金融中介的主要功能及其优势

以银行为代表的金融中介为现代经济的有机构成部分，银行所提供的存款、贷款、清算与支付、各类中间或表外金融服务，已成为经济正常运行的基本保证。它们在市场经济中的主要功能有:

(一)作为资金融通的媒介，实现资金跨时、跨域的有效转化

银行最基本的功能之一就是作为资金融通的中介。在社会中，所有经济单位按资金供求状态可以划分为平衡单位、盈余单位和赤字单位。如果各类经济单位都只能根据自己的资金状态来消费或投资，社会效率将极为低下。金融中介机构通过独特的存款融资渠道和信贷投放渠道，将无数小额单笔资金汇聚，资金从盈余单位转向赤字单位，有效地实现了具有规模经济的资金跨时、跨域的有效转化。早期的银行以货币经营为主，负责货币执行其基本职能过程中所必需的技术性业务，如货币保管、货币汇兑等。在市场经济的信用关系高度发展起来后，货币经营业务就仅成为银行业务的一个次要部分，而吸收存款与经营放款等信用业务则成为银行的主体业务，银行成了引导资金从盈余单位流向赤字单位的中介，商业银行的性质因此而发生重要变化，融资中介和资金跨时、跨域的有效转化成了银行的最基本职能。

(二)为全社会经济运行提供支付系统

银行的另一个基本功能是为社会提供支付系统。与金融市场相比，银行，特别是大银行有着数量庞大的物理性分支机构网点，加上中央银行作为所有银行资金联接和转划的中心，整个银行体系构成了一个支撑世界各国政府机构、厂商和家户的资金支付系统，能够快速对实体经济中与物资流、服务流所需求的资金流，进行准确和高效的匹配。银行这项强大的功能作用不仅在国内经济交往中得以体现，甚至在国际经济交往中更加凸显。目前，随着互联网在世界各国的快速发展，银行作为支付体系的功能有了进一步提升，除了各银行依托以国际大额清算支付体系SWIFT和国际个人支付系统(维萨、万事达、美国运通和中国银联)为转接和清算平台的银行卡大量发行外，21世纪以来银行纷纷创立的、以互联网为基础的“网银支付”“手机支付”和“电子货币”等新的支付手段如雨后春笋，银行作为社会支付系统这一功能的意义更加重要。

(三)通过独特的机制和技术，缓解信息不对称，降低交易成本，扩大融资对象

资本市场提供的股票和债券等投融资契约都是标准化的，二级市场具有很好的流动性，这是金融市场的特点和优点。公众投资人购买这些金融产品必须认同投资盈亏自负的规则，为了对公众投资者负起码的责任，各国监管当局对上市公司和发行融资工具的信息披露的质量要求很高。有部分公司经营状况可能不是好的，但信息披露必须是准确的，这才能构成投资盈亏自负的前提。为了对广大公众投资人负责，公司上市和发行债券还是需要较高的门槛，这就使得在任何国家可以在资本市场上融资的企业是少数，绝大多数企业，特别是中小企业，还是依赖银行贷款。商业银行对潜在客户进行贷款调查所得信息，属于银行“私人拥有”，不必对外公布，银行依据所掌握的信息进行筛选和评估，对于可控风险企业贷款给予风险溢价的定价，再辅之以抵押担保，可以内部风险管理的方式保证对绝大多数企业的贷款能按期收回，也不担心信息外溢而强化企业的忠诚度。由于一家银行可以面对众多的贷款客户，规模经济发挥作用，无论贷款的事前甄别和事后监督，其交易成本都大大降低，扩大了融资对象，提高了金融资效率。(www.xing528.com)

(四)创造货币，扩张信用

人类社会的商业交易以通货(从金属货币发展到纯信用货币)作为流通手段和支付手段。银行最初创造的信用工具是银行券，执行货币支付手段和流通手段职能。在中央银行独揽货币发行权后，纸币由中央银行发行。而后，银行所创造的支票又一度成为现代经济社会最主要的支付工具，在欧美等国家，其经济交易约90%曾是以支票为支付工具的。银行吸收的存款，在根据日常经验留足备付准备金和法定准备金后，银行基于盈利的动机，利用超额准备金进行贷款或投资。此项过程在银行系统内的不断延伸，不但扩展了信用，也创造了派生存款。除了商业银行以外，储蓄机构和其他金融机构也会开办有息支票存款业务，因此也具有了创造存款和信用的能力。由于商业银行接受存款和提供金融服务的能力远远超过其他金融机构，所以在创造存款、扩张信用等方面，商业银行起着主要作用。^[1]

(五)提供广泛的金融服务

市场经济的高度发展和社会生活多样化，使得工业、商业、银行业甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务需求，如代理支付、消费转账结算、信息服务、个人理财、企业全面现金管理、风险规避和咨询服务等，银行也通过开展广泛的金融服务来扩展自己的业务。

随着市场经济不断发展，社会金融资产累积程度迅速提高，以及金融服务需求的急剧增长，传统的商业银行业务很难满足金融服务需求者的广泛要求，银行的“全能型”服务模式和相应的金融控股组织结构，已经成为银行业发展的国际大趋势。