养老金融发展面临的困境与瓶颈

（一）养老金融面临的发展困境

1.人口老龄化加重养老负担

在我国，人口老龄化加重，养老负担表现为以下两个方面：

第一，中国作为世界上人口最多的国家，老年人口基数大。

第二，1982年提出的计划生育政策，虽然在一定时期里对中国的人口问题和经济发展问题起到了一定的积极作用，但伴随政策制定而出现的独生子女时代减弱了家庭养老的能力，在一定程度上加重了因为老龄化而带来的社会养老负担。此外，剩余劳动力的城乡流动趋势虽然减缓了城市地区的老龄化进程，但加重了农村地区的老龄化程度。不仅如此，我国城乡二元分割明显，国家每年为城镇的居民提供的诸如养老、医疗、失业、救济、补助等各类社会保障达上千亿元，而农民的生、老、病、死、伤残等方面的保障却呈现出严重不足，农民还要上交资料到乡村，被统筹为五保户、烈军属等才能获得补助救济。因此，在农村地区存在着多数真正有养老需求的人群，而他们的需求并未得到满足。

2.养老资产储备不足

城市地区经济文化的发展使得传统的养老观念逐渐发生了改变，大部分群体开始提早为养老做准备。农村地区由于经济和地域文化的限制，养老对于家庭的依赖性依然较高，但家庭小型化的趋势削弱了依靠血缘关系维持的家庭养老功能，独生子女的养老负担加重。不仅如此，大部分农村地区仍然以单一农作的方式获得经济来源，农作物在生长时会受到自然环境的影响，在出售时会受到国家政策和市场环境的影响，收益具有很大的不确定性，因此靠种植农作物不能获得稳定的经济收入。所以，在农村地区，农民的经济收入有限，在满足基本的生活需要后，剩下能够用来养老的资金很少，导致农村地区养老资产储备的严重不足。

3.农村地区养老服务和产业金融滞后严重

（1）农村地区养老产业亟须发展

一方面，老年人作为养老产业的服务对象，处于经济收缩的阶段，因此消费能力受到了一定的限制。大多数养老产业带有公益的性质，投资养老产业可获得的收益不高。

另一方面，养老产业作为近些年才发展起来的新兴产业，在城市地区的发展都存在着风险的不确定性，而农村地区由于群体的分散性以及区域的差异性和地域的广泛性，风险的不确定性进一步加大，使得除政府以外的各种社会力量在农村地区进行养老产业投资变得更加谨慎。所以，在农村地区，养老产业仍处于初步发展阶段，相关的养老产业、设施服务仍在建设过程中，使得农村地区的养老金融发展严重滞后于城市地区。(www.xing528.com)

（2）养老服务缺乏

农村地区虽然存在着政府主办的养老院、敬老院等机构，但是由于财政投入力度不大，这些机构存在着基础设施不完善、缺乏专业人才、规模较小等问题，能够容纳的老人有限，且不能为入住的老年人提供良好的服务。

4.养老保障方式单一

目前农村居民的经济收入来源有限，收入除去日常生活支出，能够用到养老领域的资金较少。不仅如此，农村广大居民缺乏判断基本金融风险的能力，金融欺诈或投资失败时常发生的现象使得他们对于金融产生排斥。所以，在农村地区，广大居民通常仅仅选择安全性高的基本养老保险。基本养老保险虽然可以使他们的老年生活得到较低程度的保障，但难以满足他们日益多样化的养老需求，给不了他们足够的养老保障。虽然一些针对满足条件的贫困人口进行的社会救济起到了一定的积极作用，但是社会救济只能保障其较低水平的生活，且救济范围较小，与人人“老有所依、老有所养”的目标存在着巨大的差距。

（二）养老金融在农村地区发展的瓶颈

相对于全国，农村养老金融发展显得更加滞后和困难重重。

第一，农村地区养老机制很不健全。在多数农村地区，有关老龄服务制度的相关安排少之又少。尽管“新农保”等已经形成农村地区多元养老模式的一种重要形式，但是在关注度方面、农民参与率方面和实际保障水平方面均有这样那样的问题和缺陷，并且在现实生活中这些制度安排等未必能真正得到有效执行。

第二，农村地区养老基金进行投资运营的渠道非常狭窄，很难实现养老基金的保值和增值。在中国，农村养老基金的保值和增值行为基本是进行国债或者银行存款等安全性投资，其收益率是非常有限的。同时，在农村地区，关于养老基金的管理也是非常落后的。农村地区养老基金的征缴、日常管理以及待遇发放等都是由当地民政部门进行全权处理的，没有形成有效的监督和制约机制，这一方面使得养老基金暴露在风险之中，一方面对农村居民的参保带来消极影响。

第三，农村地区缺少涉老金融服务人才，农村养老金融服务创新不足。在农村地区，养老行业呈现出低盈利和高风险的特征，真心实意从事养老服务的人员非常缺乏，很难满足养老服务的专业性需求。农村地区的金融机构中能够专项进行养老规划和健康管理等涉老金融服务的人才相当匮乏。加上长期以来养老金融在农村地区并未引起相关部门的实际重视，农村居民普遍缺乏理财意识并面临实际困难等，农村金融缺乏进行服务创新的动力和基础，养老金融产品及服务鲜有创新。