个人信用评分系统与资信等级评估

在消费贷款业务中，银行需要准确评估借款者个人的资信状况。个人资信评估的基本内容同样是评价借款人主观的还贷意愿和客观的还款能力。不过，由于个人与企业的法律地位、社会角色、行为方式、活动范围等方面有所不同，个人信用分析又有其不同于企业信用分析的侧重点。

(一)个人信用调查

银行对借款申请人一般重点考察以下方面:(1)身份。银行必须确认申请人的身份，以防欺诈或错误。(2)品格。信贷人员需要确信申请人有道德责任感和健全的人格。(3)收入。个人收入的多少和稳定性是银行十分看重的因素。(4)婚姻家庭情况。稳定美满的婚姻和家庭显然是借款人按期履约的坚实后盾。(5)年龄。不同年龄阶段客户的收支水平及其变化趋势不同，其借贷行为也会呈现不同的特征。(6)职业。借款人的职业类别、稳定程度和事业前景对其能否履约有一定影响。(7)教育程度，学历较高者往往相对理性，规则意识和法制观念较强。(8)居住状况。这可以反映借款人以往的收入和财富的累积状况和目前的经济实力。(9)借贷历史。银行应通过调查申请人过去的借贷行为，了解其借贷习惯、还款记录和个人品质。(10)债务状况和资产状况。银行要掌握申请人负债总额、债务期限构成、利息与偿还本金的负担等信息，同时了解申请人拥有的个人财富规模、财富存在的形式、财富的实际价值及其稳定性。

信贷调查人员可以从各种渠道直接或间接获取信息。借款申请人在贷款申请表中填写的项目有助于银行大致了解其基本情况，与客户的面谈能够使信贷人员得到更为感性的认识。同时，银行还会要求客户报送各种材料，如身份证、户口簿、驾照、社会安全号码、个人财务报表、税收申报表以及担保品的产权证、发票、存款证明、收入证明等。如果贷款申请人已经是本行的客户，信贷人员可以直接利用申请人的业务记录或账户记录中包含的信息。信贷人员还可以向与该申请人发生过信用关系的其他金融机构、零售商或是申请人工作单位(雇主)等了解情况。银行也可以购买个人资信评估机构提供的信息。

(二)个人资信评估(www.xing528.com)

信贷人员要利用调查获取的各种信息对消费者的信用风险程度进行分析和评定，以确定消费者的信用等级和信贷额度。

银行业普遍建立了个人信用评分系统，对个人信用状况予以量化分析。该系统包括若干资信评定项目，每一项目预先设定最高分值及该项目下各种可能情况的具体分值，根据申请人的实际情况按标准打分，最后将各项得分加总获得综合评分。信贷人员根据被调查者的积分进行分析，并确定其资信等级。各国以及同一国不同银行所设计的评分系统在考察项目、评分标准等具体细节上存在一些差异，不过其基本结构大致类同。^[4]

各国银行业以及信用评估机构为改良个人信用评定方法而不懈努力，开发出了一些使用数理统计技术建模的新型方法。