如何早期培养理财观念

听听他们的故事

小A和小C是高一（3）班的两位同学，他们从小学一年级开始，每个月都会有一笔零花钱，并且自己管理压岁钱。小A在很早的时候，就在父母的帮助下开设了自己的银行账户，并养成了记账的好习惯。小A将自己存款的一小部分存在灵活存取的理财APP里作为备用，另一部分则在父母的指导下购买了基金和保险。小A还有良好的消费习惯，大到电子产品，小到书籍资料，小A都会认真思考自己是否真的需要这个商品，再决定是否购买。反观小C，则是及时行乐的“享受派”，他的压岁钱基本留不到寒假结束，平时的零花钱也基本都“半月光”。小C用这些钱购买了许多零食、漫画和游戏。每个月下半月，他总是因为想吃零食却没有钱而找小A借钱。

原来如此

小A和小C入账相似，为什么小A的钱得到了很好的运用，而小C却月月赤字，资不抵债呢？最重要的原因是，小A树立了良好的理财观念。

理财，通常是指个人对个人财产或家庭财产的经营。具体就是指个人或者机构根据当前的实际经济状况，设定想要达到的经济目标，然后在限定的时限内采用一类或多类投资理财的工具或产品，达成其经济目标的计划、规划或解决方案。充分利用和组合有限资源，是一项重要的金融实践活动。

理财素养，是指个体在理财方面所具备的修养，它不仅要求个体掌握基本的理财理论知识，而且还规定个体必须具有一定水准的理财技能，并在知识掌握和能力提升的过程中形成正确的理财观念、理财意识和理财态度。

理财素养的定义近似于著名理财启蒙书《富爸爸穷爸爸》中提出的“财商”一词，财商是一种理财智慧，其含义包括健康的消费观、正确的金钱观以及认识财富、获取财富、驾驭财富的能力。

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近几年来，“校园贷”“套路贷”事件频频发生，一定程度上反映出我国财商教育的欠缺，青少年财商教育再次引起人们高度重视。我们已经进入互联网经济时代，在这个物欲横流的时代，如果不能正确认识财富、驾驭财富，很容易被社会淘汰。青少年作为未来的接班人，强化其财商的教育刻不容缓。

西方发达国家十分重视青少年的财商教育，而且在展开青少年财商教育过程中，有着十分丰富的经验。我国对青少年的财商教育并不重视，2013年《中国大学生财商调查报告》结果显示，青年群体当中，冲动消费、超前消费、盲目消费现象十分普遍。从2016年《中国青年财商认知与行为调查报告》结果可以发现，青年群体在财商观念上存在很大的误区，例如无计划性消费、容易接受互联网金融产品但是甄别能力较低。另外，细观我们周边高中生消费行为也容易发现，无论家庭条件是否优越，很多同学都存在出手阔绰的问题。这些都说明我国青少年财商教育十分滞后。财商教育的滞后，是由以下几个方面导致的。

1.家庭方面

一方面，家长常常把青少年的学习放在第一位，认为孩子过早地接触金钱并没有什么好处，风险高，容易导致孩子学坏；另一方面，家长对子女过于溺爱，在青少年的消费中担当“提款机”的角色，只要青少年学习好，就用金钱、物质作为奖励，这在一定程度上加剧了青少年畸形消费观的形成。

2.学校方面

当前，我国青少年教育体系在财商教育方面基本上还处于空白状态。虽然当前倡导素质教育，但是很多学校依然停留在应试教育的理念上。当前，在学校所设置的学科中，会适当对青少年的金钱观、财富观进行引导，其形式主要是名人事例、思想政治教育等，财商教育比较碎片化，不成体系。(www.xing528.com)

3.社会方面

就现阶段而言，在社会层面我国并没有成熟的财商教育环境，人们十分渴望金钱，但是很少深入研究如何拥有财富；人们追捧财务独立，但是不知道怎样实现财务独立。对于青少年财商教育，我国在国家战略上以及政府引导上都缺乏有指导意义的规划，缺乏政策的有效保障，这使得我国青少年财商教育十分滞后。

