养老普惠金融运作的风险控制探析

（一）加强普惠金融风险管控

1.强化农村信贷担保体系的市场化运作

（1）健全农村信贷担保的风险分散与风险共担机制

健全农村信贷担保的风险分散与风险共担机制需要从以下两个方面入手：

一方面，强化对农村地区信贷担保机构的业务监督，在资本金、从业人员基本要求和内部财务控制制度等方面对农村地区信用担保机构进行明确规定，并且从严监管农村地区信用担保机构的违规经营行为，确保其能够健康运行。

另一方面，加强对农村地区中小企业和农户的信用档案建立和管理，构建一套符合农村地区的科学有效的中小企业和农户的信用评价体系，为农村信用担保机构的市场化运作提供良好的信用环境。这方面可以借鉴玻利维亚阳光银行的经验，运用小组贷款机制来弥补农村地区客户贷款信息的不对称以及抵押担保物的不足，同时还可以运用动态激励机制化解道德风险。

（2）政府加大对农村信贷担保体系的建立与扶持

政府加大对农村信贷担保体系的建立与扶持主要分为3个方面：一是有条件的农村地区可以运用市场化的运作方式建立农村信用担保机构。其服务对象为农户和农村地区的小型企业，采用政府牵头、农户和企业入股进行组建的方式。二是有条件的农村专业合作社和涉农企业以及协会组织直接创立服务对象，为农户和小型企业的信贷担保公司。三是积极引导商业性担保机构在农村地区设立分支机构或办事处，并开发设计针对农村信贷的信用担保产品，直接提供农村信贷担保服务。

2.充分发挥互联网金融大数据的风险管控作用

对于商业银行来讲，需要进一步拓宽数据累积渠道，大力构建互联网综合普惠金融服务平台，在提供线上农村客户资信评价和农村信贷服务以及支付结算等金融服务时不断地进行数据积累。同时，这些不同数据平台之间要进行互联互通，最终建成能够随时进行法定程序查询的大数据库。在此基础上，通过对数据加工和分析的流程化操作过程进行完善，经过进一步挖掘和评价，形成对农村客户的普惠金融风险定价和风险管控策略，并把数据分析的最终结果应用于商业银行具体的农村普惠金融产品与服务之中。另外，还需要建立一个基于大数据的全国范围和多层次的农村互联网普惠金融信用信息征信系统。这种征信系统的信用信息数据来源于中央银行征信系统和第三方征信机构提供的民间数据库。

3.严厉惩治农村地区恶意逃废商业银行债务的行为(www.xing528.com)

首先，在农村地区建立和完善企业和个人征信体系，并不断扩大征信的对象，把农村地区的中小企业和自然人农户均纳入农村企业和个人征信体系之中，打造在农村地区对恶意逃废商业银行债务行为进行严厉打击的信用信息平台。

其次，在农村地区广泛宣传严厉打击恶意逃废商业银行信贷资金的活动，树立起人人诚信的思想意识和观念。通过对农村金融生态环境的改善，不断降低农村地区普惠金融运作的成本，并实质上控制和降低商业银行农村普惠金融运作的风险。

（二）推动商业可持续性发展

1.构建农村普惠金融机构联盟，进行业务规模经营

构建农村普惠金融机构联盟，即把农村地区个体普惠金融机构整合成为一个有机的体系，使农村地区普惠金融机构及其他专业机构之间相互进行合作。这种联盟可以使商业银行能够突破自身单独提供金融产品与服务的约束，进而提供多样化的产品与服务。同时，这种联盟可以为农村地区专业机构带来一些好的商业机会，进一步提高商业银行农村普惠金融的覆盖率。

业务规模经营对于商业银行农村普惠金融可持续发展非常关键，因为这种业务规模经营能够将固定成本在更多的普惠金融业务中进行分摊。普惠金融业务规模经营分为两种情况：一种是纵向扩展，也就是采用不一样的客户适用不一样的普惠金融产品与服务的扩展方式。这种方式下普惠金融单个分支机构甚至所有分支网络系统的业务量都能够得到增加，产品与客户也是多样化的。一种是横向扩展，也就是提供一种标准化的普惠金融产品，以此来维持很低的管理与人事成本，并尽可能降低商业银行普惠金融产品的研发成本。这种方式尤其适合于农村互联网金融。

2.深耕农村传统金融服务，加快商业银行自身转型

第一，深耕农村地区传统金融服务，逐步实现传统金融服务的全覆盖。在农村地区，商业银行传统普惠金融网点切实关系到农村金融消费者的金融消费水平和其服务的覆盖率。因此，商业银行进一步拓展农村传统金融服务至关重要。一方面，要不断增加对商业银行农村传统普惠金融网点的投入，不断优化县域商业银行的网点分布。另一方面，要不断培育和发展商业银行新型农村金融服务主体，并不断拓展更广范围的普惠金融便民服务点，真正实现商业银行农村传统基础金融服务的全覆盖。

第二，商业银行加快自身转型。在新常态下，商业银行必须加大互联网金融布局，实现自身转型。在运行模式方面，商业银行要开展转型优化，也就是更加注重互联网金融业务的市场培育，而不是太在意其业务收益。在资金管理方面，商业银行应该更加重视资金分类，对传统业务与新型业务分别设立独立的账户，同时确保新型业务获得一定的资金倾斜，而对其考核也主要集中于非效益性指标，如市场占有率和客户黏性等。在业务网点布局方面，商业银行应该打造传统物理网点与虚拟网络并行、线上与线下同步的客户开发与跟进一体化营销网点布局模式，其中在网点功能的配置上更为强调手机银行、网络银行、互联网金融体验区等。在业务政策和措施方面，商业银行应该更加重视对互联网金融业务的激励，制定互联网金融的激励政策和具体措施。