实践是发现真知的关键

听听他们的故事

小G同学刚上高一，对理财十分感兴趣。他经常浏览知乎APP上有关理财的问答和专栏，自己也有一定的储蓄。但是小G从来没有真正着手去理财，因为他对未知的理财风险感到害怕。一学期过去了，小G仍然没有迈出第一步。而和小G一起浏览理财知识的小Y，在积累了一定的知识之后立即着手理财。一学期过去，他已经对一些净值型理财产品和部分基金有了比较深刻的理解，也在理财方面小有成就，年利率在5%以上。

原来如此

掌握了理财知识，树立了理财意识，这些仅仅是理财的第一步。要想真正做到养成理财习惯，实践是必不可少的。

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那么，我们应该如何进行个人理财呢？首先要对自己有全面的了解，并制订规划，选择适合自己的理财方式，有足够的耐心，这样你才可能实现自己的理财目标。接下来，跟笔者一起，按照下面的步骤来学习个人理财吧。

一、个人理财规划

1.分析自身基本情况

首先，我们应该对自己有一个全面的了解，核算全部资产，包括我们所拥有的现金、银行存款、应收账款以及其他可以为我们所用的资金等。其次，我们应该明确理财的目的，是单纯地做到收支平衡，还是希望能够在一定的时间内积累一定的资金。最后，我们应该制订一个切实可行的初步计划，并按照这个初步计划制订进一步的理财方案。

2.了解投资理财方式

投资理财方式有很多种，青少年应该了解并结合自身情况来制订适合自己的理财计划。下面简要介绍常见的四种。

第一种方式是储蓄存款。储蓄存款，是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄存款的存户一般限于个人。传统的储蓄存款不能开支票进行支付，可以获得利息。这种存款通常由银行给存款人发一张存折，作为存款和提取存款的凭证。储蓄存款的存折不具有流通性，不能转让和贴现。

第二种方式是债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹借资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（债券购买者）即债权人。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。

第三种方式是股票。股票是股份公司所有权的一部分，也是发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。股票是资本市场的长期信用工具，可以转让、买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作失误所带来的风险。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每家上市公司都会发行股票。

第四种方式是保险。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担付给保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

这几种投资理财方式的区别和联系如表1所示。

表1

3.实际进行理财

在了解并选择了适当的方式之后，就要开始着手个人理财了。除了以上几种常见的投资理财方式，还有一些非常适合青少年的个人理财方式。

①接受教育

教育是年轻人对自己最好的投资，也是短时间回报最丰厚的投资。学习是最好的自我增值方式，技能附属在自己身上，别人拿不去、带不走。有句话是这样说的：“只有一种投资稳赚不赔，就是学习。”学生时代的青少年，应该好好把握时间和机会，对自己进行合理的规划。考取学位证书、外语证书以及一些技能证书，这些都是我们对自己的投资。这些投资会在以后的工作生涯或者其他方面给予我们很大的回报。

②拥有自己的账簿

记账是青少年必不可少的一项技能，也是一种良好的习惯。有的同学可能会说：“我没学过有关会计方面的知识，也不懂得那些专业术语。”我认为这些都不是问题，因为记账并不复杂，也不需要多么专业的知识。利用笔记本或者手机记账APP就能轻松记账。记账可以有效控制自己的花销，也可以对未来一段时间的花销做计划。(www.xing528.com)

但是，有些人过于注重节约开销，稍微多花一点儿钱都会觉得愧疚。长此以往，记账不但没有帮助自己养成良好的消费习惯，反而给自己增加了严重的心理负担。对此，我建议在制订消费计划时要保持一定的弹性，毕竟生活中很多事情都是难以预料的。这样的话，只要是花销在某个范围内，我们就不会过于焦虑。

③获得更多资本

想要获得更多收益的前提是拥有自己的基础资本，也就是要会赚钱。值得注意的是，劳动法和未成年人保护法中规定，禁止用人单位招用未满十六周岁的未成年人。已满十六岁，从事一般劳动是可以的。但很多特殊行业是禁止录用未成年人的。青少年课业繁忙，平时可能没有太多时间去打工赚钱。但是，仍然有相当一部分的青少年会利用假期时间打工赚钱，例如派发传单、做辅导机构助理、卖花等。打工的重点也不只是赚钱，打工的过程同样重要。打工可以让青少年理解赚钱的不易，更加体谅父母，也更加珍惜现在的学习机会。

面对互联网上形形色色的招聘兼职信息，我们需要擦亮自己的双眼。有些招聘骗局会以培训或中介为由先收取一部分费用，有些则会盗取求职者的银行卡信息，造成更加严重的损失。在求职过程中，我们应该明白，求职者的目的是赚钱，招聘方的目的是获得劳动力。面对所有存在不合理收费的招聘，我们一定要提高警惕，谨防上当受骗。

④学会储蓄

有了一定的资金之后，最重要的便是如何利用。如果奢侈挥霍，那不久就会变为0，但如果懂得储蓄，把自己的资产合理分配，也会为自己带来更多收益。对于可花可不花的钱，必须学会克制自己。储蓄是以后投资的资本，也是青少年必须学会的基本技能。养成储蓄的好习惯，不仅可以获得一定数量的资本，更能使我们对金钱有正确的认识和良好的控制感，从而受益终身。