传统的理财，一般是指购买银行、证券公司、企业债券，保险公司所发售的理财产品。一个最简单的例子是银行存款。中国工商银行被业内戏称为“宇宙第一大行”，其原因就是工商银行通过客户的存款积累了巨额的资产。人们已经习惯将手中的现金或是其他资本存入银行，不仅是因为银行保证了个人资产的安全，更因为把钱存入银行后，可以获得一定比例的利息，让“钱生钱”。这就是最简单的也是最常见的一种理财方式。

但是传统理财方式手续繁杂，并且其中大多数要求资产数额达到一定的标准。这些理财方式显然对青少年不够实用。

近年来，“网络理财”这个词越来越频繁地出现在人们的视野中。什么是网络理财呢？它与传统的理财方式有什么不同？网络理财适合我们青少年吗？带着这一系列问题，我们继续来探讨。

由于庞大的人口基数和日益增长的消费需求，当今的中国已经成为移动支付最发达的国家。从线上来看，各大购物APP为移动支付提供了大显身手的平台和市场。从线下来看，大到沃尔玛、易初莲花这些巨型跨国超市，小到街边的水果摊铺，支付宝和微信支付无处不在。几年前，朋友吃饭结账抢付款是比谁先拿出钱包和银行卡，现在则变成比谁先掏出手机扫描二维码。

在移动支付如此发达的时代，各类理财产品也抓住了转型升级的机遇，利用网络扩大市场，将移动支付快捷、安全、简便的特点融入产品中去，从而产生了“网络理财”这样一个新兴事物。

打开手机应用商店，搜索理财等相关词语，你会发现五花八门的理财APP。这些APP基本上囊括了全球所有银行、证券、基金以及保险公司。随着国内金融市场的逐步开放，越来越多的行业开始涉足金融领域，网络的催化作用更使得金融相关的APP井喷式地出现。

一些常见的移动支付软件就有理财功能。举一个最简单的例子，余额宝就是支付宝的衍生产品。余额宝的产品特征是“能赚又能花”，这一点类似于银行的活期存款，存取自由。根据余额宝官方给出的信息，将钱存入余额宝，就等同于购买了由某基金公司推出的货币市场基金，它的优势在于存取比基金更方便自由。

去银行办理存款，不仅手续繁复，还费时费力，而通过网络，只需进行简单的操作，一步就可以实现基础理财。对于学业繁重并且经济实力有限的青少年来说，余额宝这样的产品是比传统理财产品更合适的选择。

你一定听说过“你不理财，财不理你”这句话。理财并不只是拥有很多财富的人需要掌握的技能，我们青少年虽然经济能力有限，但是财商仍是不可或缺的素质。青少年精力充沛、精神饱满，正是学习新知识的好时候。在这一阶段，需要家校互通，形成合力，让青少年树立起理财观念。青少年也要有意识地培养自己的理财意识，自觉学习理财知识，培养理财习惯，树立良好的理财观念。当前，互联网金融发展迅速，在这个时间节点上，财商的培养更是适应时代的必然要求。

从微观上来说，掌握理财的知识与技巧可以帮助我们有效地分配财富，合理地安排生活。从宏观上来说，理财技能的获取更可以为我们日后进入职场、居家生活提供宝贵的经验。学会理财，对于提高我们的逻辑思维能力以及执行能力都有极大的帮助。清代刘蓉在《习惯说》里写道：“一室之不治，何以天下家国为？”只有提升我们自身的能力与素养，才能在走入社会后对自己从事的领域甚至国家大业有所贡献。俗话说“修身齐家治国平天下”，现代社会中，网络理财技能的掌握便是“修身”这一环节必不可少的。

通过本节的介绍，希望可以让大家意识到及早树立理财观念的重要性，并了解网络理财的独特优势。