P2P网络借贷的概述与优化

1.P2P网络借贷的定义

P2P网络借贷是指贷款人通过网络借贷平台而不是通过金融机构与借款人之间产生的无抵押贷款，其主要是通过网络平台将具有闲置资金的贷款人和有资金需求的借款人的信息集合起来，再由平台依据借贷双方的信息诉求进行撮合和匹配，并自动生成标准借贷合同，实现资金划转完成交易。P2P网络借贷平台最早出现在英国，它为陌生的个人与个人之间提供了交易的可能，在提高资金的实用效率的同时也降低了双方的交易成本。

2.P2P网络借贷的起源

相关资料表明，英国是最早使用P2P网贷平台的国家，Zopa于2005年在伦敦成立。它用发达的互联网络，将金融贷款的流程进行优化，使用能够随时在线的互联网络进行平台展示，开展金融贷款业务。我国P2P网络借贷业务始于2007年，2015年达到高峰，有5 000多家平台，其中打着P2P名义非法集资的公司也不在少数，逾期“爆雷”倒闭和老板跑路的新闻不断出现，给我国金融秩序带来了不小的风险。2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对P2P网络借贷进行重点整治。2020年6月底只有29家在运营，8月进一步缩减到15家，9月底只剩6家，而到了10月底，则仅剩3家。

P2P网络借贷平台从小额借贷模式演化而来，产生于20世纪70年代，主要用于向没有资产作抵押的穷人发放信用贷款，扶助和解决贫困，主要对象是从事农业生产的贫农。这其中最具代表性也最成功的就是孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创建的“乡村银行”——Grameen Bank，也称格莱氓银行。格莱氓银行是一个公益性的小额借贷银行，发放的基本上是50～100美元的小额贷款，用以帮助低收入阶层和弱势群体开展小微创业或改善生产条件，让其拥有一个可持续创收的生产方式。格莱氓银行采用的是类似银行的借贷模式，但不同之处是主要发放无抵押担保的信用贷款，其公布的公开数据显示，贷款对象绝大部分是贫困农村妇女，贷款违约率只有1.2%。尤努斯教授在全球首创了独特的小额贷款、微型金融、微型商业等金融理念和实践应用，他因此被授予2006年的诺贝尔和平奖，这表示这种小额借贷模式得到了全球的认可。

进入21世纪后，小额借贷的服务人群范围逐步扩大，除了社会低收入阶层之外，还扩展到一些中收入人群、个体工商户和民营中小企业等有着小额贷款需求的人群，且伴随着互联网的普及和信息技术的迅速发展，小额信贷开始与互联网技术相融合，主要形式也演变成了“网上”模式，这就出现了P2P网络借贷平台。由于其交易成本的低廉、信息获得性广泛以及手续方便快捷，P2P网络借贷迅速被越来越多的人群所接受并参与其中，随之而来的就是越来越多的各具特色的P2P网络借贷平台的涌现。

3.P2P网络借贷的特点

P2P网络借贷平台之所以发展得如此迅速，是因为符合当下个人以及小企业对贷款的需求，以及P2P网贷平台自身的特点。作为中介平台，将贷款人与借款人联系在一起，方便交易顺利进行；且网贷平台的年利息较高，使得交易双方可以快速收益；以互联网作为依靠，使得交易能够突破时间和空间的限制，随时随地快速地进行，扩大了交易人群，减少了地域带来的不便；同时借贷模式多种多样，有助于各种需求、各种类型的个人及小微企业借贷，既降低风险，又提高了效率。

（1）关系扁平化(https://www.xing528.com)

网络借贷平台比起传统的个人民间借贷来说，特点具体表现为以下两个方面：第一，借款人与贷款人之间是直接接触关系，网络借贷平台只起到中介工具的作用，本身并不过多地参与资金的借贷，借款人与贷款人之间的借贷利息也比传统借贷关系的利息要低，增加了借贷的吸引力；第二，由于网络借贷平台只作为媒介工具使用，不会增加借贷关系中的风险。

（2）收益可观

线下传统金融机构贷款年利息为3%～5%，而网络贷款平台的年利息则为8%～18%，吸引了绝大多数出借人的注意力，跟传统金融机构的贷款利率相比，网贷平台的年利率较高，并且由于网贷平台借款方便、还款可靠，因此大部分人最后还是选择在网贷平台上交易。

（3）突破时空限制

以往通过传统银行筹资时，往往审核严格，手续复杂，还需要拿东西作抵押；在公益信贷机构筹资时虽无须抵押，但一般执行起来较困难，审核也比较烦琐；在民间借贷时还要看地域和时间，如果有些中小企业或者个人急需贷款，时间和地区不行就会延误融资时机。有互联网作为依托，P2P网贷借贷平台就可以通过网络达成借款协议，借款人可以随时随地在网上进行交易，资料的提交与审核也可以通过网络实现，不受任何时间和空间的限制，降低了时间和空间上的限制对借贷双方产生的影响。同时还把五湖四海的贷款人和借款人都联系在了一起，借贷不再仅仅拘泥于本市或者朋友之间的小圈子，而是扩大到了全国范围。这大大增加了贷款人的收益率，节省了中小企业或者个人的融资时间。

（4）借贷模式灵活

网络借贷平台存在多种类型，网贷平台为了降低自身资金风险，采取了担保贷款的模式，以及企业融资加担保的模式。每一家网络借贷平台公司根据自己的技术优势，灵活地采取不同的贷款模式进行放贷，不但保障了贷款人的利益，而且大大提高了借款的速度，一笔资金可以由多个借款人进行借贷。这笔资金的管理可以分别处于不同阶段，资金管理非常灵活，有利于提高资金的使用效率，同时也降低了资金借贷的风险。