养老保险的给付优化方案

1）养老保险给付的资格和条件

享受养老保险的给付，必须满足养老保险制度的一定资格和条件。资格和条件是根据一个国家的养老保险制度类型及其基本原则决定的。这些资格和条件一般都是复合型的，也就是需要满足两个或两个以上的条件才有权利享受养老保险的给付，应当说这充分表现出了权利和义务相对应的原则。这些资格和条件包括：第一，年龄的限制。世界各国一般都对享受养老保险待遇的年龄有一定的规定。但也有一定的浮动范围，并在其范围内对养老保险金进行减额或增额给付。第二，工龄或投保年限。即规定必须参加工作多少年或达到一定的投保年限，并达到一定的年龄后才有资格享受养老保险的给付。第三，居住期限条件。必须达到居住国规定的居住期限，并在一定的年龄后才有资格享受养老保险的给付。

2）养老保险支付责任模式

养老保险需要收支长期平衡，收取保险的目的是为了支付保险待遇。养老保险主要有两种支付责任模式：给付确定制和缴费确定制。

（1）给付确定制(www.xing528.com)

给付确定制是指在确定保险费率前先考虑预期的未来养老金水平，根据预期的养老金水平再来确定养老金缴费率。保险组织者确定好了养老金缴费率，参保人若向其缴纳了保险费，那么保险组织者与参保者将达成协定，不论期间发生任何风险都要向参保者提供约定好的养老金金额。

（2）缴费确定制

缴费确定制是指先确定现在养老金的缴费额，通过现有的缴费水平再来决定以后的养老金水平，也就是“以收定支”。缴费确定制一般应用于个人账户中的资金运作，养老保险组织者根据参保人现有的缴费能力或意愿收费，或许还会负责保险基金运作，但并不承诺所收保险费今后能达到怎样的支付水平，其间发生的各种基金风险主要由参保人自己承担。^[3]

这两种给付保险模式具有不同的特点，给付确定型的再分配能力强，对低收入的成员有利；缴费确定型却完全相反，再分配功能弱，对高收入的成员有利。