类平台投资起点较高，平台的年化收益率也相对偏低，基本为8%～12%；但是由于有国企信用作支撑，所以风险较低，安全系数高，适合高收入且追求稳定收益的人群投资。

平台由银行投资入股的叫作银行系平台，具有银行背景。银行系的模式主要分为以下三种：一种是由银行所属集团投资运营的平台模式，一种是银行独立投资运营的模式，还有一种是通过子公司入股建立新平台的模式。例如，陆金所是通过平安集团控股成立的。此类平台的特点就是因为有银行背景，所以平台的安全级别高，风险低，平台交易稳定、易操作，适合追求稳定且不急着索取回报的投资人群。

平台由民营企业家合作建立的叫作民营系平台，具有私企背景，是目前P2P市场的主力部队，像红岭创投、拍拍贷等平台都属于民营系的P2P平台。此类平台收益高，收益率基本都在9%～15%；投资准入门槛较低，因此受到了大量投资者的热捧。但是相比其他两种派系平台，这种平台风险最高；跑路、关闭现象时有发生，因此更适合能够承担高风险的人群投资。

4.按公益性分类

按公益性可以分为公益性和非公益性网贷平台。公益性平台通常有一定的倾向性，比如助农贷。中央一号文件明确说明：加快对农村金融制度的创新，强化金融机构对农村的职责部署，于是助农贷出现了。助农贷是将城市中愿意热心帮助农民的高收入人士与有贷款需求的低收入农民联系起来，不以营利为目的进行交易，帮助有困难的农民。而国外的Kiva网贷平台也是针对低收入的个人和资金困难的小企业，Kiva以帮助低收入群体为使命，提出了“投资25美元，帮助一群人”的口号。此外，还有一些平台不作为借贷主体，仅为相关有需求的个人和公司提供金融服务和解决方案，比如我国的融合贷等平台。

非公益性平台是指线上贷款平台利用自己获取大量精准客户的优势，结合当地产业链中需要贷款的微小企业，进行资源整合；同时开展线上网贷业务，服务整个产业链中的上下游企业，为他们及时提供贷款资金，也为借款人提供稳定的借款收入。这种通过线上的网络借贷平台与线下的金融贷款相结合的方式，使得风险在客观数据的支撑下变得有可控性，既减少了贷款中间环节，提高了产业效能，还增加了金融产品的创新性。