个人账户分类管理对第三方支付的影响及优化策略

对于客户而言，如果没有在第三方支付平台实名注册，账户将不能接收来自他人的转账、打赏、红包等款项，账户的余额支付功能也会受到限制，但账户或者资金并不会冻结，用户需要根据平台提示页面完善身份验证信息，通过实名认证获取更高权限才能使用余额支付等功能。若Ⅰ类、Ⅱ类账户余额支付额度超限，可以通过完善身份信息继续提升额度，若余额支付额度已为20万元/年，将无法继续提升。

不同的账户完善身份信息、进行实名认证的办法有所不同，包括绑定银行卡、上传身份证照片、填写信息问卷等。例如，用户将支付宝账户与手机号绑定，或通过支付宝里交水、电、燃气、有线电视费，或通过支付宝购买火车票、机票、保险、开芝麻信用等，都属于“外部验证渠道”，都可以在一定程度上提高用户的身份信息完善程度。微信支付用户只要通过绑定本人的银行卡便能完成实名认证。如果绑定的银行卡不是本人的，需要注销微信支付账号后重新绑定本人银行卡。而对之前在微信支付添加过银行卡的用户来说，即便后来解除绑定，也已经完成了实名认证，无须再绑卡银行卡。未来，网络支付可能会将人脸识别、语音识别等验证手段加入到完善实名认证的渠道中来。

本次新规影响的只是余额支付的额度，用余额进行付款的额度限制，例如支付宝里的“余额”和微信里的“零钱”。通过网银、手机银行直接从银行卡支付，以及使用余额宝、蚂蚁花呗、理财通等进行支付均不计入余额支付额度，上述方式支付不会受到影响。以支付宝为例，用户也可以通过以下三种不减少额度的方式来进行支付：

（1）银行卡快捷支付。使用银行卡快捷支付消费、转账均不会减少可用额度。

（2）余额宝支付。使用余额宝支付、消费、转账均不会减少可用额度，但如果将支付宝中的余额转入到余额宝里，同样会减少额度。而直接将银行卡里的钱转入余额宝，再进行余额宝支付，则不会减少额度。(www.xing528.com)

（3）提现到银行卡，再用银行卡支付。将余额账户的钱提现到自己的银行卡，再通过银行卡购物、转账、消费，则不会减少可用额度。

但是用余额账户转账到他人银行卡，同样是减少可用额度。以后不管是转账、消费还是向余额宝内充值，只要不选择余额的途径，就不会减少余额的限额。而且，真的超过了20万元的限度，也并不是不能使用支付宝了，用户还可以选择通过银行卡快捷支付和余额宝支付的方式消费和转账。

对于淘宝上的中小卖家，如果销售额低于20万元，可参照上述方法将支付宝的钱提现至银行卡；而持续从事电商经营6个月以上，且期间使用支付账户收取的经营收入累计超过20万元，视同单位账户管理，不受《办法》中关于余额支付额度的限制。