银行的产生与演变：从旧高利贷到现代股份制银行

金融中介(financial intermediation)是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的媒介体。金融上判断直接融资还是间接融资的主要标准，不在于融资过程中是否存在中间机构，而在于融资或资金配置是以何种契约方式来实现。比如，间接融资至少以两个，甚至更多的契约方式来完成。以商业银行为例，它们首先以存款契约形成资金来源，然后再将这些资金以贷款契约投向企业和其他经济实体，实现资源配置。

从历史上看，银行(bank)一词被认为来源于近代意大利。从12世纪中期开始，欧洲许多城市流通着种类繁多的货币，随着商业的发展，不同地区之间多种货币用作媒介的商品交易日益困难。于是，意大利人在威尼斯等地，犹太人则在伦巴特等地，沿街摆摊，专门从事鉴定、兑换各种货币的业务。他们有时也接受存款，从事高利贷放款。由于这些经营货币的商人多坐在长板凳上从事业务，意大利人便把他们称为Banco，即长板凳。英语的bank和法语中的banguc由此演变而来。

近代银行的出现，是在中世纪的欧洲，当时欧洲的贸易已很发达。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年，随后又有于1407年设立的热亚那银行、1609年在荷兰成立的阿姆斯特丹银行，接着1619年德国成立汉堡银行。英国从16世纪到17世纪，也有许多从事金银生意的金店，做存款贷款业务。这些早期的银行具有高利贷性质。随着资本主义生产关系的确立和资本主义商品经济的发展，高利贷性质的银行业已不能适应资本扩张的需要。因为资本的本质是要获取尽可能高的利润，利息率只能是社会平均利润率的一部分，同时资本主义经济工业化的过程需要资金雄厚的现代银行为其后盾，高利贷性质的货币经营业已成为资本主义经济发展的障碍。(www.xing528.com)

现代资本主义银行主要通过两条途径产生:一条途径是旧高利贷业转变为资本主义银行，另一条较典型的途径是以股份公司的形式建立的新型股份制银行。1694年英国成立的英格兰银行是第一个具有现代公司制度的股份制银行，它是现代银行的标志，由此开始，股份制银行在各国得以普遍成立。这些股份制银行资本雄厚、业务全面、利率较低，在社会上建立了规范的信用制度和信用货币制度，极大地促进了工业革命的进程，同时也使它们自己成为现代金融业的主体。