大型商业银行的运作模式优化

（一）大型商业银行与农村小额信贷企业进行合作

农村小额信贷企业以其信贷资产作为抵押品，或者由需要贷款企业的发起人和资助者等提供信用担保，大型商业银行为那些经营效益较好的小额信贷企业发放批发贷款，并且对这些小额信贷企业进行业务监管。客观地说，在这种模式下，小额信贷企业具有的小额信贷专业技巧同大型商业银行资金规模巨大和网络通达的优势能够进行很好的结合。通过这种合作，大型商业银行和农村小额信贷企业双方均能够获得益处。对于小额信贷企业来讲，这种合作弥补了农村小额信贷企业信贷资金不充足的难题，使得越来越多的农村小额信贷企业能够成立起来，从而使得越来越多的资金流入农村普惠金融领域中。对于大型商业银行来讲，这种合作使得其资金使用的范畴进一步扩大，并且能够从与小额信贷相关的支付和存款等其他金融服务中得到收益。同时，这种方式相较于直接发放小额贷款，大型商业银行承担的信贷风险要小一些。

（二）大型商业银行成立农村村镇银行等控股企业(www.xing528.com)

受国家发展农村村镇银行政策的影响，我国主要大型商业银行开始筹建农村村镇银行控股企业。其模式为：首先，由大型商业银行独立或联合其他中资或者外资银行成立农村村镇银行控股企业；之后，由该农村村镇银行控股企业专业化和规模化地设立农村村镇银行。在这种方式下，农村村镇银行控股企业和农村村镇银行各自都是独立法人，各自依照市场规则自主进行经营。农村村镇银行控股企业的主要工作就是进行农村村镇银行设立、进行股权管理、进行农村村镇银行运营支持以及提供农村村镇银行管理服务。