完善风险管理体系，建立多维度的政策制度和押品管理

（一）建立专业的管理团队

在小贷公司发展互联网金融业务的过程中，不能单纯地依赖网络平台，仍然要建立前、中、后台相分离，线上线下一体化的风险管理体系和管理构架。前台市场拓展部门负责客户的线下市场营销，互联网金融部门负责客户的线上营销和维护；中台业务审核部门负责客户的授信工作，以及具体信贷业务的审查审批；后台风险管理部门负责贷款发放后的现场和非现场跟踪、监测和风险处置。风险管理团队应包含设立政策制度、授信审批、贷后管理、内控稽核、法务这五项职能。相关业务人员应具备较高的职业素养及职业操守，保障团队中一定比例的人员具有3年以上的从业经验，形成差异化梯队，通过“老带新”的方式使得团队快速成长为一支有经验、有热情、有高度的成熟风险团队。

（二）建立有效的风险控制模型

对线上的小额融资业务，小贷公司应建立风险控制模型，实现线上小额业务的自动审批、自动放款、自动跟踪监督，同时辅之以线下风险管理的非现场远程监测和控制。风险控制模型的建设主要依靠大数据分析，通过分析借款人“画像”、行为特征、借款人资产及收入数据等，并引入外部征信机构信息作为有效识别、判断借款人还款能力的补充。通过引入第三方征信机构的信息，为小贷公司量身打造与其业务场景匹配度高的资信审核元素，形成客户筛选标准。

（三）建立线上线下全流程、立体化的跟踪监测分析体系(www.xing528.com)

构建统一客户视图、统一风险管理框架、统一信息数据管理流程作为风险监测的基础，通过建立线上跟踪监测体系，实现对客户贷款资金用途、流向、还款及信用记录的实时监测，积累应用场景并适时完善风险控制模型、客户评级模型和授信模型。此外，还要聚焦目标客户群体，建立线上线下完善的行业、区域、客户、产品多维度的政策制度体系，建立完善的押品管理体系，定期跟踪、监测、分析客户，定期核查项目及押品的风险状况，发现风险因素，及时采取有效措施，实现对贷后风险的全流程管理。

[1]黄莉娟：《P2P网贷平台与小贷、担保公司合作的风险分析》，《市场周刊（理论研究）》，2015年第8期。

[2]潘意志：《阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析》，《金融发展研究》，2012年第3期。