⑤妥善投资

如果只是把钱存起来，那不会为自己带来额外的收益。只有合理地运用这些存下来的资金，才会成为日后成功的铺垫。被美国商界誉为“石油大王”的洛克菲勒就是一个很好的例子。他在12岁的时候，把自己的零花钱攒起来并贷给农民来获得利息。小时候养成的习惯让他在以后的道路上越来越成功。

古人云：“工欲善其事，必先利其器。”在理财时，选择一些称手的“兵器”十分重要。所以我们第一步要做的，就是挑选一些适合自己的理财途径和理财产品。

这里我们要提到一个关键词：保本。顾名思义，保住本金。对于我们青少年来说，保本远比盈利更加重要，在没有大量资金储备作为基础的前提下，小额理财最重要的就是“稳赚不赔”。理财的理想模式是“多途径”理财，即将多种不同种类的理财产品进行组合，实现百花齐放。

对于青少年来说，最佳分配方案是，根据理财项目风险与收益的大小，将所要投资的准备金分为三个部分，分别为低风险、较低风险和高风险三个部分。这样的一个理财投资“三驾马车”模式，结构清晰，易于操作，分配合理。

现在我们以总资金1000元人民币，理财期限为一个财务年度举例。我们的目的有三个：第一，保本；第二，利润最大化；第三，有效地控制风险。

根据“三驾马车”模式，首先我们要选择一款风险最低、收益稳定的项目产品，以达到第一个目的——保本。其次，我们再选择一款风险相对较低、收益较第一项选择更高的产品，来最大化自己的收益。最后，一款高风险高收益的项目产品作为最后一驾“马车”，出现在我们的总体理财规划之中。

那么，如何将这1000元人民币合理地分配到三个板块之中呢？这需要一个简单而精确的计算过程。

现在我们假设，有一款低风险理财产品的年收益率为30%，我们决定以此作为“保本”的第一板块，投入总资金的50%，也就是500元人民币，年末我们取得的收益将会是150元。有了这150元作为稳定收益进行保本，我们可以进一步分配第二和第三个板块，我们将350元人民币投入风险较低的项目中去，该项目年收益率假设为40%，年末我们将会取得140元的存在较低风险的收益。现在剩余150元人民币，数值等同于我们在第一板块中所获得的固定收益，所以这150元我们可以将其投入到一个年利率为50%的高风险高收益的项目中去，就算这150元在高风险下投资失败颗粒无收，我们也已经有了从第一板块中获得的收益进行保本，不会造成总资产的亏损。

我们不难算出，这1000元在全部投资成功的基础上，能够获得的最高收益可以达到365元（500×30%+350×40%+150×50%），就算高风险投资失败，也可以获得140元的收益（500×30%+350×40%-150）。可是风险终归是风险，如果在第二板块，低风险的部分也出现了投资失败的情况该怎么办呢？这就要使用到前文中提到的另一个关键理财项目了——保险。保险作为预防意外情况发生的一种理财项目，在这种情况下便可大显身手，大多数的高风险理财项目都会附加上亏损保险，在项目投资失败时投资者可以获得保险赔偿金，进行止损，避免亏本。

以上这些例子用了一些夸张的数据，现实中的理财项目大多数无法达到这么高的收益率，投资比例的分配和计算过程以及市场环境也更为复杂。

“投资”的重点在于“投”，等同于将财产“存入”某个金融机构或个人的手中，让其代为操作，获取利益。然而，理财的方式不仅仅是“存”，同时也包含了“借”，理财的最终目的是用有限的资金实现收益的最大化以及合理的分配。我们都知道，银行提供贷款与分期付款业务，这些业务都给客户提供了“提前消费”的服务。举例来说，买车会有车贷，买房会有房贷，而这些大额的贷款大多是通过分期向银行支付来还款的。对于青少年来说，我们不会有如此巨额的花费需求，但是生活中也不乏想要购买的“奢侈品”，比如一台新电脑，一部新手机，这些产品的价格我们都难以一次性支付。我们可以发现，在网络购物平台中很多此类商品都会有分期付款的服务。当我们选择分期付款后，由第三方支付平台将全款支付给商家，而我们只需按期向第三方支付平台还款即可，这便是用“借”的方式进行理财。我们可以发现，通过这种方式，不仅缓解我们在一段时期里的经济压力，在得到自己想要的东西的同时也保障了生活所需，这便是成功地对财产进行了分配，避免了一时冲动消费后生活陷入困境的局面。

但同时，我认为，青少年不应该过早选择贷款。首先，绝大部分青少年都没有特别大的经济需求，如买车、买房等。其次，绝大部分青少年都没有稳定的收入来源，不具备贷款的条件。虽然某些网贷APP申请贷款门槛极低，但我们青少年要为自己负责，慎重选择网贷，适度消费，量力而行，不做让自己后悔的决定。通过贷款这样提前支付明天的钱的方式消费并不会让我们更快乐，反而会增加心理和经济上的负担。

一个合格的青少年理财者除了要学习具体的操作技巧外，还应当拥有一个冷静的投资头脑和平和的心态，无论盈亏都应当保持一颗平常心。切不可盲目投资、冲动投资，一味追求高收益而忽略高风险。

青少年应该多了解一些理财方面的知识，请教一些有经验的人，学会结合自身情况来实际运用，达到财务自由的目的。个人理财也是管理自己的一种体现。青少年应该明白理财的重要性，增强自己的理财意识，提高自己的储蓄和兼职收入，学会节省，减少不必要的支出。为自己做好理财乃至人生的规划，会对青少年的未来有很大的帮助。